Comment avoir un prêt pour un achat immobilier quand on travaille en intérim ? — nos conseils

Alors que le CDI a longtemps été perçu comme la condition sine qua non pour obtenir un prêt immobilier, difficile d’imaginer qu’il soit possible de pouvoir prétendre à un crédit en étant en intérim. Et pourtant ! Bien que l’accès à la propriété reste plus difficile avec un contrat de travail précaire, il n’en est pas moins impossible. Si vous êtes intérimaire et que vous avez pour projet d’acheter votre maison, de financer un appartement, d’investir dans le locatif ou de réaliser des travaux, sachez toutefois que vous devrez convaincre les banques et faire face à leurs exigences.

Mais alors, comment rassurer un établissement bancaire malgré un contrat de travail précaire ? Pas de panique, il existe des solutions concrètes pour obtenir un crédit immobilier sans CDI. La MAPA d’Assurances a fait l’inventaire de toutes les options qui s’offrent à vous pour pouvoir concrétiser le projet immobilier de votre vie !

Est-il possible d’obtenir un prêt immobilier en étant intérimaire ?

Vous avez pour projet d’acquérir votre future résidence principale, d’effectuer des travaux dans votre logement, d’acheter une résidence secondaire, ou encore d’investir dans l’immobilier locatif. Toutefois, vous doutez de votre capacité à obtenir un prêt immobilier auprès de votre banque. Et pour cause, vous êtes en contrat d’intérim. 

Bien qu’il soit factuellement plus facile de décrocher un crédit immobilier en étant en CDI à temps plein, il reste tout à fait envisageable d’obtenir un financement en étant intérimaire. Mais afin d’augmenter vos chances de voir votre demande de crédit acceptée, il vous faudra constituer un dossier solide avec des garanties capables de rassurer la banque. En effet, un contrat intérimaire, au même titre qu’un CDD, demeure par nature un type de contrat précaire. Les salariés en intérim peuvent connaitre des périodes d’interruption de travail entre leurs missions, engendrant ainsi une baisse de leurs revenus. Le manque de stabilité professionnelle couplée à l’absence de revenus réguliers restent les principaux éléments susceptibles de freiner les banques qui craignent que le travailleur en intérim ne soit pas en mesure de rembourser ses mensualités de prêt.

Pourtant, face à l’évolution du marché du travail marquée par une augmentation de la proportion des contrats précaires, les organismes bancaires revoient leurs pratiques et assouplissent les conditions d’accès au prêt immobilier. Aujourd’hui, le crédit immobilier n’est plus uniquement réservé aux salariés en contrat à durée indéterminée. Il existe bel et bien des solutions pour emprunter sans CDI. À cœur vaillant rien d’impossible !

Comment obtenir un crédit immobilier quand on travaille en intérim ? : les conditions d’éligibilité

En tant que porteur de projet en intérim, votre demande de crédit fera l’objet d’une étude plus approfondie que celle d’un salarié en CDI. Cela s’explique par le fait que votre profil emprunteur représente un risque plus important pour la banque en raison de votre situation professionnelle. Pour compenser le risque qui en résulte, vous devrez présenter à votre établissement financier un dossier complet avec un certain nombre de garanties.

Être en contrat et justifier d’une certaine ancienneté 

Afin de juger votre demande de crédit recevable, l’établissement de prêt vous demandera de justifier une période d’emploi consécutive d’une durée de 18 à 24 mois de mission d’intérim minimum, sans interruption ni période de chômage significative. Si vous n’êtes pas en mesure d’apporter cette garantie, vous pouvez évoquer vos projets à moyen long terme pour rassurer votre banque quant à une éventuelle stabilité financière à venir (ex. promesse d’embauche, succès au concours de la fonction publique). Évidemment, vous devez impérativement avoir un contrat de travail en cours au moment de la demande de financement. 

Présenter une situation professionnelle stable et des revenus réguliers

Pour accepter de vous octroyer votre prêt immobilier, la banque a besoin de s’assurer de votre capacité à rembourser chaque mois les mensualités de prêt, et ce, durant toute la durée du crédit. Pour ce faire, elle procèdera à l’évaluation de votre capacité de remboursement. À défaut de pouvoir présenter un emploi stable comme le ferait un emprunteur en CDI, vous allez devoir miser sur d’autres arguments : 

• Ancienneté : nous vous recommandons tout d’abord d’attendre d’avoir au moins 2 ans d’ancienneté en intérim avant de formuler votre demande de prêt immobilier ; 
• Secteur d’activité dynamique : vous travaillez dans un domaine d’activité en plein essor qui recrute régulièrement ? Cet élément rassurera la banque quant à votre possibilité d’enchainer les missions d’intérim sans interruption, et donc de garantir la stabilité de vos revenus ; 
• Pérennité de votre projet professionnel : il se peut que vous exerciez un métier pour lequel les agences d’intérim recrutent beaucoup ! (ex. cariste, chauffeur poids lourd, préparateur de commande, maçon). Par conséquent, le choix de l’intérim s’inscrit parfaitement dans votre projet professionnel et vous assure la sécurité de l’emploi !

Avoir un apport personnel suffisant !

Dans le cadre d’un achat immobilier, il est recommandé de constituer un apport d’environ 10 % du prix de vente du bien immobilier. Il permet alors de couvrir notamment les frais annexes à l’achat immobilier, tels que les frais de dossier, les frais de notaire ou encore les frais de garantie. Mais en travaillant en intérim, mieux vaut économiser une somme d’argent qui correspond à 15 ou 20 % du prix d’achat de votre future acquisition. Plus votre apport personnel sera important, et plus vous aurez de chances de convaincre votre banque de vous suivre dans votre projet immobilier. Augmenter le montant de votre apport présente l’avantage de :

• réduire le capital emprunté et donc la durée d’endettement (ou le montant de votre mensualité de prêt) ; 
• vous faire économiser sur le coût total du prêt grâce à un taux d’intérêt plus faible ; 
• rassurer la banque quant à votre capacité à épargner, et donc à gérer votre budget ; 
• convaincre la banque plus facilement, car le risque encouru est moins élevé.

Respecter le taux d’endettement en vigueur

Le taux d’endettement désigne le ratio que représentent vos charges par rapport à vos revenus mensuels. Cette mesure s’exprime en pourcentage et va permettre à la banque d’évaluer votre capacité d’emprunt. Conformément aux recommandations du Haut Conseil de Stabilité Financière, le taux d’endettement maximum d’un emprunteur ne doit pas dépasser 35 % (sauf dérogation).

Voici la méthode de calcul du taux d’endettement : [(montant de votre mensualité de prêt immobilier + charges fixes*)/revenus mensuels] X 100

Charges fixes* : mensualités de tous les crédits bancaires (rachat de crédit, crédit à la consommation, crédit auto…), les loyers et les frais rattachés (ex. location d’une place de parking), ainsi que le versement d’une pension alimentaire.

En ayant connaissance du taux d’endettement, vous pouvez évaluer la mensualité maximum que vous pourrez rembourser chaque mois, et donc le montant du capital que vous pourrez emprunter à la banque. 

Présenter des garanties alternatives

Au-delà de l’assurance emprunteur que vous devrez souscrire pour sécuriser votre crédit immobilier en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité au travail, d’autres solutions alternatives existent pour consolider votre dossier de prêt immobilier.

La présence de revenus complémentaires

Si votre banque est frileuse à l’idée de vous prêter de l’argent en raison de votre statut intérimaire, n’hésitez pas à mettre en avant les éventuelles sources de revenus pérennes que vous percevez en plus de votre salaire (ex. pension, revenus locatifs, rente…)

La caution bancaire

Contre paiement d’une cotisation, un organisme de cautionnement s’engage à prendre le relai si vous vous retrouvez dans l’incapacité de rembourser vos échéances de prêt.

Emprunter avec un garant en CDI

Afin de vous aider à concrétiser votre achat immobilier, un membre de votre entourage peut accepter d’être votre garant et de se porter caution. Cette solution est très rassurante pour la banque qui est sûre de récupérer le capital emprunté, puisque le garant prend le relai en cas de défaut de paiement de votre part.

L’hypothèque immobilière

Si vous êtes déjà l’heureux propriétaire d’un patrimoine immobilier, vous pouvez décider d’hypothéquer un appartement ou une maison. Avant d’en arriver là, assurez-vous de pouvoir honorer le paiement de vos échéances de crédit, auquel cas le créancier pourrait demander la vente de votre bien mis en gage afin de se rembourser des sommes que vous lui devez.

Le nantissement

Par le nantissement, vous autorisez l’établissement prêteur à se servir sur l’un des produits financiers que vous possédez si vous n’êtes plus solvable. Il peut s’agir d’une assurance vie, de titres, de parts sociales, d’actions, de SICAV…

Gérer parfaitement son budget 

Avant de vous octroyer un crédit immobilier, la banque procèdera à l’étude de vos comptes bancaires. Cela lui permettra de vérifier votre solvabilité, mais également de s’assurer que vous savez parfaitement gérer votre budget au quotidien. Afin de démontrer à l’établissement que vous êtes un emprunteur sérieux, veillez à :

• ce que vos 3 derniers relevés de comptes bancaires soient vierges de tout impayé, incident de paiement ou découvert ;  
• épargner chaque mois une somme à laquelle vous ne touchez pas.

Comment rassurer et convaincre votre banque de vous accorder un crédit immobilier sans CDI ? (contrat intérimaire ou CDD) 

Faire un crédit avec un co-emprunteur en CDI

Envisager un achat immobilier en couple, avec un ami ou un membre de votre famille peut être un atout supplémentaire à votre dossier de crédit, d’autant plus si votre co-emprunteur est en CDI dans le secteur privé ou la fonction publique (hors période d’essai) ! En effet, la stabilité professionnelle de votre binôme aura pour effet d’atténuer le risque associé à votre contrat intérimaire. 

Insister sur « le saut de charge »

Ce que l’on appelle « le saut de charge » met en lumière le changement de niveau de vie engendré par le fait de contracter un prêt immobilier. Il se peut en effet que le montant de la mensualité de votre prêt s’annonce moins élevé que le loyer que vous payiez précédemment en vivant en location. Si tel est le cas, cela signifie que votre niveau de vie est voué à s’améliorer en accédant à la propriété. Par ailleurs, si malgré un loyer plus élevé vous arriviez à gérer parfaitement vos comptes, vous avez là un excellent argument à avancer afin de convaincre votre banque de vous octroyer ce crédit. 

Bénéficier de prêts aidés accessibles sans CDI

Même en intérim, vous pouvez accéder à certains dispositifs d’aide au financement immobilier, sous réserve de respecter les conditions d’éligibilité. Parmi les principales solutions cumulables avec un prêt immobilier classique figurent notamment :

• le prêt à taux zéro (PTZ) ;
• le prêt d’accession sociale (PAS) ;
• le prêt conventionné ;
• l’éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ) ;
• le prêt épargne logement (PEL) et le compte épargne logement (CEL).

Ces aides permettent de réduire le coût global du financement et d’améliorer la faisabilité de votre projet immobilier, même sans CDI.

Confier la négociation de votre prêt immobilier à un courtier

Vous l’aurez compris, obtenir un prêt immobilier en intérim peut être un chemin semé d’embuches ! Avec un profil atypique comme le vôtre, vous avez tout intérêt à faire appel à un courtier. Grâce à son réseau professionnel, il saura parfaitement à quelle banque soumettre votre dossier. En plus de négocier votre prêt au meilleur taux et aux meilleures conditions d’emprunt, il défendra votre projet ainsi que votre profil en s’appuyant sur vos atouts. 

FAQ prêt immobilier quand on est intérimaire

Peut-on obtenir un prêt immobilier en étant intérimaire ?

Oui, il est tout à fait possible d’obtenir un prêt immobilier en intérim. Même si les banques considèrent ce statut comme plus risqué qu’un CDI, elles peuvent accepter votre dossier si vous présentez une situation stable : ancienneté suffisante, revenus réguliers, bonne gestion bancaire et apport personnel suffisant.

Quelle ancienneté professionnelle est recommandée pour faire une demande de crédit immobilier ?

Mieux vaut attendre d’atteindre une ancienneté de 18 à 24 mois minimum en intérim. Toutefois, disposer de 3 ans d’activité régulière dans le même secteur constitue un vrai atout pour rassurer l’établissement prêteur sur la stabilité de vos revenus.

L’apport personnel est-il obligatoire pour obtenir un crédit immobilier ?

L’apport personnel n’est pas obligatoire, mais fortement recommandé. Un intérimaire a tout intérêt à constituer un apport personnel de 15 à 20 % du montant du bien afin d’accroitre ses chances d’obtenir un crédit immobilier. Cette somme permet à la fois de dissiper les craintes de la banque et de réduire le montant à emprunter.

Quelle banque accepte d’accorder un prêt immobilier aux intérimaires ?

Certaines banques sont plus ouvertes aux profils atypiques. Les établissements évaluent surtout la stabilité financière globale du dossier. Faire appel à un courtier immobilier est souvent la meilleure solution pour identifier les banques les plus susceptibles d’accepter votre demande de prêt.

Comment obtenir un crédit pour acheter une maison sans CDI ?

Pour obtenir un prêt immobilier sans CDI, vous devez rassurer la banque sur la stabilité de vos revenus. En intérim, cela passe par une ancienneté suffisante, des comptes bancaires bien tenus, un apport personnel et un taux d’endettement inférieur à 35 %. Un co-emprunteur en CDI ou un garant peut aussi renforcer votre dossier. Faire appel à un courtier immobilier permet également de maximiser vos chances d’obtenir un financement.