Renégocier son assurance emprunteur avec la MAPA : le guide
Grâce aux évolutions législatives (loi Lemoine, loi Lagarde, loi Hamon, amendement Bourquin), les particuliers qui souscrivent à des prêts bancaires disposent désormais d’une plus grande facilité pour changer ou renégocier leur assurance de prêt. Outre, la délégation d’assurance au moment de la signature d’un crédit immobilier, les particuliers peuvent changer d’offre pendant la vie du contrat.
Mais qu’en est-il pour les emprunteurs professionnels ? Quels sont les atouts de ces renégociations ? Comment vous, professionnels de l’alimentaire, pouvez-vous en profiter pour réaliser des économies sur le coût de vos crédits immobiliers personnels et professionnels ? Décryptage.
Sommaire :
- Atouts de la renégociation Assurance Emprunteur
- Modalités de renégociation Assurance Emprunteur
- Faire baisser le prix de son assurance emprunteur
Changer ou modifier son assurance de prêt immobilier en cours, c’est possible ?
1. Les prêts destinés aux particuliers
La réponse est oui ! En tant que particulier, peut-être avez-vous souscrit à une assurance emprunteur groupe auprès de la banque qui vous a accorde un prêt immobilier. Dans ce cas, sachez que vous disposez d’une liberté totale quant au choix de votre assurance de prêt ! Lors de la signature de votre prêt immobilier ou pendant son remboursement, vous pouvez souscrire à un contrat d’assurance individuelle auprès d’une compagnie d’assurance externe. Par ailleurs, la délégation d’assurance prévue par la loi Lemoine de 2022 autorise les particuliers à résilier leur contrat d’assurance emprunteur à tout moment, et ce, sans frais supplémentaires. Une seule et unique condition doit être respectée : choisir une offre d’assurance emprunteur avec un niveau de garanties au moins équivalent au contrat souscrit initialement auprès de la banque.
2. Les prêts destinés aux professionnels
Les professionnels de l’alimentaire sont aussi concernés par la possibilité de résilier leur assurance emprunt professionnel à tout moment, mais uniquement sur les biens immobiliers à usage mixte (fonction professionnelle et d’habitation) souscrits par une personne physique. Par exemple, un boulanger dispose d’un bien immobilier dans lequel sont installés à la fois son local professionnel et sa résidence.
Lorsqu’un professionnel des métiers de bouche a souscrit à un prêt professionnel en tant que personne morale, ce dernier est résiliable annuellement, à la date d’anniversaire (amendement Bourquin), sous réserve que le nouveau contrat présente une équivalence de garanties par rapport à celui proposé initialement par la banque. C’est pourquoi la MAPA vous conseille de comparer le coût et les garanties de votre future assurance emprunteur avec celles que vous avez actuellement.
Renégociation de l'assurance de prêt immobilier : les avantages
1. Changer d’assurance crédit immobilier pour faire des économies
La prime d’assurance emprunteur représente une part conséquente de votre crédit immobilier. Renégocier votre contrat d’assurance de prêt immobilier est une occasion en or pour bénéficier d’un taux annuel effectif d’assurance (TAEA) plus faible, et donc de réduire le prix de vos cotisations d’assurance. De quoi vous aider à mieux gérer votre budget ! Vous pouvez ainsi espérer économiser jusqu’à 10 000 euros sur le coût total de votre prêt bancaire.
Et pour cause, les assurances collectives de groupe proposées par les banques restent généralement plus chères que les assurances individuelles. Cela s’explique par le fait que les organismes financiers prêteurs mutualisent les risques de l’ensemble de leurs emprunteurs, sans prendre en considération leurs profils de risques individuels. Par conséquent, les emprunteurs les plus jeunes, qui n’ont pas de problèmes de santé particuliers, et qui n'exercent pas de professions à risque, possèdent des garanties dont ils n’ont pas forcément besoin et pour lesquelles ils payent le prix fort !
Changer d’assurance de prêt immobilier constitue donc la clef pour optimiser le coût de votre crédit dès sa signature ou par la suite.
Attention : les prêts professionnels ne relèvent pas du code de la consommation. La MAPA vous conseille donc de comparer le coût et les garanties de l’assurance emprunteur avant de recevoir l’offre de prêt. Ainsi, si vous envisagez de réaliser l’acquisition de vos locaux professionnels, vous pouvez bénéficier de la puissance d’un contrat d’assurance tiers comme celui proposé par MAPA Assurances.
Négocier une assurance de prêt immobilier adaptée à votre situation actuelle
La renégociation de l’assurance de prêt immobilier est le moment idéal pour s’assurer de bénéficier de garanties incontournables (ex. décès, incapacité temporaire de travail, invalidité) ainsi que d’une couverture adaptée à vos besoins et à votre profil de risques. Ce nouveau contrat pourrait même vous permettre d’accéder à des garanties supplémentaires ainsi qu’à des services complémentaires pour le même tarif (voire moins cher).
Vous pourrez également renforcer votre couverture selon l’évolution de votre situation personnelle (ex. divorce, mariage, naissance), professionnelle (ex. perte d’emploi, reconversion professionnelle), de votre état de santé (ex. incapacité, invalidité) et autres aléas de la vie auxquels vous êtes confrontés. Votre état de santé s’est amélioré ? Optez pour une couverture moins étendue et plus économique.
Enfin, en cas de renégociation ou de changement de contrat d'assurance de prêt, certains assureurs peuvent proposer une exclusion réduite, ce qui vous permet d’avoir une bonne couverture en cas de maladie préexistante, même dans le cas ou vous pratiquez un sport extrême ou exercerez une profession à risque. Il ne vous reste plus qu’à choisir le niveau de prévoyance que vous souhaitez : votre conseiller MAPA est là pour vous guider !
Quand peut-on changer d’assurance emprunteur pour faire baisser son prix ? — les conditions
1. Lors de la souscription à un crédit immobilier
Vous vous apprêtez à souscrire à un crédit bancaire pour financer un projet immobilier personnel ? Profitez-en pour choisir librement votre assurance de prêt, en dehors des offres proposées par les banques. Il vous suffit pour cela de vous adresser à l’un de nos conseillers qui vous fournira un contrat d’assurance de prêt avec des garanties équivalentes, voire meilleures que celles des banques. Depuis la loi Lagarde de 2010, vous avez la liberté de choisir l’offre d’une compagnie assurance externe dès la souscription du prêt, à condition que les garanties soient équivalentes. La banque ne peut pas modifier les conditions du prêt si l’emprunteur fait valoir le droit de délégation d’assurance.
2. En cas d’amélioration de votre profil de risque
Si depuis la signature de votre contrat d’assurance initial, votre profil de risque à connu une évolution positive (ex. arrêt du tabac, métier moins risqué, amélioration de votre état de santé), il peut s’avérer pertinent de renégocier votre assurance pour obtenir une baisse du taux d’assurance, et donc une assurance au meilleur tarif.
3. Changer d’assurance prêt immobilier à tout moment ! — avant ou après 1 an de contrat
Que vous ayez souscrit à un crédit immobilier depuis moins de 1 an, depuis 5 ans, 10 ans ou même 15 ans, le changement d’assurance emprunteur vous concerne tout autant ! Effectivement, depuis la loi Lemoine (2022), les personnes physiques qui contractent un prêt immobilier disposent du droit de changer d’assurance à tout moment, sans justification, ni pénalité, ni frais de dossier. Cette demande de résiliation infra-annuelle (RIAS) peut alors intervenir avant la fin de la première année, ou avant la date d’anniversaire du contrat d’assurance. La banque ne peut en aucun cas modifier les conditions de votre prêt si vous exercez ce droit de délégation.
Par ailleurs, gardez en tête que plus tôt vous effectuerez ce changement d’assurance durant le remboursement de votre crédit, et plus grandes seront les économies effectuées. Notez cependant qu’il existe un délai de préavis de 2 semaines avant l’effectivité de la résiliation.
Vous avez contracté un prêt professionnel en tant que personne morale ? Vous ne pouvez pas résilier ou renégocier votre contrat d’assurance emprunteur à tout moment. En effet, vous restez soumis à l’amendement Bourquin, ce qui implique des modalités différentes :
- Résiliation possible chaque année à la date d'anniversaire
- Résiliation effective avec un préavis de 2 mois
Les établissements bancaires se réservent le droit d’exprimer leur refus en cas de non équivalence des garanties du nouveau contrat.
Comment faire baisser le prix de son assurance emprunteur avec MAPA Assurance ?
Pour profiter d’une assurance de prêt immobilier avec le meilleur rapport couverture / prix, voici la marche à suivre :
- Négocier le taux d’assurance
- Préférer l’assurance individuelle d’une compagnie d’assurance à l’assurance groupe d’une banque, si votre profil ne présente pas de risques particuliers
- Comparer les offres d’assurance de prêt grâce aux outils de simulation sur les sites internet prévus à cet effet
- Choisir la répartition des quotités d’assurance si vous êtes deux à souscrire (assurance à 50/50 pour réduire les coûts)
Professionnels de l’alimentaire : optez pour la garantie emprunteur MAPA !
En tant que professionnel des métiers de bouche, vous pouvez emprunter auprès de votre banque et assurer votre prêt professionnel par l’intermédiaire de la MAPA. L’assurance de prêt immobilier MAPA offre des garanties équivalentes, voire supérieures à tous les contrats d'assurance bancaires :
- Les garanties décès et perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) permettent une prise en charge intégrale du capital restant dû.
- Les garanties incapacité et invalidité permettent une prise en charge forfaitaire de la mensualité de votre crédit. Avec l’assurance emprunteur MAPA vous pouvez profiter de cette couverture dans toutes les situations, que vous soyez actuellement en activité professionnelle ou non.
La garantie emprunteur créée par la MAPA est pensée pour s’adapter aux besoins de tous les professionnels du secteur de l’alimentaire. L’objectif est de vous aider à faire des économies et à optimiser votre situation personnelle et professionnelle. Selon les cas, il est possible de bénéficier d’une économie très forte sur le coût de l’assurance emprunteur. Plus de 10 000 euros !
Un exemple ?1 Un couple de 34 ans, TNS, non-fumeur, et assuré à 100 % en Décès/Incapacité/Invalidité, empruntant ensemble 220 000 € au taux de 3,20 % sur une durée de 20 ans. Le coût moyen d’une assurance emprunteur proposée par la banque est de 24 640 € sur la durée du prêt (soit un TAEA de 0,93 % pour le couple). Le coût de la Garantie Emprunteur MAPA s’élève à 9 440 € sur la durée du prêt (TAEA de 0,30 % pour le couple). Économie réalisée supérieure à 15 000 euros, soit l’équivalent de 0,64 % de taux de crédit.
Contactez un conseiller pour faire le point sur votre situation et connaître les modalités à respecter. Vous pouvez obtenir un devis personnalisé et ainsi connaître le montant des économies possibles pour vous. Si l’offre MAPA vous convient, vous bénéficiez de l’accompagnement sur mesure de nos équipes. Aucuns frais ne sont prélevés pour effectuer un changement d’assurance emprunteur. La MAPA simplifie d’ailleurs vos démarches : elle prend en charge gratuitement les formalités de résiliation du précédent contrat d’assurance.
Renseignez-vous dès à présent pour obtenir une simulation d’assurance de prêt avec la MAPA et connaître le montant des économies que vous pourrez réaliser tant pour votre crédit immobilier personnel que professionnel.
1 Exemple au 01/01/2025
2Changement d'assurance sous conditions. Exemple selon profil de l’emprunteur au 01/03/2025. Pour un couple de 34 ans, chacun employé, non-fumeur, et assuré à 100 % en Décès/Incapacité/Invalidité, empruntant ensemble 220 000 € au taux de 3,20 % sur une durée de 20 ans. Le coût moyen d’une assurance emprunteur proposée par la banque est de 19 976 € sur la durée du prêt (soit un TAEA de 0,76 % pour le couple). Le coût de la Garantie Emprunteur MAPA s’élève à 9 940 € sur la durée du prêt (TAEA de 0,30 % pour le couple). Économie réalisée supérieure à 10 000 € soit l'équivalent de 0,43 % de taux de crédit.
FAQ
Que devient l’assurance emprunteur en cas de rachat du prêt immobilier ?
En cas de rachat ou de remboursement anticipé total du prêt, l’assurance de prêt immobilier prend automatiquement fin puisque le crédit n’existe plus.
Y a-t-il des frais en cas de changement d’assurance emprunteur ?
Non, la substitution est gratuite : la banque ne peut appliquer ni frais, ni pénalité, tant que les garanties du nouveau contrat sont équivalentes.
