Comment décrocher un crédit immobilier en portage salarial ?

Exercer en tant que travailleur indépendant vous offre une grande liberté dans votre activité professionnelle au quotidien. Et pourtant, lorsqu’il s’agit de contracter un prêt immobilier, votre statut de travailleur non salarié peut vous porter préjudice ! La fluctuation de vos revenus, le manque de stabilité ainsi que l’absence de visibilité sur le long terme sont autant d’éléments susceptibles de refroidir les banques. 

Face à ce constat, le portage salarial s’érige comme une bonne solution pour continuer à exercer votre activité autonome, tout en bénéficiant de garanties similaires à celles d’un salarié traditionnel. MAPA Assurances vous encourage à découvrir ce statut particulièrement avantageux, qui facilite l’obtention d’un prêt immobilier en faisant office de preuve de stabilité et de solidité financière. 

Le portage salarial, qu’est-ce que c’est ? — définition 

Le portage salarial est un mode de travail qui séduit de plus en plus d’entrepreneurs chaque année en France. Un tel succès s’explique par le fait que ce modèle offre aux travailleurs indépendants la possibilité d’exercer leur activité professionnelle en autonomie tout en bénéficiant des avantages du salariat : 

• un contrat de travail (CDD ou CDI) ;
• la protection sociale (assurance maladie, droits au chômage, droits à la retraite) ;
• l’obtention de bulletins de salaire.

Mais comment le portage salarial fonctionne-t-il concrètement ? Il repose sur la base d’un contrat tripartite entre :

• une entreprise de portage salarial ;
• un freelance (aussi appelé « consultant ») ;
• un client.

Alors que l’entreprise cliente fait appel à une entreprise de portage salarial pour bénéficier d’une prestation, cette dernière met à disposition un consultant pour effectuer la mission demandée. Ce dernier est lié à l’entreprise de portage salarial par un contrat en CDD ou en CDI. Le client règle cette prestation à la société de portage sous forme d’honoraires, que l’entreprise de portage salarial reverse au consultant sous la forme d’un salaire (après déduction des cotisations sociales ainsi que d’une commission).

Le portage salarial peut donner lieu à une ou plusieurs missions ponctuelles, ou faire l’objet d’une collaboration à moyen long terme. Il s’adresse majoritairement aux freelances expérimentés à la recherche de missions dont la rémunération est attractive.

Quelles sont les conditions d’obtention d’un crédit immobilier ? 

Salarié porté, salarié en CDD ou en CDI classique, intérimaire, chef d’entreprise, freelance ou étudiant en alternance… qu’importe le statut, les banques exigent de remplir certains prérequis essentiels pour pouvoir accéder au prêt immobilier : 

• une situation professionnelle stable ;
• des revenus réguliers et suffisants ;
• le respect d’un taux d’endettement maximum de 35 % : autrement dit, le montant de vos échéances de prêt ne doit pas excéder 35 % de vos revenus nets mensuels ; 
• souscrire une assurance de prêt dont les garanties sont adaptées à votre profil.

Le salarié en CDI classique reste le profil d’emprunteur auquel les banques prêtent le plus facilement en raison de la sécurité et de la stabilité de l’emploi que confère le contrat à durée indéterminée. Cela n’empêche pas les organismes financiers de pouvoir accorder un crédit immobilier à un travailleur autonome, à condition qu’il présente un dossier solide éventuellement assorti de garanties complémentaires.

En tant que travailleur indépendant, les banques peuvent accorder de l’importance au secteur d’activité dans lequel vous travaillez. Si ce domaine recrute régulièrement et offre des perspectives professionnelles, alors vous augmenterez vos chances de décrocher ce financement. Au contraire, s’il s’agit d’un secteur d’activité en tension offrant peu de débouchés, votre profil emprunteur représentera un risque supplémentaire. Par ailleurs, les banques privilégient l’octroi d’un crédit à des porteurs de projet qui relèvent du régime des salariés et assimilés qui demeure plus protecteur que le régime des travailleurs non-salariés en cas de sinistre (accident, maladie, perte d’emploi).

Alors qu’il peut s’avérer difficile pour un freelance de respecter toutes ces conditions, le portage salarial peut être la solution idéale pour obtenir un prêt immobilier !

Est-il possible d’obtenir un prêt immobilier en portage salarial ?

Oui, il est tout à fait possible de décrocher un crédit immobilier en tant que salarié porté. Exercer votre activité freelance par le biais du portage salarial vous offre d’ailleurs de précieux arguments pour convaincre la banque de financer votre projet immobilier ! Cette dernière étudiera votre demande de prêt au même titre que celle d’un salarié classique de droit commun, puisque votre statut de salarié porté vous confère les mêmes avantages.

Demander un crédit immobilier en tant que salarié porté : les avantages de ce statut !

En tant que freelance, le portage salarial vous octroie le statut juridique de salarié porté, avec tous les avantages qui y sont associés ! La présence d’un contrat de travail, des bulletins de salaire ainsi que le droit à la même protection sociale qu’un salarié classique sont autant de gages de confiance pour votre banque.

D’autant que dans le cadre d’une demande de crédit, un travailleur autonome doit fournir à la banque un historique de ses trois dernières années d’activité. Pour convaincre l’organisme de prêt, l’activité freelance doit avoir généré un chiffre d’affaires suffisant et idéalement avoir connu une croissance durant cette période.

Le recours au portage salarial vous facilite grandement l’accès au prêt immobilier, et donc à la propriété, puisque vous n’êtes pas contraint de devoir transmettre les justificatifs demandés à un travailleur indépendant.

Comment avoir un crédit immobilier quand on travaille en portage salarial ? — les critères d’obtention

Devenir salarié porté en CDI

Vous l’aurez compris, il demeure plus facile d’obtenir un crédit immobilier en CDI. Au moment de signer votre contrat avec l’entreprise de portage salarial, vous aurez le choix entre un CDD ou un CDI. Si véritablement vous avez pour projet d’acheter votre résidence principale ou d’investir dans l’immobilier, alors nous vous recommandons vivement d’opter pour le contrat à durée indéterminée ! Ainsi, vous avez la garantie de décrocher un prêt immobilier plus facilement.

Optimiser votre revenu net en portage salarial 

Alors que les salariés portés ont tendance à gonfler leurs revenus nets grâce au remboursement des frais professionnels, ces derniers ne sont pas pris en compte par les banques dans le calcul du revenu moyen, et donc de la capacité d’endettement. Afin que cela ne constitue pas un frein à la concrétisation de votre projet immobilier, mieux vaut augmenter votre salaire. Celui-ci est gage de votre stabilité financière et de votre capacité de remboursement.

Automatiquement, un salaire plus élevé augmente vos droits au chômage, ce qui constitue un argument supplémentaire pour rassurer les établissements bancaires. Pour appuyer votre dossier de prêt, la société de portage peut fournir une attestation d’emploi faisant apparaitre le salaire moyen mensuel, le poste occupé ainsi que la nature de votre contrat. Un récapitulatif annuel des rémunérations peut être délivré afin de consolider la crédibilité financière du salarié porté.

Prouver que vous percevez des revenus réguliers 

Parmi les pièces qui constituent le dossier de prêt, votre banque vous demandera de lui fournir vos trois derniers bulletins de salaire. Ceux-ci devront démontrer la régularité de vos revenus. En tant que freelance, il est fort probable que votre chiffre d’affaires fluctue nettement d’un mois à l’autre. Si tel est le cas, n’hésitez pas à demander à votre entreprise de portage salarial de lisser vos revenus sur l’année ! 

Constituer un dossier de prêt solide 

Vous devrez également constituer un dossier de prêt, à la fois complet et solide. Pour ce faire, veillez à rassembler toutes les pièces justificatives qui vous seront demandées par votre banque : 

• une pièce d’identité ;
• un justificatif de domicile ; 
• le dernier avis d’imposition ;
• les trois derniers relevés bancaires de votre compte courant et comptes épargne disponibles ; 
• l’attestation d’emploi ou le contrat de portage salarial ;
• les trois derniers bulletins de salaire.

Notez qu’une bonne tenue de vos comptes bancaires (absence de découvert ou d’incident de paiement, ainsi qu’une capacité d’épargne) renvoie un excellent signal à votre banque. 

Faire appel à un courtier immobilier pour convaincre votre banque 

En confiant votre demande de prêt à un courtier, vous laissez ce fin négociateur défendre votre dossier auprès des différents organismes financiers. Sa mission : faire jouer son réseau afin de trouver la banque qui acceptera de vous suivre dans votre projet immobilier, et ce, aux meilleures conditions et à un taux d’intérêt avantageux ! 

FAQ prêt immobilier portage salarial

Acheter un bien immobilier quand on travaille en portage salarial, c’est possible ? 

Oui, il est tout à fait possible d’obtenir un prêt immobilier en étant en portage salarial. Ce statut rassure davantage les banques que le freelancing classique, car il offre un cadre hybride avec contrat de travail et des fiches de paie. Toutefois, il est essentiel de présenter un dossier solide, avec des revenus réguliers et suffisamment élevés.

Quels sont les inconvénients du portage salarial pour obtenir un prêt immobilier ?

Certaines banques sont encore un peu sceptiques face au statut de salarié porté du fait d’un manque de compréhension de son fonctionnement. De plus, les revenus peuvent être perçus comme variables, notamment si une part importante est constituée de frais professionnels remboursés, exclus du calcul de la capacité d’emprunt. Enfin, l’ancienneté et la stabilité de l’activité restent des critères déterminants qui ne sont pas toujours remplis.

Le portage salarial offre-t-il les mêmes chances qu’un CDI pour obtenir un crédit immobilier ?

Le salarié porté peut se rapprocher des conditions d’un salarié en CDI, mais les banques restent parfois plus prudentes. Un historique de revenus stable, un salaire net élevé et des justificatifs clairs permettent néanmoins d’augmenter significativement ses chances d’obtenir un financement.

Le salarié porté a-t-il les mêmes chances d’obtenir un crédit immobilier qu’un freelance ? 

Le portage salarial est généralement mieux perçu que le statut de freelance par les banques. Grâce au contrat de travail et à la protection sociale associée, il offre davantage de garanties. À l’inverse, les freelances doivent souvent compenser l’absence de cadre salarié par plusieurs années de bilans solides pour convaincre les établissements prêteurs.