L’assurance emprunteur quand on est salarié : le guide

Vous êtes salarié en CDI, en CDD ou en intérim et vous vous apprêtez à concrétiser un projet immobilier ? Le choix de votre assurance emprunteur fait partie des étapes incontournables lorsque l'on contracte un prêt immobilier pour a acquérir une maison, un appartement ou un terrain. En effet, cette couverture permet de sécuriser votre crédit immobilier en cas de décès, d’invalidité, d’incapacité de travail, voire de perte d’emploi. 

Vous retrouverez ici toutes les informations essentielles sur l’assurance de prêt, afin de vous aider à choisir une protection en adéquation avec votre projet ainsi que votre profil, dans le respect de votre budget !

À quoi sert l’assurance emprunteur dans le cadre d’un prêt immobilier ? — définition

En tant qu’emprunteur, l’assurance de prêt vous protège, ainsi que votre famille, d’éventuelles difficultés financières en cas d’aléa de la vie. Elle contribue également à sauvegarder votre projet immobilier en prenant le relai sur le remboursement de vos échéances de crédit immobilier en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité. 

Est-il obligatoire d’avoir une assurance pour un crédit immobilier ?

À ce jour, aucune loi ni même le Code des assurances n’oblige les emprunteurs à souscrire une assurance de prêt dans le cadre de leur crédit immobilier. Mais dans les faits, les banques refuseront majoritairement de vous octroyer un prêt immobilier sans qu'il ne soit protégé par une assurance emprunteur. En effet, sans assurance emprunteur, l'établissement prêteur s’expose à un risque plus important de non-remboursement du capital prêté.

Souscrire une assurance de prêt en CDD ou en intérim, c’est possible ? 

Obtenir un crédit immobilier quand on est salarié en CDD ou en intérim demeure possible, bien qu’il faille généralement présenter des garanties supplémentaires pour convaincre la banque de financer votre projet. Vous parviendrez plus facilement à contracter un prêt immobilier en empruntant avec un co-emprunteur en CDI, dont la situation professionnelle rassure.

En ce qui concerne l’assurance de prêt, la situation professionnelle n’est pas le seul élément pris en compte par les assureurs. L’âge, l’état de santé ainsi que les antécédents médicaux, les habitudes de vie (fumeur ou non-fumeur)… sont aussi étudiés. En définitive, il est tout à fait possible d’obtenir une assurance emprunteur en étant salarié en CDD ou en intérim.

Quelles garanties emprunteur choisir quand on est salarié en CDI ou en CDD ?

Selon votre profil et la nature de votre projet, l’établissement prêteur va déterminer le niveau de protection requis en matière d'assurance de prêt. Vous retrouverez ces exigences dans la fiche standardisée d’informations ainsi que dans la fiche personnalisée qui vous seront transmises par votre banque. 

Les garanties incontournables de l’assurance de prêt 

Le socle commun de l’assurance de prêt immobilier se compose toujours des deux garanties essentielles qui vous seront obligatoirement demandées : la garantie décès et la garantie perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA). 

La garantie décès

En cas de décès de l’emprunteur ou de son co-emprunteur, l’assureur s’engage à rembourser à l'établissement prêteur le capital restant dû, dans la limite de la quotité associée à l’assuré décédé. 

La garantie perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA)

La perte totale et irréversible d’autonomie intervient lorsque l’assuré, à la suite d’une maladie ou d’un accident, se trouve dans l’impossibilité totale et définitive d’exercer une activité professionnelle. Son état de santé nécessite l’assistance d’une tierce personne pour accomplir les actes essentiels du quotidien.

Les garanties complémentaires pour les salariés

Selon votre profil, la banque peut vous demander de souscrire une ou plusieurs garanties complémentaires afin de renforcer votre couverture. Vous pouvez également choisir vous-même celles qui vous semblent indispensables pour pouvoir rembourser sereinement votre crédit immobilier durant les prochaines années !

La garantie invalidité permanente totale (IPT)

La garantie invalidité permanente totale est fréquemment demandée par les banques, mais pas pour tous les projets immobiliers. Elle se déclenche lorsque l’assuré, après une maladie ou un accident, se retrouve en situation d’invalidité physique ou mentale dont le taux est supérieur à 66 % et inférieur à 100 %. L’emprunteur est dans l’incapacité d’exercer une activité rémunérée. 

La garantie invalidité permanente partielle (IPP)

La garantie invalidité permanente partielle prend le relai quand l’assuré se trouve en situation d’invalidité durable constatée après une période de consolidation. 

La garantie incapacité temporaire de travail (ITT)

La garantie incapacité temporaire de travail intervient quand l’assuré est victime d’un accident ou d’une maladie donnant lieu à un arrêt de travail. Il se retrouve dans l’incapacité totale, mais temporaire d’exercer son activité professionnelle.

Comment fonctionne l’assurance emprunteur en cas de perte d’emploi ?

En cas de perte d’emploi involontaire, la garantie perte d’emploi, aussi couramment appelée « garantie chômage », prend en charge les mensualités du prêt immobilier sur un temps limité. La plupart du temps, cette protection intervient dans un contexte de licenciement économique. Sont exclus le licenciement pour faute grave ou lourde, la démission (sauf démission « légitime »). Certains contrats intègrent la rupture conventionnelle. 

Quelle assurance choisir pour protéger son crédit immobilier ? 

Comment bien choisir son assurance de prêt parmi la multitude d’offres présentes sur le marché ? Voici une démarche qui requiert un peu de temps et de réflexion, mais qui peut vous permettre d’économiser plusieurs milliers d’euros sur le coût total de votre crédit immobilier ! Le tout, en bénéficiant d’une protection adaptée à vos besoins.

Assurance groupe de la banque VS assurance individuelle externe 

Vous devrez tout d’abord choisir entre :

• le contrat collectif proposé par votre banque ; 
• un contrat individuel proposé par une compagnie d’assurance externe.

Le contrat d’assurance groupe de votre banque fonctionne sur le principe de mutualisation des risques et offre des garanties standardisées, moins personnalisées qu’une assurance individuelle. En moyenne, le contrat d’assurance groupe reste plus cher qu’un contrat d’assurance individuel, notamment pour les jeunes emprunteurs qui n’ont pas de problèmes de santé particuliers.

Vous pouvez choisir de renoncer à cette assurance groupe afin de souscrire une assurance emprunteur individuelle. C’est ce que l’on appelle la délégation d’assurance. Cette option présente l’avantage d’accéder à une assurance sur mesure, et au meilleur prix ! 

Changement d’assurance emprunteur : comment procéder ? 

Grâce à la Loi Lemoine, vous pouvez changer d’assurance de prêt, sans frais et à tout moment pendant le remboursement de votre crédit. À condition toutefois de toujours respecter l’équivalence de garanties (consulter la fiche personnalisée transmise par votre banque). Cela vous permet de profiter de la mise en concurrent pour obtenir un contrat d’assurance moins cher, avec des conditions plus avantageuses.

Avec la MAPA d’assurances, changer d’assurance emprunteur n’a jamais été aussi simple et rapide ! Dès la signature de votre contrat d’assurance MAPAGEM, nous prenons en charge l’ensemble des formalités auprès de votre banque ou de votre assureur actuel. Vous n’avez aucune démarche de résiliation à effectuer : la MAPA s’occupe de tout, pour vous !

Comment souscrire une assurance emprunteur quand on est salarié ? 

Souscrire une assurance de prêt en 7 étapes

Afin d’être sûr de ne rien oublier, voici votre checklist en 7 étapes pour souscrire votre assurance de prêt : 

☐ Évaluez vos besoins de couverture en fonction de votre projet et de votre situation personnelle.

☐ Comparez les garanties, les conditions ainsi que les tarifs des offres d’assurance emprunteur.

☐ Choisissez le contrat le plus adapté à votre profil et à votre budget.

☐ Complétez votre demande d’adhésion et fournissez les documents nécessaires.

☐ Répondez au questionnaire de santé si celui-ci est requis.

☐ Recevez l’accord de l’assureur et vérifiez les conditions de votre contrat.

☐ Signez votre nouveau contrat : votre assurance est alors mise en place. En cas de changement d’assurance, la MAPA s’occupe de la résiliation de votre ancien contrat d’assurance. 

Quels documents fournir pour souscrire une assurance emprunteur ? — la liste 

Afin de finaliser votre souscription à l’assurance de prêt, vous devrez constituer un dossier comprenant : 

• le formulaire d’adhésion au contrat d’assurance ;
• une pièce d’identité ; 
• un justificatif de domicile ; 
• vos trois derniers bulletins de salaire ; 
• le contrat de prêt signé ou l’offre de crédit ; 
• l’échéancier de remboursement du crédit ; 
• le questionnaire de santé + compte rendu d’examens selon les cas (le questionnaire médical n’est pas obligatoire pour les prêts de moins de 200 000 euros par personne dont l’échéance doit intervenir avant les 60 ans de l’emprunteur) ; 
• un mandat de prélèvement SEPA ; 
• un RIB.

Remplir le questionnaire médical pour souscrire à l’assurance emprunteur

Le questionnaire de santé est une formalité médicale obligatoire pour les futurs assurés qui empruntent un capital supérieur à 200 000 euros par personne, et/ou qui auront plus de 60 ans à la date d’échéance du crédit immobilier.

Il s'agit de répondre à des questions en lien avec votre santé afin que de permettre au médecin-conseil de la compagnie d’assurance d’évaluer votre état de santé au regard de vos antécédents médicaux, de vos habitudes de vie, et d’éventuels traitement ou maladie en cours. Dans certains cas, l’expert de santé peut vous demander de procéder à des examens complémentaires. À partir de ce questionnaire médical, l’assureur sera en mesure d’identifier le niveau de risque lié à votre profil, et de décider s’il accepte ou non de vous assurer. Cette étape lui permet par ailleurs de vous proposer une couverture de prêt parfaitement adaptée à vos besoins. 

Précisons qu’en présence d’un risque aggravé de santé, l’assureur peut appliquer des frais supplémentaires sous la forme d’une surprime, qui aura pour effet d’augmenter la cotisation d’assurance. Vous avez déjà essuyé un refus d’assurance en raison de votre état de santé ? La convention AERAS œuvre pour faciliter l’accès à l’assurance pour tous. N’hésitez pas à vous en rapprocher.

Choisir et répartir la quotité d’assurance 

La quotité d’assurance désigne le pourcentage du capital emprunté qui sera assuré en cas de sinistre. Si vous empruntez seul, vous devez être assuré à 100 % quoi qu’il arrive. On parle de répartition de la quotité d’assurance en cas d’emprunt à plusieurs. Par exemple, un couple d’emprunteurs aura 3 options de répartition de la quotité : 

• répartition minimum à égalité : soit 100 % répartis à 50 % pour chaque tête ; 
• répartition minimum personnalisable : soit 100 % répartis différemment pour chaque tête (ex. 80/20, 70/30, 40/60) ; 
• répartition maximum : soit 100 % sur chaque tête.

Bien comparer les offres d’assurance avant de s’engager !

Pour choisir la meilleure assurance emprunteur pour votre crédit immobilier, vous devrez passer en revue et comparer l’ensemble des critères suivants :

• les garanties incluses ;
• les exclusions et limitations de garanties ;
• le type d’indemnisation (forfaitaire ou indemnitaire) ;
• la durée de couverture ;
• la quotité assurée, si présence d’un co-emprunteur ;
• les délais de franchise ;
• les délais de carence ;
• le taux annuel effectif d’assurance (TAEA) et le coût total.

FAQ — Assurance de prêt salarié 

Comment rembourser un crédit immobilier en cas de chômage ?

Une perte d'emploi peut réduire significativement vos revenus et compromettre votre capacité à rembourser votre crédit immobilier. Souscrire la garantie chômage de l’assurance emprunteur est un bon moyen de protéger votre projet immobilier en cas de rupture involontaire de votre contrat de travail. En effet, l'assurance emprunteur peut prendre en charge une partie des mensualités du prêt pendant une durée limitée, sous réserve des conditions prévues au contrat. 

Quelle différence entre une assurance prêt immobilier à 100 % ou 50 % ?

Une quotité d'assurance à 100 % prévoit une prise en charge intégrale du capital assuré. Avec une quotité de 50 %, chaque co-emprunteur est couvert à hauteur de la moitié du prêt. En cas de sinistre, l'assureur rembourse la part correspondant à la quotité de l'assuré concerné.

Quel est le coût d'une assurance de prêt immobilier pour un salarié ?

Le coût d'une assurance de prêt immobilier varie selon l'âge, l'état de santé, le montant emprunté, la durée du crédit ainsi que les garanties choisies. Il peut représenter plusieurs milliers d'euros sur toute la durée du prêt.

Quel taux d'assurance de prêt immobilier pour un salarié ?

Le taux d'assurance emprunteur (TAEA) varie selon l'âge, l'état de santé, le montant emprunté et les garanties choisies. Il se situe généralement entre 0,10 % et 0,60 %, voire davantage pour certains profils.

Comment obtenir une assurance emprunteur pas chère ?

Pour payer votre assurance emprunteur moins cher, nous vous recommandons d'opter pour une délégation d'assurance et de prendre le temps de comparer différentes offres . Changer d'assurance emprunteur permet souvent de bénéficier de garanties équivalentes à un tarif plus avantageux.