Souscrire une assurance de prêt quand on travaille en portage salarial

Le portage salarial séduit de plus en plus de micro-entrepreneurs désireux de s’assurer des revenus attractifs et réguliers, tout en conservant une certaine autonomie dans leur activité professionnelle. Ce mode de travail indépendant présente de nombreux avantages, dont celui de faciliter l’accès au crédit immobilier ainsi qu’à l’assurance emprunteur ! Puisque l’assurance de prêt fait partie intégrante de votre projet immobilier, il demeure essentiel de s’y intéresser afin de bien la choisir.

À quelles garanties d’assurance de prêt souscrire quand on travaille en portage salarial ? Le portage salarial est-il considéré comme un CDI classique ? Les conditions sont-elles plus avantageuses qu’en micro-entreprise ? Découvrez comment fonctionne l’assurance de prêt avec un focus sur le portage salarial.

Qu’est-ce que le portage salarial ? — définition

Le dispositif du portage salarial est une forme de travail dont la notoriété ne cesse de croître ces dernières années. Destiné aux travailleurs indépendants, il repose sur un contrat tripartite : une entreprise a recours à une société de portage salarial, qui conclue un contrat de travail avec un freelance qui devient salarié porté. Ainsi, l’entreprise cliente verse des honoraires de prestation à l’entreprise de portage, qui à son tour rémunère le salarié porté (aussi appelé « consultant ») sous forme de salaire, après avoir elle-même prélevé une commission. 

Ce mode de travail hybride permet aux travailleurs non salariés d’exercer leur activité indépendante tout en bénéficiant du statut salarié qui offre de nombreux avantages, notamment pour obtenir un crédit immobilier ! 

Quels sont les avantages du portage salarial ? 

Le portage salarial connait un certain succès, attribuable en partie au statut de salarié porté. Celui-ci offre aux autoentrepreneurs toute une palette d'atout dont ils ne pourraient pas toujours disposer avec le statut freelance : 

• un contrat de travail (CDD ou CDI) ;
• un niveau de rémunération attractif ;
• un salaire stable (grâce au lissage) et garanti chaque mois qui constitue une véritable sécurité financière ; 
• la même couverture sociale qu’un salarié traditionnel (assurance maladie, droits au chômage, droits à la retraite) ;
• l’obtention de bulletins de salaire ;
• une sécurité contre les retards de paiement ;
• la prise en charge de l’assurance responsabilité civile par l’entreprise de portage ; 
• la gestion administrative et comptable de l’activité par l’entreprise de portage ; 
• les mêmes droits à la formation qu’un salarié traditionnel. 

Sans commune mesure, le salarié porté reste le statut indépendant préféré des établissements bancaires ainsi que des compagnies d’assurance. De fait, le portage salarial facilite l’obtention d’un prêt immobilier ainsi que la souscription à une assurance emprunteur. Exercer son activité freelance en tant que salarié porté en CDI présente de meilleures garanties que le statut de micro-entrepreneur. Le portage salarial s’inscrit dans un cadre financier fiable qui confère une crédibilité supplémentaire face aux banques et assureurs. La stabilité professionnelle et les revenus réguliers sont des arguments de poids qui vous aideront à convaincre la banque de répondre favorablement à votre demande de prêt. Ce statut favorisera également l'obtention d’une assurance de prêt à des conditions avantageuses.

Quels sont les inconvénients du portage salarial ?

Comme toute solution, le portage salarial présente également certains inconvénients :

• la méconnaissance du portage salarial par certaines enseignes bancaires et assureurs, qui pourraient se révéler assez méfiants ; 
• le portage salarial est réservé à des freelances diplômés (minimum BAC+2) et expérimentés (au moins 3 ans) ; 
• il ne s’adresse pas à tous les métiers (ex. les professions jugées pas assez rémunératrices en sont exclues) ou secteurs d’activité (ex. services à la personne) ;
• la rémunération dépend des tarifs négociés entre l’entreprise de portage et le client ; 
• le portage salarial reste couteux : la commission grâce à laquelle se rémunère l’entreprise de portage peut représenter jusqu’à 15 % de la rémunération du salarié porté ;
• le formalisme est un peu lourd pour devenir consultant porté (de nombreux documents à signer) ;
• un manque de flexibilité en raison d’une règlementation stricte.

Est-il possible d’obtenir un prêt immobilier et une assurance de prêt en portage salarial ?

Si vous disposez du statut de salarié porté en CDI, vous devriez pouvoir obtenir un prêt immobilier ainsi qu'une assurance emprunteur sans trop de difficultés ! Comme vous l’aurez compris, le portage salarial est un mode de travail qui offre à la banque toutes les garanties dont elle a besoin pour financer en toute confiance votre projet immobilier, au même titre que n’importe quel salarié en CDI traditionnel. Les justificatifs et garanties que vous serez en mesure d’apporter à votre banque vous permettront de bénéficier d’un taux d’intérêt intéressant et de conditions de prêt avantageuses. Ils favoriseront également l’accès à une assurance de prêt compétitive.

Que couvre l’assurance de prêt immobilier ?

La souscription à une assurance de prêt immobilier fait partie des étapes incontournables pour obtenir un crédit immobilier, et ce, quel que soit votre profil emprunteur. En effet, il est aujourd’hui presque impossible de trouver une banque qui accepte de financer un projet immobilier en l’absence d’une assurance emprunteur.

L’assurance de prêt vous protège contre les aléas de la vie, en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité au travail. L’assurance de prêt peut également couvrir la perte d’emploi si vous êtes en CDI. Si vous n’êtes plus en mesure d’honorer le paiement de vos mensualités de prêt immobilier en raison d’une maladie ou d’un accident, l’assurance emprunteur se charge de rembourser la banque à votre place (selon les conditions contractuelles). 

Assurance emprunteur : quelles garanties souscrire quand on est salarié porté ?

L’assurance emprunteur repose sur plusieurs garanties destinées à protéger à la fois l’emprunteur et l’établissement prêteur en cas de sinistre. Certaines garanties sont systématiquement exigées par les banques dans le cadre d’un prêt immobilier.

Les garanties obligatoires de l’assurance emprunteur

L’assurance emprunteur se compose d’un socle de garanties de base obligatoires que vous retrouverez dans toutes les offres d’assurance de prêt, à savoir :

• La garantie décès, qui prévoit le remboursement du capital restant dû à la banque (selon la quotité prévue au contrat) en cas de décès de l’emprunteur, mettant ainsi la famille du défunt à l’abri des difficultés financières ; 
• La garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie), qui intervient lorsque l’assuré se retrouve dans l’impossibilité définitive d’exercer une activité professionnelle et nécessite l’assistance d’une tierce personne pour effectuer les actes du quotidien. Dans cette situation, l’assurance prend en charge le remboursement du prêt immobilier.

Les garanties complémentaires pour les salariés portés

Bien qu’elle ne soit pas considérée comme obligatoire, il peut arriver que les banques exigent la garantie ITT (Incapacité Temporaire Totale de travail). Celle-ci couvre les périodes durant lesquelles l’emprunteur ne peut plus exercer son activité professionnelle à la suite d’un accident ou d’une maladie.

Afin de bénéficier d’une protection élargie, vous pouvez également envisager de souscrire la garantie IPT (Invalidité Permanente Totale) ou IPP (Invalidité Permanente Partielle), qui prévoient une prise en charge du prêt lorsque l’état de santé de l’assuré réduit durablement sa capacité de travail. La garantie perte d’emploi s’avère également pertinente pour les salariés portés.

Avant de souscrire une assurance de prêt immobilier, nous vous encourageons à vérifier les éventuelles limitations ou exclusions de garanties, et surprime auxquelles vous pourriez être soumis. Rassurez-vous, cela n’est pas automatique.

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Le portage salarial permet-il d’obtenir une assurance emprunteur plus avantageuse qu’en micro-entreprise ?

Le portage salarial est généralement mieux perçu que la micro-entreprise par les assureurs, en raison de la stabilité qu’il confère. Le salarié porté dispose d’un CDI, de bulletins de salaire réguliers ainsi que d’une protection sociale complète. Ainsi, sa demande est traitée comme le serait celle d’un salarié « classique ».

À l’inverse, le statut de micro-entrepreneur reste considéré comme étant plus risqué, car il reste par nature davantage soumis à l'instabilité. Un freelance est concerné par la fluctuation de son chiffre d'affaires et ne peut pas toujours justifier d’une ancienneté suffisante. Aussi, certains assureurs peuvent appliquer une surprime, des exclusions de garanties ou des conditions plus strictes pour compenser ce risque encouru. 

Le portage salarial ne garantit pas automatiquement les meilleurs tarifs, mais il peut contribuer à rassurer les assureurs et à faciliter l’accès à une assurance emprunteur à des conditions plus avantageuses, à profil équivalent. Les éléments déterminants restent toutefois la régularité des revenus, l’ancienneté de l’activité et la solidité globale du dossier de crédit immobilier.

FAQ — Assurance de prêt dans le cadre du portage salarial 

Peut-on obtenir une assurance de prêt plus facilement en portage salarial qu’en micro-entreprise ?

Dans de nombreux cas, oui. Le statut de salarié porté offre des garanties proches de celles d’un salarié traditionnel : contrat de travail, protection sociale, revenus lissés et droits au chômage. Ces éléments contribuent à faciliter l’acceptation du dossier par l’assureur et permettre d’accéder à de meilleures conditions d’assurance emprunteur qu’en micro-entreprise.

Comment obtenir une assurance emprunteur moins chère en portage salarial ?

Pour réduire le cout de son assurance emprunteur, le salarié porté peut comparer plusieurs offres d'assurance et faire jouer la délégation d’assurance. Cette solution permet de choisir un contrat externe à celui proposé par la banque afin de bénéficier de garanties équivalentes à un tarif plus avantageux. Présenter des revenus réguliers et une activité stable peut également aider à obtenir de meilleures conditions d’assurance.

Comment fonctionne l’assurance emprunteur en cas de perte d’emploi ?

La garantie perte d’emploi prend en charge tout ou partie des mensualités du crédit immobilier en cas de licenciement. Elle est facultative et soumise à conditions (CDI, ancienneté, période d’essai terminée). En portage salarial, elle peut être accordée selon les mêmes critères qu’un salarié classique, selon l’assureur.

Est-ce que le CDI en portage salarial facilite l’obtention d’un crédit immobilier ?

Oui, le CDI en portage salarial est généralement bien perçu par les banques et assureurs. Il combine statut salarié et revenus réguliers, ce qui rassure les établissements financiers. Cela peut faciliter l’accès au crédit immobilier et à une assurance emprunteur, sous réserve de revenus stables et d’une activité suffisamment ancienne.