Comment décrocher un crédit immobilier en CDD ? : la marche à suivre

Alors que vous êtes salarié en CDD, vous rêvez de devenir l’heureux propriétaire de votre résidence principale ou encore d’acheter un bien immobilier pour faire de l’investissement locatif. Seulement, vous êtes conscient que le CDI reste le Graal pour convaincre les banques de vous prêter le capital dont vous avez besoin pour réaliser votre projet d'achat immobilier. Faut-il pour autant baisser les bras ? Absolument pas !

Face à l’augmentation des contrats précaires ainsi qu’à l’évolution du marché du travail, de plus en plus d’établissements bancaires acceptent de financer des porteurs de projet en contrat à durée déterminée. Mais alors, comment décrocher un crédit immobilier quand on est salarié en CDD ? Quelles conditions respecter pour contracter votre prêt immobilier avec un contrat de travail précaire ? Quelle stratégie adopter pour maximiser vos chances d’obtenir un financement malgré le risque que représente votre profil emprunteur ? Retrouver ici tous les conseils pratiques de La MAPA d’assurances !

Emprunter en CDD ou en CDI, quelles différences ? 

En tant que candidat au crédit immobilier, sachez que la nature de votre contrat de travail reste importante pour votre banque. Et pour cause, le contrat à durée déterminée (CDD) demeure précaire puisqu’il est voué à prendre fin à une date définie. Pour rappel, la durée maximum d’un CDD est de 18 mois dans le privé, contre 6 ans dans la fonction publique. De fait, il expose l’établissement bancaire à plus de risques qu’un contrat à durée indéterminée (CDI) qui, lui, n’a pas de durée maximum. 

Le statut du salarié en CDI rassure les banques, car il garantit des revenus stables et fixes sur le long terme. Tandis que le salarié en CDD peut être confronté à une baisse importante de ses revenus en cas de période de chômage ou d’inactivité à l’issue de son contrat. En d’autres termes, la banque s’expose à un risque d’impayé plus important lorsqu’elle prête de l’argent à une personne en CDD, en intérim, à un indépendant ou encore à un intermittent du spectacle, plutôt qu’à une personne en CDI. 

Pour autant, bien que le CDI demeure la situation professionnelle la plus stable pour contracter un crédit immobilier, les banques acceptent de plus en plus de prêter aux titulaires d’un CDD !

Est-il possible d’obtenir un prêt immobilier en étant en CDD ? 

Ces dernières années, la proportion d’embauches en CDD n’a eu de cesse d’augmenter. Face à une raréfaction des opportunités professionnelles en CDI, les banques s’adaptent et assouplissent quelque peu leurs conditions d’octroi du prêt immobilier. Pour autant, les établissements bancaires refusent de prendre des risques démesurés. Pour obtenir un prêt immobilier en étant salarié en CDD, il faut pouvoir présenter un dossier solide accompagné de certaines garanties.

Comment obtenir un prêt immobilier quand on est salarié en CDD ? 

Se lancer dans un projet immobilier cohérent et réaliste !

Afin de mettre toutes les chances de votre côté pour que votre demande de prêt immobilier soit acceptée, vous devez présenter à votre établissement financier un projet réaliste. Concrètement, le capital que vous souhaitez emprunter doit respecter votre capacité de remboursement. Vous devez alors évaluer le montant maximum de votre future mensualité de prêt, que vos revenus vous permettraient de payer chaque mois tout en respectant votre budget. Pour cela, vous devrez calculer votre taux d’endettement. Pour rappel, le taux d’endettement des particuliers ne doit pas dépasser le seuil de 35 % autorisé par le Haut Conseil de Stabilité Financière.

Formule de calcul du taux d’endettement : [(montant de votre mensualité de prêt immobilier + charges fixes*)/revenus mensuels] X 100

Charges fixes* : intègrent uniquement les mensualités de tous les crédits bancaires (rachat de crédit, crédit à la consommation, crédit auto…), les loyers et les frais rattachés (ex. location d’une place de parking), ainsi que le versement d’une pension alimentaire. 

Autres points de vigilance ! En étant salarié en CDD, peut-être serez-vous amené à connaitre des périodes d’interruption d’activité professionnelle, même minimes, entre deux contrats. Lors du calcul de vos mensualités, prenez en considération la baisse de revenus qui pourrait en découler. Par ailleurs, l’acquisition de votre bien immobilier engendrera automatiquement des frais annexes (ex. frais de notaire, assurance emprunteur, travaux) qui augmenteront le montant de vos charges fixes mensuelles. 

Après reflexion, votre projet immobilier semble trop ambitieux compte tenu de votre situation professionnelle actuelle et/ou de vos revenus ? Peut-être vaudrait-il mieux le revoir à la baisse ou bien le reporter.

Justifier d’une continuité dans vos contrats de travail 

Afin d’accepter de vous prêter la somme dont vous avez besoin pour concrétiser votre achat immobilier, la banque a besoin que vous lui prouviez la régularité ainsi que la pérennité de vos revenus. Pour ce faire, vous devrez présenter à votre établissement financier un récapitulatif de vos contrats à durée déterminée sur les 3 années qui précèdent votre demande de crédit immobilier. Il sera plus facile de convaincre votre banque si :

• vous êtes actuellement en poste sur la base d’un CDD classique de 18 mois, ou d’un CDD de mission de 36 mois, ou bien en CDD dans la fonction publique ; 
• votre employeur compte vous embaucher en CDI à la fin de votre CDD (présentation d’une promesse d’embauche) ; 
• vous avez eu peu ou pas d’interruption entre vos différents contrats CDD ; 
• vous justifiez de revenus stables.

Travailler dans un secteur d’activité dynamique

Le fait d’enchaîner les CDD dans un secteur d’activité porteur qui a un besoin constant de main-d’œuvre reste un excellent argument pour votre banque de vous suivre. Et pour cause, l’établissement prêteur considérera que vous avez peu de chance de vous retrouver sans emploi et donc dans l'impossibilité de rembourser votre prêt immobilier. Travailler dans un secteur d’activité dynamique est un réel atout que vous ne devez pas hésiter à mettre en avant !

Avoir constitué un apport personnel suffisant 

L’apport personnel fait partie des prérequis pour obtenir un prêt immobilier, et ce, quelle que soit votre situation professionnelle. Toutefois, en tant que salarié en CDD, plus le montant de votre apport personnel sera élevé, et plus votre demande de crédit sera susceptible d’être acceptée. Tandis que l’apport personnel minimum demandé par les banques s’élève généralement à 10 ou 15 % du prix de vente de la maison ou de l’appartement, il est conseillé de constituer un apport personnel d’au moins 20 % quand on est en CDD. Cette somme viendra compenser le risque lié au contrat de travail précaire. Elle permet également et avant tout de régler les frais de notaire et de garantie.

Une gestion impeccable des comptes bancaires  

Arborer une tenue de compte irréprochable jouera irrémédiablement en votre faveur ! En effet, dans le cadre de l’examen de votre demande de crédit immobilier, l’organisme prêteur étudiera l’état de vos comptes courants ainsi que de vos comptes épargne. Il vous demandera notamment de lui fournir vos relevés de compte des derniers mois, avec pour objectifs de vérifier votre solvabilité, mais également d’apprécier la gestion de vos finances personnelles au quotidien. Pour cela, veillez à n’avoir aucun incident de paiement, à ne pas être en situation de découvert, et à réussir à épargner une somme régulière chaque mois sans y toucher. 

Comment convaincre votre banque de vous accorder un crédit immobilier sans CDI ? — 5 arguments

Afin d’appuyer votre demande de crédit immobilier, vous devrez préparer votre argumentaire afin de convaincre votre banque de votre sérieux ainsi que de la solidité de votre projet ! 

1— Valoriser votre situation professionnelle en CDD

Contrairement aux idées reçues, être en CDD n’est pas toujours une situation subie. Il s’agit parfois d’un choix professionnel assumé, d’un contrat de travail qui offre davantage de flexibilité ! En effet, certains domaines d’activité recrutent essentiellement en CDD en raison de la nature temporaire de leurs activités. C’est le cas par exemple sur certains métiers du BTP ou dans la restauration. Alors, n’hésitez pas à valoriser fièrement votre parcours professionnel, en insistant sur les atouts qu’il présente selon votre situation :

• une succession de CDD sans interruption ou période de chômage significative ; 
• un CDD dans la fonction publique ; 
• un CDD longue durée ;
• une reconduction de CDD dans un domaine qui recrute ; 
• une promesse d’embauche en CDI signée par votre employeur.

Au contraire, si vous êtes pour la première fois en CDD, dans un secteur d’activité qui présente peu de débouchés sur le marché de l’emploi, et que vous n’avez pas de perspective professionnelle concrète à l’issue de votre contrat, vous devrez prévoir d’autres garanties ou envisager un autre moyen de financement. 

2— Contracter le prêt immobilier avec un co-emprunteur en CDI

Vous êtes en CDD et vous souhaitez acheter votre maison ou votre appartement avec votre conjoint, avec un ami ou un membre de votre famille ? Le fait d’intégrer un co-emprunteur dans l’équation est un réel avantage, d’autant plus s’il est en CDI ! En effet, cela a pour effet de réduire le risque lié à votre contrat précaire, et donc de rassurer la banque quant à votre capacité à honorer le paiement de vos mensualités de remboursement.

3— Proposer une garantie supplémentaire 

Souscrire un crédit immobilier avec un garant 

Un membre de votre entourage accepte de se porter caution de votre crédit immobilier ? Il s’agit d’une garantie particulièrement protectrice pour votre banque ! En effet, en cas de défaillance de la part de l’emprunteur en CDD, l’organisme prêteur peut se tourner vers le garant qui prend en charge le remboursement des échéances de prêt. Ainsi, la banque a la certitude de pouvoir récupérer le capital dû. Le garant peut opter pour la caution simple, c’est à dire choisir à quelle hauteur il accepte de se porter garant. Il peut aussi envisager la caution solidaire, qui l’engage à rembourser l’intégralité des mensualités dues.

Contracter un crédit immobilier avec une hypothèque

Vous êtes déjà propriétaire d’un bien immobilier ? Vous avez par conséquent la possibilité de consolider votre demande de crédit immobilier en hypothéquant ce patrimoine. Bien que le gage immobilier reste une garantie particulièrement rassurante pour les banques, ne perdez pas de vue qu’en cas de défaut de paiement, vous pourriez devoir vous départir de ce bien immobilier pour effacer votre dette auprès de l’établissement prêteur. Ne prenez pas ce risque à la légère !

4— Se faire accompagner par un courtier en crédit immobilier

Faire appel à un courtier en crédit immobilier peut vraiment faire la différence, surtout si vous êtes en CDD. Grâce à sa connaissance du marché, il peut vous orienter vers des solutions complémentaires intéressantes, comme une assurance emprunteur plus avantageuse que celle proposée par votre banque, ou encore des prêts aidés capables d'alléger le coût global de votre financement.

Au-delà de ce rôle de conseil, le courtier est chargé de vous représenter ! Il présente votre profil et mettant l’accent sur les atouts de votre dossier, cible les établissements les plus susceptibles d’accepter votre profil et négocie pour vous les conditions du prêt, qu’il s’agisse du taux ou des modalités. Son expertise et son réseau constituent ainsi de précieux atouts pour maximiser vos chances d’obtenir un financement adapté à votre projet.

5— Transférer vos revenus chez la banque qui accorde le crédit

Opter pour la domiciliation bancaire de vos revenus est un argument supplémentaire pour finir de convaincre la banque de vous octroyer le prêt immobilier. Cela consiste tout simplement à transférer votre compte courant, et éventuellement vos comptes épargne chez l’organisme prêteur. 

Le prêt conventionné : l’alternative au crédit immobilier classique !

Vous êtes en CDD et vous envisagez d’acheter votre résidence principale ou d’y faire des travaux ? Le prêt conventionné s’adresse peut-être à vous ! Résultant d’une convention entre l’État et certaines banques, ce crédit immobilier présente l'avantage d'être accessible sans condition de ressources et de pouvoir financer l’intégralité de votre projet immobilier. Sa durée est comprise entre 5 et 35 ans et son taux d’intérêt est plafonné. Pour bénéficier de ce prêt conventionné, vous devrez respecter certaines conditions. Par exemple, le bien doit devenir votre résidence principale sous un délai maximum de un an après achat, et ce, pour une durée minimum de 6 ans, sans possibilité de proposer le bien à la location. Le prêt conventionné reste cumulable avec d’autres prêts réglementés soumis à condition de ressource :

• Le prêt à taux zéro (PTZ) ;
• L’écoprêt à taux zéro (éco-PTZ) ;
• Le prêt d’épargne logement (PEL) ;
• Le prêt Action Logement (PAL) ;
• Une subvention de l’Anah (Agence Nationale de l’Habitat) ;
• Un prêt relai ;
• Le prêt travaux d’agrandissement Action Logement ;

Quels documents fournir pour une demande de prêt bancaire quand on est en CDD ? 

Afin d’étudier votre demande de prêt immobilier en tant que salarié en CDD, votre conseiller bancaire vous demandera de lui transmettre certains éléments : 

• une pièce d’identité ;
• un justificatif de domicile ; 
• le dernier avis d’imposition sur le revenu ;
• les trois derniers relevés bancaires de votre compte courant et comptes épargne disponibles ; 
• le contrat de travail en CDD ;
• l’historique des contrats pour prouver la succession des contrats ;
• une éventuelle promesse d’embauche en CDI ;
• les trois derniers bulletins de salaire.

N’hésitez pas à apporter à votre dossier des pièces complémentaires si vous estimez qu’elles ajoutent une plus-value à votre demande de prêt. 

MAPAGEM : l’assurance de prêt immobilier adapté à votre profil et à vos besoins

Afin d’obtenir votre prêt immobilier, vous devrez souscrire à une assurance emprunteur. Celle-ci s’avère indispensable pour vous protéger et sécuriser votre acquisition immobilière en cas d’accident ou de maladie. La Garantie Emprunteur MAPAGEM vous propose une protection sur mesure à la fois économique et efficace grâce à : 

• un ensemble de garanties qui vous couvre dans toutes les situations ;
• des garanties au moins égales à celles que propose votre banque ;
• une économie qui peut s’élever à 12 000 euros sur le coût total de votre crédit immobilier.

Pour bénéficier de votre étude personnalisée MAPAGEM, transmettez-nous votre demande de devis en ligne. Vous avez des interrogations sur l’assurance de prêt MAPAGEM ? Vous pouvez joindre votre conseiller MAPA par téléphone, du lundi au vendredi de 9 h à 18 h, au 0 800 865 865 (appel gratuit).

FAQ prêt immobilier salarié en CDD

Peut-on acheter une maison en CDD ou sans CDI ?

Pour obtenir un crédit immobilier en CDD, vous devez avant tout rassurer la banque concernant la stabilité ainsi que la régularité de vos revenus. Pour cela, votre projet d'achat immobilier doit être réaliste, vous devez respecter un taux d’endettement inférieur à 35 %, avoir constitué un apport personnel conséquent d’au moins 15 % du prix de vente du bien, et démontrer que vous savez parfaitement gérer vos comptes bancaires. Justifier de la succession de vos contrats, présenter une éventuelle promesse de CDI ou emprunter avec co-emprunteur en CDI sont autant d’atouts qui joueront en votre faveur.

Peut-on obtenir un prêt immobilier quand on est intérimaire ?

Tout comme il est possible d’obtenir un prêt immobilier en étant salarié en CDD, vous pouvez obtenir un crédit immo en travaillant en intérim. Mais puisqu’il s’agit également d’un contrat de travail précaire, vous devrez respecter certaines conditions et présenter des garanties solides pour compenser le risque que votre profil représente pour la banque. En somme, les conditions d’accès au crédit sont souvent plus strictes en CDD ou en intérim (apport plus élevé, exigences renforcées), même si les banques tendent aujourd’hui vers un assouplissement des conditions d’accès.

Peut-on obtenir un prêt immobilier en étant en CDD dans la fonction publique ?

Oui, il est possible d’obtenir un prêt immobilier en étant en CDD dans la fonction publique. Ce statut peut même être perçu plus favorablement par les banques, notamment si vous enchaînez des contrats dans la même administration ou si vous êtes en voie de titularisation. La stabilité du secteur public, les perspectives d’évolution et la régularité des missions jouent en votre faveur. Comme pour tout CDD, un bon apport, des revenus constants et une gestion saine de vos finances restent essentiels pour convaincre l’établissement prêteur.