Souscrire une assurance de prêt immobilier est une étape indispensable pour sécuriser votre prêt personnel ou professionnel. Que vous ayez pour projet l’achat de votre résidence principale, un investissement locatif, l’achat d’un local professionnel, ou encore le financement de travaux immobilier cet article s'adresse à vous ! 

La couverture de l'assurance de prêt vous protège ainsi que votre famille et garantit à la banque le remboursement du crédit en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail. Pourtant, beaucoup d’emprunteurs commettent encore et toujours les mêmes erreurs. Parmi elles : choisir un contrat groupe standard sans comparer les offres, sous-estimer le coût total sur la durée du prêt, ou négliger les exclusions et limitations de garanties.

Ce guide complet s’adresse à tous les profils : aux salariés, aux indépendants, aux seniors, aux personnes exerçant une profession à risque ou ayant des antécédents médicaux. Il vous aidera à tout comprendre sur le fonctionnement de l’assurance de prêt, à apprendre à comparer les contrats d’assurance afin d’identifier l’offre qui sera la mieux adaptée à votre situation ainsi qu'à vos besoins. Vous pourrez ainsi sécuriser votre crédit tout en bénéficiant des garanties qu’il vous faut et cela au meilleur prix !

La MAPA reste à vos côtés pour vous aider à concrétiser vos projets personnels et professionnels, grâce à des solutions adaptées et personnalisées. 

Qu’est-ce qu’une assurance de prêt ? — définition 

Définition et rôle de l’assurance emprunteur

Dans le cadre d’un prêt immobilier, il est fort probable que vous ayez à souscrire une assurance de prêt. Aussi appelée « assurance emprunteur », il s’agit d’une sécurité, à la fois pour l’emprunteur, mais également pour la banque qui a octroyé le crédit. En effet, si un jour vous n’aviez plus la capacité financière de régler les mensualités de votre prêt à l’organisme prêteur, alors l’assurance emprunteur pourrait procéder au remboursement de tout ou une part du capital restant (selon les garanties du contrat). Cela peut notamment arriver en cas de problèmes de santé, de perte d’emploi ou en cas de décès.

L’assurance de prêt est-elle obligatoire pour obtenir un crédit immobilier ?

Souscrire une assurance emprunteur n’est pas obligatoire. Aucune loi, ni même le code des assurances n’oblige les emprunteurs à contracter une assurance de prêt afin de décrocher un crédit immobilier. 

Mais dans les faits, les établissements prêteurs demandent presque toujours l’adhésion à une assurance de prêt immobilier. Sans elle, les banques prendraient le risque que le remboursement du prêt bancaire puisse s’interrompre à tout moment en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de l’emprunteur.

Assurance groupe VS assurance individuelle : quelles différences ? 

Depuis 2010, la loi Lagarde permet à tout un chacun de choisir librement l’établissement qui assurera son prêt. Deux choix s’offrent alors à vous : adhérer au contrat groupe proposé par la banque prêteuse, ou bien vous tourner vers l’assurance individuelle d’un assureur externe dans le cadre d’une délégation d’assurance.

L’assurance collective de votre banque

Au moment de contracter un crédit immobilier, la banque propose systématiquement de souscrire à son assurance de groupe. Il s’agit en réalité d’un contrat d’assurance standard qui mutualise les risques entre tous les assurés de la banque. Il est proposé au même tarif pour tous les assurés. Mais selon vos besoins réels, elle peut potentiellement vous coûter plus cher qu’une assurance individuelle !

L’assurance individuelle et la délégation d’assurance

Vous pouvez refuser de souscrire à l’assurance emprunteur de votre banque afin de privilégier l’assurance d’une compagnie d’assurance externe, dans le cadre de la délégation d’assurance. Le contrat d’assurance individuel vous propose des garanties personnalisées qui répondent à vos besoins. L’assurance de prêt individuelle vous offre des garanties sur mesure à un tarif ajusté à votre âge, votre santé et votre métier... avec la possibilité de faire jouer la concurrence pour obtenir le meilleur prix.

Pourquoi comparer les offres d’assurance emprunteur ?

Comparer les offres d’assurance emprunteur reste la meilleure solution pour trouver celle qui sera parfaitement adaptée à votre profil et à votre projet, le tout, en optimisant votre budget.

• Réduire le coût total du crédit : l’assurance peut représenter une part importante du coût global de votre prêt. Mettre plusieurs offres d’assurance en concurrence permet de baisser le prix de votre assurance emprunteur ;
• Comparer les garanties : pour choisir une couverture réellement adaptée à votre profil ;
• Éviter la sous-assurance : souscrire à une assurance inadaptée peut vous laisser sans protection face à certains aléas de la vie. Cela peut engendrer des difficultés financières, un endettement ou compromettre votre projet immobilier ;
• Vérifier l’équivalence de garanties : en cas de délégation d’assurance, votre contrat doit impérativement offrir un niveau de garantie équivalent à celui proposé par la banque prêteuse. Des documents comme la Fiche standardisée d’information (FSI), la notice d’information et la fiche personnalisée permettent de comparer ces offres.

Comment bien choisir son assurance de prêt ? — les critères essentiels

Pour choisir une assurance de prêt qui sécurise votre emprunt tout en vous permettant de faire des économies, voici les principaux critères à examiner :

• le niveau de garanties (décès, PTIA, invalidité, incapacité, perte de travail…) ;
• le type d’indemnisation (forfaitaire ou indemnitaire) ;
• le taux d’assurance appliqué (aussi appelée « quotité ») ;
• la durée de couverture ;
• la quotité assurée dans le cadre d’un crédit à plusieurs ;
• les délais de carence et les franchises ;
• la présence (ou non) d’exclusions ou de limitations de garanties ;
• le coût total du prêt ;
• le mode d’indemnisation (forfaitaire ou indemnitaire).

Analyser ses besoins en garanties

Pour sélectionner la meilleure assurance de prêt, procédez à un état des lieux de votre situation personnelle et professionnelle. Cela vous aidera à identifier les garanties dont vous avez besoin selon : 

• votre statut professionnel (salarié, indépendant) ;
• votre état de santé (existence d’antécédents médicaux, pathologies actuelles ou traitement en cours qui pourraient entraîner des surprimes ?) ;
• la pratique éventuelle d’un sport ou d’une activité professionnelle à risque ;
• l’intérêt de souscrire à des garanties optionnelles (ex. les garanties perte d’emploi, Invalidité Permanente Partielle, invalidité permanente totale).

Se renseigner sur les exclusions de garantie

Tous les contrats d’assurance de prêt comportent des exclusions ou des limitations de garanties. Il est absolument impératif d’en prendre connaissance et d’en comprendre l’impact sur votre niveau de protection. En effet, ces exclusions peuvent avoir pour conséquence de ne prévoir aucune indemnisation en cas de sinistre.

Certaines garanties s’appliquent uniquement sous conditions particulières (ex. limite d’âge, contexte de survenue du risque). Par exemple, dans le cadre de la garantie incapacité de travail (ITT), les blessures volontaires peuvent être exclues de la garantie, tout comme l’exercice d’un métier à risque, la pratique d’un sport extrême (ex. ski alpin, escalade), ou encore les maladies liées à la consommation d’alcool ou de stupéfiants. 

Quoi qu’il en soit, les exclusions et limitations de garantie sont explicitement indiquées dans votre contrat, conformément aux dispositions du Code des Assurances.

Évaluer le coût total réel de votre contrat d’assurance emprunteur

N'évaluez pas le prix de votre assurance uniquement au taux d’assurance. En effet, vous devez vous concentrer sur le coût total de votre assurance sur toute la durée du prêt. Selon votre profil et l’assureur choisi, la différence peut être significative. Pour ce faire, vous devez vérifier :

• le mode de calcul des cotisations (sur le capital initial ou sur le capital restant dû) ;
• la fréquence des paiements ;
• l’existence éventuelle de frais annexes.

Comment comparer efficacement les offres d’assurance de prêt ? 

Faire une simulation d’assurance emprunteur sur un comparateur en ligne

Afin d’y voir plus clair parmi toutes les offres d’assurance de prêt immobilier, vous pouvez commencer par réaliser une simulation personnalisée. Cette démarche permet d’estimer précisément le coût des cotisations d’assurance selon votre âge, votre état de santé, votre profession, le montant ainsi que la durée du crédit.

Les comparateurs d’assurance emprunteur en ligne permettent avant tout d’obtenir une vue d’ensemble du marché et d’identifier des ordres de prix tout en repérant les grandes différences entre les contrats.

Demander un devis personnalisé à l’assureur de votre choix

En revanche, pour obtenir une offre réellement adaptée à votre situation et conforme aux exigences de votre banque, vous devrez demander un devis d’assurance emprunteur personnalisé auprès de l’assureur de votre choix. Cela vous permettra de bénéficier :

• d’une couverture en adéquation avec votre profil ;
• d’une analyse précise des garanties et des exclusions ;
• de la vérification de l’équivalence de garanties demandée par la banque ;
• d’une assurance emprunteur au meilleur rapport qualité/prix.

La MAPA a créé pour vous La Garantie emprunteur MAPAGEM. Cette assurance emprunteur vous offre des garanties complètes et vous permet de faire jusqu’à 12 000 euros d’économies sur le coût total de votre crédit immobilier ! Pour obtenir rapidement votre étude personnalisée, envoyez-nous votre demande de devis en ligne en seulement quelques clics. 

Les indicateurs clés à considérer

Lors de la comparaison des offres d’assurance emprunteur, concentrez-vous sur les éléments essentiels :

• le TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance) : il permet de comparer le coût des assurances de prêt sur une base commune ;
• le coût total de l’assurance : soit le montant global de l’assurance sur toute la durée du crédit ;
• l’équivalence de garanties : elle est obligatoire dans le cadre de la délégation d’assurance. Votre nouveau contrat doit offrir un niveau de protection au moins équivalent à celui proposé par la banque.

Des questions ? Votre conseiller MAPA est joignable par téléphone, du lundi au vendredi de 9 h à 18 h, au 0 800 865 865 (appel gratuit).

Lire les conditions générales de votre contrat d’assurance

Avant de souscrire une assurance de prêt, prenez le temps de lire attentivement les conditions générales de votre contrat. Ce document détaille non seulement les garanties qui font partie de votre couverture, mais également les exclusions, les délais de carence, les franchises ainsi que les modalités d’indemnisation. Comprendre ces éléments est essentiel pour savoir dans quelles situations votre assurance emprunteur interviendra réellement. Cela vous évitera bien des déconvenues si un risque venait à se concrétiser.

En cas de doute, n’hésitez pas à demander des explications à votre assureur afin de vérifier que la couverture correspond bien à votre profil et à votre projet.

Vérifier l’équivalence de garanties demandée par la banque

Si vous choisissez une délégation d’assurance, votre contrat doit offrir un niveau de protection équivalent à celui exigé par la banque prêteuse. Cette équivalence de garanties est indispensable pour que l’établissement accepte votre assurance de prêt individuelle. Pour la vérifier, appuyez-vous sur des documents comme la Fiche standardisée d’information (FSI), la notice d’information ou la fiche personnalisée fournie par la banque. Un assureur peut vous accompagner dans cette démarche pour s’assurer que votre contrat respecte bien les critères demandés, tout en optimisant le coût de votre assurance emprunteur.

Quel est le prix moyen d’une assurance de prêt ?

L’assurance emprunteur peut constituer une part non négligeable du coût total de votre prêt. Dans le cadre d’un crédit immobilier, elle peut représenter jusqu’à 30 % du prix total de votre crédit si vous choisissez l’assurance groupe dispensée par votre banque. 

Comprendre la manière dont est calculé le prix d’une assurance de prêt vous permet alors de mieux la négocier afin de faire de réelles économies.

Calculer le taux d’assurance

Le taux d’assurance sert à définir le coût de l’assurance de prêt immobilier. Généralement exprimé en taux annuel, il peut être appliqué selon deux modes de calcul :

• sur le capital initial emprunté (calcul forfaitaire) : dans ce cas, le montant des cotisations mensuelles reste identique pendant toute la durée du crédit.
• sur le capital restant dû : ici, le montant des cotisations mensuelles diminue progressivement à mesure que vous remboursez votre prêt. Cette formule reste plus économique sur les crédits longs.

Avant de souscrire, l’assureur doit vous communiquer clairement :

• le coût total de l’assurance emprunteur sur toute la durée du prêt ;
• le montant des cotisations sur les huit premières années, comme l’exige la réglementation.

Les facteurs qui influencent le coût de l’assurance de prêt immobilier

Pour fixer le tarif du contrat d’assurance emprunteur individuel, la compagnie d’assurance procède à l’étude du profil de l’emprunteur et évalue le risque sur la base de plusieurs critères : 

• l’âge de l’emprunteur : plus l’âge est élevé, plus le risque augmente, ce qui fait augmenter la prime d’assurance ;
• l’état de santé : un questionnaire médical peut révéler des antécédents médicaux ou la prise de traitements susceptibles d’entraîner une surprime ou des exclusions de garanties ;
• le montant et la durée du crédit immobilier : un prêt plus long ou plus élevé entraîne un coût d’assurance plus important ;
• la profession et sport exercés : les métiers ou sports à risque peuvent engendrer une majoration des cotisations ;
• le niveau de garanties choisi : décès, PTIA, invalidité, incapacité, perte d’emploi… plus la couverture est étendue, plus le coût augmente.

Ces éléments expliquent pourquoi deux emprunteurs ayant souscrit au même prêt peuvent payer des cotisations très différentes.

Comment réduire le coût de son assurance de prêt ?

Il est tout à fait possible de faire baisse le prix de votre assurance de prêt tout en conservant une protection optimale ! Pour optimiser le coût de votre assurance de prêt, voici la méthode à suivre :

• se tourner vers une assurance de prêt individuelle : troquer le contrat groupe de votre banque pour l’assurance individuelle d’un assureur externe peut vous permettre de diviser par deux (voire plus !) le coût de votre protection ! Avouez qu’il serait bien dommage de s’en priver. 
• demander un devis personnalisé : l’assureur adaptera les garanties à votre profil afin de vous éviter de payer pour des options inutiles ou superflues.
• changer d’assurance en cours de prêt : grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier votre assurance emprunteur à tout moment pour souscrire un contrat plus compétitif, sans frais, à condition de respecter l’équivalence de garanties.
• adapter les garanties à vos besoins : en cas de changement de votre profil, prenez le temps d’ajuster la quotité, de supprimer certaines garanties optionnelles ou encore de choisir des franchises adaptées peut réduire la prime.
• choisir une cotisation sur le capital si vous souscrivez à un prêt immobilier relativement sur une longue durée. Cette formule est souvent plus économique pour ce type de projet.
• améliorer son profil de risque : arrêter de fumer, renoncer à un sport extrême, ou rembourser une partie du prêt font partie des actions qui jouent en votre faveur pour baisser le risque et renégocier en conséquence le coût de votre assurance de prêt.

Assurance groupe vs assurance individuelle : quel est le moins cher ?

Le contrat groupe bancaire est systématiquement proposée par la banque auprès de laquelle vous souscrivez votre crédit. Il s’agit d’une assurance de prêt qui mutualise les risques entre tous les emprunteurs clients de la banque. Bien que la souscription soit simplifiée, car intégrée dans le processus de contractualisation au crédit, elle vous propose des garanties standard qui bien souvent ne tiennent pas compte de votre profil personnel. Vous êtes alors susceptible de payer des mensualités pour des garanties dont vous n’avez pas besoin. 

À l’inverse, l’assurance de prêt individuelle souscrite auprès d’un assureur offre une protection dont le niveau de garanties est personnalisé selon les besoins spécifiques de l’emprunteur. Par conséquent, le prix de l’assurance emprunteur individuelle est calculé sur la base des caractéristiques personnelles de l’emprunteur (ex. âge, santé, métier) ainsi que de son projet (ex. montant du crédit, durée du crédit, nature du projet…). En définitive, un contrat d’assurance de prêt individuel vous offre des garanties sur mesure et souvent moins cher qu’un contrat groupe standard.

Comment résilier pour changer son assurance de prêt ? 

La loi Lemoine : résiliation à tout moment

Depuis l’entrée en vigueur de la loi Lemoine en 2022, tout emprunteur peut changer d’assurance de prêt à tout moment, et ce, même pour un crédit en cours. Il n’y a donc plus besoin d’attendre la première année de contrat ou encore la date d’anniversaire du contrat pour résilier et changer d’assurance emprunteur. À noter que cette démarche s’effectue sans délai, n’engendre aucun frais ni pénalité.

Comment changer concrètement d’assurance — les démarches 

Vous souhaitez changer d’assurance de prêt, mais vous ne savez pas comment procéder ? C’est très simple. Voici la marche à suivre, étape par étape, pour faire en sorte que votre délégation d’assurance soit acceptée : 

1. Choisir votre nouvelle assurance de prêt : ce nouveau contrat doit offrir des garanties équivalentes à celle du contrat d’assurance proposé par l’établissement prêteur.

2. Envoyer votre demande de substitution à la banque : adressez à votre établissement prêteur une demande de changement d’assurance accompagnée du nouveau contrat ou de la fiche d’information correspondante.

3. Résilier votre assurance actuelle : informez votre assureur de votre souhait de résilier, par lettre recommandée, par acte de commissaire de justice, en ligne si cela est possible, ou selon les modalités prévues dans votre contrat.

4. Attendre la réponse de la banque : la banque dispose de 10 jours ouvrés après réception du dossier complet pour accepter ou refuser la substitution. En cas de refus, elle doit en expliquer le motif. Dans ce cas, votre contrat d’assurance actuel reste en place.

5 . En cas d’accord, la banque édite un avenant au crédit dans lequel elle mentionnera notamment le nouveau TAEG (taux annuel effectif global).

Quelle est la meilleure assurance de prêt ? : la Garantie Emprunteur MAPAGEM

Vous souhaitez souscrire une assurance de prêt efficace et économique ? Ne cherchez plus ! La Garantie Emprunteur MAPAGEM vous permet de sécuriser efficacement votre crédit, tout en vous protégeant ainsi que votre famille en cas d’événements imprévus. Le tout, en faisant des économies.

Ce contrat d’assurance emprunteur vous promet :

• une protection complète adaptée à toutes les situations ;
• des garanties équivalentes à celles de votre banque ;
• une économie jusqu’à 12 000 euros sur le coût total de votre prêt immobilier ! 

Vous souhaitez bénéficier d’une étude personnalisée MAPAGEM ? Envoyez-nous votre demande de devis en ligne en seulement quelques clics. Des questions sur l’assurance de prêt MAPAGEM ? Votre conseiller MAPA est joignable par téléphone, du lundi au vendredi de 9 h à 18 h, au 0 800 865 865 (appel gratuit).

Comment obtenir une assurance de prêt selon son profil ? 

Il existe aujourd’hui des solutions d’assurance emprunteur adaptées à la plupart des situations. Par conséquent, il est généralement possible de souscrire à une assurance de prêt que l’on soit indépendant, salarié en contrat précaire, senior, que l’on exerce une profession à risque ou que l’on ait un problème de santé particulier. Le tout reste de faire le point sur vos besoins au regard de votre projet ainsi que de vos particularités. Dans le cadre d’une étude personnalisée, votre assureur MAPA analyse votre situation et vous propose des garanties adaptées à votre projet et à votre budget.

Selon votre profil, certaines garanties peuvent être ajustées ou faire l’objet de conditions particulières. Des dispositifs comme la convention AERAS ou le droit à l’oubli facilitent également l’accès à une assurance de prêt immobilier en cas de risque de santé aggravé.

Comment choisir et souscrire son assurance emprunteur ? — en résumé

• Évaluer vos besoins : déterminer les garanties qu’il vous faut selon votre profil et votre projet ;
• comparer les offres : étudier le coût, les garanties, les exclusions et les options disponibles ;
• vérifier l’équivalence de garanties : surtout en cas de délégation d’assurance pour respecter les exigences de la banque ;
• demander un devis personnalisé : obtenir une estimation précise adaptée à votre profil et à votre projet ;
• lire les conditions générales : vérifier exclusions, délais de carence, franchises…
• soumettre le contrat à la banque : pour validation en cas de délégation d’assurance ;
• finaliser la souscription : confirmer l’adhésion auprès de l’assureur et activer la couverture.