Choisir son assurance professionnelle n'est pas sans conséquence pour un restaurateur. Découvrez dans cet article tout ce que vous devez savoir sur les assurances dédiées aux restaurateurs.
Quelle assurance choisir pour un restaurant ?
L'assurance responsabilité civile professionnelle, ou RC pro
La RC pro est une assurance incontournable pour les restaurateurs. La responsabilité civile professionnelle permet en effet aux entreprises de se prémunir contre les risques liés aux dommages causés à des tiers par leurs activités. En effet, il est possible que les activités de votre entreprise entraînent des dommages pour lesquels des tiers peuvent réclamer réparation. La souscription à une RC pro permet de protéger votre entreprise dans ses activités quotidiennes. Selon la loi, la responsabilité civile de tout professionnel, y compris les commerçants, est engagée dès lors que son entreprise ou son commerce de détail a causé un dommage à autrui, qu'il s'agisse d'un client, d'un fournisseur, d'un partenaire, d'un sous-traitant ou même d'une personne qui n'a aucun lien contractuel avec l'entreprise. Par exemple, si un client glisse sur le sol humide de votre restaurant et se blesse, votre entreprise peut être tenue responsable et devra rembourser intégralement le préjudice subi. Si cette somme est importante, les conséquences financières pour votre entreprise peuvent être dramatiques et même entraîner sa faillite. C'est pour toutes ces raisons qu'il est important de souscrire à une RC pro. Certains contrats de RC pro incluent même une prise en charge de vos frais d'avocat en cas de litige.
Le prix d'une assurance RC pro pour un restaurateur dépend de l'organisme d'assurance choisi et du secteur d'activité précis de celui-ci. Pour une entreprise de taille moyenne, la cotisation annuelle d'une RC pro se situe généralement entre 100 et 200€. Un tarif raisonnable qui change considérablement pour les plus grandes entreprises ou pour certains secteurs d'activité, où le montant de la cotisation peut être bien plus élevé.
L'assurance multirisques
L'assurance multirisques dédiée aux restaurateurs permet de protéger votre restaurant dans de nombreuses situations qui peuvent arriver dans la restauration. C'est le cas par exemple des dommages causés à des tiers dans le cadre de l'exploitation de votre restaurant ou de dommages que peuvent subir vos équipements, votre bâtiment, ou encore vos stocks (dommages électriques, incendie, dégât des eaux, effraction, acte de vandalisme, catastrophe naturelle, ...). L'assurance multirisques vous protège également si vous perdez une partie de votre chiffre d'affaires suite à un dommage vous obligeant à stopper votre activité pendant une période donnée. C'est ce qu'on appelle la garantie "perte d'exploitation", et nous y reviendrons dans la suite de cet article. Enfin, l'assurance multirisques propose une protection juridique, pour vous accompagner en cas de poursuite judiciaire par l'un de vos clients, fournisseurs ou partenaires.
L'assurance multirisques sert également d'assurance pour votre local commercial, que vous soyez propriétaire ou locataire.
Focus sur la mutuelle santé des TNS et salariés
Depuis la promulgation de la loi ANI (Accord National Interprofessionnel) le 1er janvier 2016, toutes les entreprises sont dans l'obligation de proposer une complémentaire santé à leurs employés. Cette couverture doit répondre aux besoins professionnels et personnels des salariés, et offrir un niveau de garantie au moins équivalent aux exigences minimales de la loi ANI. En tant que chef d'entreprise, vous êtes également tenu de prendre en charge au moins 50% des cotisations de mutuelle de vos employés, et de respecter les règles de garantie spécifiques de votre convention collective en matière de mutuelle.
Certains cas particuliers permettent des dispenses de mutuelle collective pour vos salariés, et notamment :
- Si le salarié a déjà souscrit une mutuelle complémentaire par lui-même
- Si le salarié est en contrat à durée indéterminée, à temps partiel ou apprenti
- Si le salarié est présent au moment de la mise en place du dispositif, et qu'il ne souhaite pas y adhérer
En tant que dirigeant, considéré comme TNS (travailleur non-salarié), vous pouvez choisir une mutuelle différente de cette proposée à vos salariés, afin de couvrir vos frais de santé au plus près de vos besoins. Vous pouvez également profiter de la déduction de vos cotisations, grâce à la loi Madelin.
Le régime de prévoyance pour les restaurateurs
Le régime de prévoyance des restaurateurs dépend de votre statut (salarié ou TNS). Les travailleurs non-salariés peuvent souscrire un contrat leur permettant d'être protégés, ainsi que leur famille, en cas d'arrêt maladie, de longue maladie, d'invalidité, voire de décès. Les travailleurs non-salariés peuvent profiter d'un régime de prévoyance, en lien avec les dispositions de la loi Madelin.
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Les risques liés au métier de restaurateur
La restauration est un secteur qui comporte des risques, qu'ils soient liés au matériel manipulé ou aux conditions de travail. Au sein des cuisines, vos salariés peuvent subir des brûlures, des coupures, ou encore chuter. Des cuisines professionnelles peuvent également subir des incendies, qu'ils soient d'origine électrique ou causés par les feux des tables de cuisson. Vos salariés peuvent également chuter lors du service en salle, ou provoquer des chutes d'objets parfois lourds, ou se blesser avec les bris de glace d'une bouteille de vin ou d'une pile d'assiettes par exemple.
Enfin, le métier de restaurateur est un métier impactant, aussi bien au niveau physique que psychologique. Les gestes répétés pour charger le lave-vaisselle ou pour cuisiner, le port de plats lourds à répétition, ou encore les opérations de nettoyage peuvent causer des soucis de santé plus ou moins graves à vos salariés, comme les horaires décalés et irréguliers et le stress peuvent impacter leur moral.
Quelles garanties privilégier pour votre contrat d'assurance ?
La perte de marchandises
Vos stocks de matières premières représentent un actif précieux pour votre restaurant. La perte de ces marchandises, dans un accident ou en cas de sinistre (panne de chambre froide, vol, dégât des eaux, ...), aurait de lourdes conséquences sur votre entreprise. De la même manière, si votre transporteur ne peut pas vous livrer des marchandises à temps, vous pourriez être dans l’obligation de fermer votre restaurant pendant un ou plusieurs jours, avec des pertes de chiffre d’affaires à la clé.
Une assurance sur les marchandises et matériels transportés, ou une assurance pour les marchandises sous température régulée (en cas de rupture de la chaîne du froid par votre transporteur), peut dans ces cas être très utile pour vous permettre d’obtenir une indemnisation.
La garantie perte d'exploitation
La garantie perte d'exploitation est une option choisie par de nombreux restaurateurs. Cette garantie est conçue pour vous aider à surmonter les difficultés financières qui peuvent survenir à la suite d'un sinistre qui vous contraindrait à fermer votre restaurant quelques temps, par exemple, en vous offrant une indemnité correspondant au revenu que vous auriez généré si l'événement n'avait pas eu lieu.
En fonction de la gravité du sinistre, la durée de réparation, de reconstruction, de réinstallation et de reprise peut parfois s'étendre sur plusieurs mois. Cette garantie vous permet de maintenir votre chiffre d’affaires pendant cette période, et ainsi de rémunérer vos salariés et d’assurer la continuité de votre entreprise malgré ce coup dur.
La garantie intoxication alimentaire
En cas d'intoxication alimentaire avérée dans votre restaurant, c'est votre responsabilité qui est engagée. Et les conséquences peuvent être dramatiques pour vous et votre entreprise ! Une garantie intoxication alimentaire permet alors de vous couvrir pour ce type d'incident. De toute manière, cette assurance est obligatoire pour toutes les entreprises de restauration depuis 2007. Elle est souvent intégrée avec la RC pro.
Comment ouvrir son restaurant ?
Ouvrir un restaurant demande de suivre plusieurs étapes, pour vous permettre d'accueillir vos clients dans de bonnes conditions, et d'assurer la pérennité de votre entreprise. Voici les 11 étapes à suivre :
- Vous former au métier de restaurateur
Bien que ce ne soit pas une obligation, vous former aux métiers de la restauration est primordial pour vous permettre d'ouvrir un restaurant sereinement.
- Réaliser une étude de marché
La réalisation d'une étude de marché est une étape essentielle de votre projet, car elle vous permet de vérifier si votre concept répond aux attentes du marché et de vos futurs clients. Cette étape implique une analyse approfondie du secteur, qui permet de comprendre les habitudes de consommation de votre clientèle cible (lieux de prédilection, préférences, budget, etc.), ainsi que les concurrents directs et indirects, les avantages et les inconvénients de votre zone d'implantation, et les tendances majeures du secteur de la restauration à l'échelle nationale.
- Réaliser un business plan
Le business plan est un document qui transforme votre concept en données chiffrées. Il liste vos charges fixes et variables prévues, votre chiffre d'affaires prévu, votre taux de marge, votre seuil de rentabilité, votre stratégie marketing, vos objectifs de croissance et vos besoins en investissements initiaux. Il est essentiel pour évaluer vos besoins de financement et convaincre les investisseurs de la viabilité de votre projet. Ce document est particulièrement utile pour les premières années de développement de votre entreprise.
- Créer votre société
Il existe différentes formes juridiques pour votre société, en fonction de l'équipe dirigeante qui vous accompagne et du montant financier de votre projet. Il est recommandé de se faire accompagner par un expert pour ces démarches, car elles auront des conséquences importantes sur le fonctionnement de votre entreprise à long terme.
- Financer votre projet
Afin de financer votre projet, vous devrez contracter un prêt bancaire. Pour ce faire, il est important de comparer les offres de différentes banques afin de trouver le prêt qui correspond le mieux à vos attentes.
- Trouver un local et l'équiper
L'emplacement de votre local est un élément essentiel de sa réussite. Il est important que votre local soit situé dans une zone passante, dans un quartier avec un bon potentiel de clients et avec une concurrence directe limitée.
Une fois le local idéal déniché, il vous faudra l'équiper, surtout s'il n'était pas destiné à la restauration avant votre arrivée. De la cuisine à la salle, les équipements et le matériel peuvent représenter un gros budget. Pourquoi ne pas vous orienter vers le matériel d'occasion, pour limiter vos frais ?
- Réaliser les formations nécessaires et obtenir les autorisations pour ouvrir votre restaurant
Avant d'ouvrir votre restaurant, vous devez respecter l'obligation légale d'obtenir 3 formations : le permis d'exploitation, pour obtenir une licence de vente d'alcool, la formation aux règles d'hygiène et la formation PVBAN (pour la vente de boissons alcoolisées la nuit). Vous devez également obtenir les autorisations administratives nécessaires pour ouvrir votre restaurant. Renseignez-vous auprès de votre mairie pour en connaitre les modalités.
- Etablir votre carte
Votre carte reflète votre positionnement commercial. Que vous optiez pour une carte traditionnelle, une offre de restauration rapide ou un concept innovant, elle doit être claire et facile à comprendre, et adaptée à votre clientèle cible.
- Trouver des fournisseurs
Vos fournisseurs seront des partenaires de long terme, il est donc essentiel d'avoir une confiance totale en eux.
- Recruter votre personnel
Pour faire fonctionner votre restaurant, il est essentiel de vous appuyer sur une équipe en qui vous avez une confiance totale. Il est préférable de recruter des salariés ayant déjà de l'expérience et avec qui vous avez une bonne relation.
- Communiquer sur l'ouverture de votre restaurant
Avant que le bouche-à-oreille ne commence à fonctionner, il est judicieux de réaliser quelques actions de communication pour attirer vos premiers clients. Vous pouvez, par exemple, présenter votre restaurant à la presse locale ou parler de votre concept sur les réseaux sociaux.
