Comment souscrire un prêt immobilier quand on est étudiant en alternance ?

Vous rêvez de devenir l’heureux propriétaire de votre logement ? Vous avez déjà consulté les annonces immobilières, et peut-être même repéré l'appartement idéal ? Pourtant, vous vous questionnez sur la viabilité de votre projet. En effet, acquérir un bien immobilier quand on est étudiant en alternance peut sembler irréaliste. Mettons fin aux idées reçues ; l’accession à la propriété n’est pas réservée aux salariés détenteurs d’un CDI classique !

Mais alors, les banques peuvent-elles accorder un prêt immobilier à un alternant ? Peut-on emprunter sans apport personnel quand on est en alternance ? Quelles garanties présenter à la banque en tant qu’apprenti ou étudiant en contrat de professionnalisation ? 

Au détour de cet article vous découvrirez comment acheter un appartement en étant alternant. Au programme : les conditions pour obtenir un prêt immobilier étudiant, les aides financières auxquelles votre statut vous donne accès, les erreurs à éviter, ainsi que toutes les stratégies pour convaincre une banque malgré un profil de jeune actif en étude !

Qu’est-ce qu’un étudiant en alternance ? — définition

L’étudiant en alternance possède un statut hybride puisqu’il est à la fois salarié et étudiant. Dans le cadre de son cursus en alternance, il jongle entre formation professionnelle à l’école ou en centre de formation agréé, et immersion au sein d’une entreprise d’accueil. Il détient un contrat d’apprentissage ou un contrat de professionnalisation qui peut être conclu en CDD ou en CDI. Quelle que soit sa nature, il est régi par le Code du travail. Parmi les avantages qu’offre l’alternance, l’étudiant peut valider un diplôme tout en bénéficiant d’une expérience professionnelle qui lui assure chaque mois un revenu fixe. 

Est-ce qu’un étudiant en alternance peut obtenir un prêt immobilier ?

Alors qu’il semblerait qu’il faille attendre d’être diplômé et installé dans un CDI pour pouvoir accéder à la propriété, qu’en est-il vraiment ? Peut-on acheter un appartement ou une maison en étant étudiant en alternance ? Ou bien faudra-t-il d’abord finir ses études avant d'envisager de concrétiser son achat immobilier ? 

Trêve de suspens : oui, vous pouvez tout à fait obtenir un crédit immobilier grâce à votre contrat en alternance. À condition seulement de respecter les critères d’éligibilité au prêt immobilier et de constituer un dossier emprunteur solide ! Naturellement, votre profil d’étudiant en alternance représente moins de stabilité qu’un salarié qui dispose d’un contrat de travail classique à durée indéterminée (CDI). Toutefois, votre statut d’alternant possède certains atouts non négligeables, comme celui de percevoir un salaire mensuel fixe durant toute la durée de vos études.

Comment bénéficier du prêt immobilier étudiant quand on est alternant ? : les conditions d’octroi

Pour obtenir un prêt immobilier, les étudiants en alternance devront respecter certains critères d’attribution fixés par les établissements bancaires. 

Être majeur pour pouvoir emprunter à la banque

En France, les banques ne prêtent pas d’argent aux personnes de moins de 18 ans. En effet, pour contracter un prêt immobilier, que vous soyez étudiant ou non, vous devrez être majeur au moment de la signature du crédit immobilier. 

Des revenus stables et fixes 

Pour accepter de vous prêter le capital nécessaire à la réussite de votre projet immobilier, l’organisme bancaire doit s’assurer de votre capacité de remboursement sur la durée intégrale de votre prêt immobilier. Vous devrez justifier de revenus réguliers, ce qui est le cas en contrat d’alternance ! La banque accordera davantage d’importance à la régularité de votre salaire plutôt qu’à son niveau, bien qu’il s’assure également de la cohérence entre la nature de votre projet et ce que vous gagnez chaque mois.

En ce sens, la banque prendra en considération la durée de votre contrat d’alternance. Si celui-ci arrive à échéance, l’établissement bancaire appréciera que vous lui apportiez une garantie en matière de perspective d’emploi (ex. promesse d’embauche). 

Le respect du taux d’endettement en vigueur

Le taux d’endettement permet d’évaluer précisément la part que vos charges fixes (mensualités de prêts, loyer, pension alimentaire) occupent dans vos revenus mensuels. Les dépenses du quotidien liées aux contrats d’électricité, de téléphonie ou encore le budget alimentaire n’entrent pas dans ce calcul. 

Vos charges fixes ne doivent pas excéder le taux d’endettement maximum qui correspond à 35 % de vos ressources mensuelles. Cela permet à la banque d’évaluer le montant maximum de la mensualité de prêt que vous seriez en mesure de régler, tout en gardant un reste à charge suffisant pour vivre. 

Un apport personnel, même minime !

Disposer une somme d’argent à apporter à votre projet immobilier en complément de votre prêt immobilier est un véritable atout ! Vous envoyez à votre banque un signal fort : vous avez été capable d’épargner en vue de concrétiser votre achat immobilier. L’organisme de prêt conclura certainement que vous savez gérer votre budget et qu’il peut avoir confiance en vous. Votre apport personnel aura pour effet de réduire le montant à emprunter, et donc de diminuer le coût total de votre crédit immobilier grâce à un taux d’intérêt plus intéressant.

En tant qu’étudiant, il est certain que votre capacité à épargner peut être restreinte en raison de votre salaire d’alternant. Même si dans l’absolu les banques demandent généralement un apport personnel initial d’environ 10 à 15 % du prix de vente du bien immobilier convoité, présenter un apport moins important sera déjà très positif ! La banque prendra en considération votre statut d’étudiant ainsi que votre jeune âge si vous n’avez pas encore intégré le marché du travail hors études. 

Notez qu’en étant en alternance vous pouvez constituer votre apport personnel grâce à vos propres économies, mais également grâce à d’éventuelles aides financières provenant de vos proches ou parents. Les aides familiales peuvent prendre la forme d’une donation ou d’un prêt avec ou sans intérêt. 

En outre, n’oubliez pas de recourir à toutes les aides sociales auxquelles votre statut d’étudiant alternant vous permet de prétendre. Toucher chaque mois des prestations sociales comme les APL ou la prime d’activité vous offre la possibilité d’augmenter votre capacité d’épargne afin de constituer plus rapidement votre apport personnel !

Un historique bancaire irréprochable

Bien trop sous-estimée, la tenue de vos comptes bancaires jouera un rôle essentiel dans la décision finale qui sera donnée à votre demande de crédit immobilier ! En effet, la banque vous demandera de lui transmettre vos relevés de comptes des 3 derniers mois. Si à la lecture de votre historique bancaire elle constate des incidents de paiement, des situations de découvert récurrentes, ou de nombreuses dettes en cours, il y a peu de chances qu’elle accepte de vous octroyer un prêt immobilier. Au contraire, une gestion financière saine rassurera l’organisme prêteur quant à votre sérieux et à votre fiabilité.

Avoir d’autres garanties à son arc ! (garant, co-emprunteur…) 

Vous n’avez pas les fonds suffisants pour décrocher votre crédit immobilier ? Afin de rassurer encore davantage la banque sur votre capacité à honorer le paiement de vos mensualités de prêt malgré votre profil étudiant en alternance, vous pouvez lui présenter d’autres garanties : 

• avoir un garant en CDI : un membre de votre entourage qui dispose d’un CDI accepte de se porter caution si votre situation professionnelle vous empêche de régler les échéances de prêt ;
• contracter le crédit immobilier avec un co-emprunteur en CDI ;
• mettre un bien immobilier en hypothèque si vous êtes déjà propriétaire ;
• mettre un produit financier en nantissement, c’est-à-dire mettre en garantie une assurance vie, un compte épargne, un portefeuille d’actions… sur la base de laquelle la banque pourra se rembourser en cas de défaillance de votre part.

Étudiant en alternance ? : votre assurance de prêt MAPAGEM au meilleur prix ! 

Vous devrez également souscrire une assurance emprunteur afin de sécuriser votre crédit immobilier ! Cette étape est exigée par les banques qui pour la plupart refusent d’accorder un crédit sans cette protection. L’assurance de prêt immobilier a pour rôle de rembourser la banque à votre place en cas de décès, d’invalidité ou d’arrêt de travail.

La MAPA propose l’assurance de prêt MAPAGEM, un contrat personnalisable à souhait, pour répondre parfaitement aux besoins de votre profil alternant ainsi qu’à votre projet immobilier. Avec MAPAGEM, vous payez uniquement les garanties dont vous avez besoin, ni plus, ni moins ! Par ailleurs, la MAPA s’engage à alléger le coût total de votre prêt immobilier en vous permettant d’économiser jusqu’à 12 000 euros par rapport au contrat d’assurance de prêt de votre banque. Simple et rapide, n’attendez plus pour demander votre étude personnalisée. 

Quels types de crédits immobiliers s’adressent aux apprentis et aux alternants ? 

Le crédit immobilier classique 

Il n’existe pas de prêt immobilier dédié aux étudiants en alternance. Toutefois, les alternants peuvent accéder aux solutions de prêt classiques que proposent les banques, dès lors qu’ils respectent les critères d’éligibilité précédemment cités. Il convient de prendre le temps de comparer les différentes offres de prêts des établissements bancaires afin de sélectionner celle qui présente les meilleures conditions de prêt ainsi que le taux d’intérêt le plus avantageux. Avoir recours à un courtier en crédit immobilier est une option intéressante à ce stade.

Le prêt à taux zéro (PTZ) s’adresse aussi aux alternants ! 

En raison de leur statut de salarié, les alternants peuvent également bénéficier du prêt à taux zéro (PTZ), un dispositif d’aide qui facilite l’accès à la propriété aux primo-accédants. Ce prêt permet de financer une partie de l’achat immobilier en complément d’un crédit classique, et sans payer d’intérêt.

Pour y avoir accès, plusieurs critères sont pris en compte, notamment les revenus du foyer, la composition du ménage ou encore le type de logement acheté. Depuis le 1er avril 2025, le PTZ a été élargi à tous les logements neufs sur l’ensemble du territoire français, jusqu’au 31 décembre 2027.

Le PTZ peut être particulièrement intéressant pour un étudiant en alternance qui dispose d’un apport limité, puisqu’il permet de réduire le coût total du financement.

Le Prêt Accession Sociale d’Action Logement pour les primo-accédants (PAS)

Le prêt d’accession sociale (PAS) est un prêt immobilier aidé par l’État destiné aux ménages disposant de revenus modestes (sous conditions de ressources). Il permet de financer l’achat d’une résidence principale en bénéficiant de frais réduits et, sous certaines conditions, de l’Aide Personnalisée au Logement (APL).

Le PAS peut financer :

• l’achat d’un logement neuf ou ancien ;
• certains travaux de rénovation ;
• la construction d’un logement.

Le prêt Action Logement

Les étudiants en alternance peuvent parfois être éligibles au prêt d’accession d’Action Logement, à condition d’être salariés d’une entreprise privée non agricole de plus de 10 salariés. Ce prêt est une solution de financement complémentaire au crédit immobilier principal.

Il permet d’emprunter jusqu’à 30 000 euros à un taux avantageux de 1 % (hors assurance), afin de financer l’achat d’une résidence principale. Le dispositif est principalement destiné aux primo-accédants et reste soumis à des plafonds de ressources.

Même si tous les alternants ne remplissent pas forcément les conditions, ce prêt peut constituer un coup de pouce intéressant pour compléter un dossier de financement immobilier.

Étudiant en alternance : pour quelles raisons la banque peut-elle refuser votre demande de prêt immobilier ? 

Néanmoins, attendez-vous à ce que la banque puisse décider de refuser votre demande de crédit. Plusieurs raisons peuvent la dissuader de vous accorder un prêt immobilier étudiant, souvent liées à un manque de garanties financières relatives à votre statut particulier d’étudiant salarié. 

La nature de votre contrat de travail

Un contrat d’alternance, qu’il s’agisse d’un contrat d’apprentissage ou de professionnalisation, peut être conclu en CDD ou en CDI. Si vous êtes en CDD, que votre alternance est déjà bien entamée, et que vous n’avez aucune perspective professionnelle officielle à présenter à la banque, cette dernière peut considérer que votre statut d’apprenti représente un risque trop élevé pour vous octroyer un prêt immobilier à rembourser sur le long terme.

Un projet immobilier un peu trop ambitieux ?

Malgré votre salaire mensuel, votre demande de prêt immobilier peut être refusée si la banque juge votre projet démesuré par rapport à vos revenus. 

La banque évalue votre capacité de remboursement, votre taux d’endettement ainsi que le coût total du crédit via le TAEG. Il est préférable de présenter un projet immobilier adapté à votre situation financière et de veiller à conserver un taux d’endettement inférieur à 35 %. En général, les étudiants en alternance commencent par acheter un studio ou un petit appartement. 

D’autre part, n’oubliez pas d’intégrer dans votre plan de financement les frais annexes obligatoires qui peuvent représenter plusieurs milliers d’euros ! (frais d’assurance emprunteur, frais de dossier, frais de notaire, frais de garantie…)

L’absence d’apport personnel ou de garant

En tant qu’étudiant en alternance, et donc jeune actif, vous devrez disposez d’un apport personnel ou bien du soutien d’un parent aux revenus stables qui accepte de se porter garant. Notez par ailleurs qu’un emprunt immobilier contracté avec un co-emprunteur en CDI peut considérablement jouer en votre faveur ! 

L’âge ou l’antériorité financière

Si vous ne respectez pas les conditions d’âge minimum (18 ans), votre demande de prêt sera refusée d’office. La banque peut aussi considérer que l'absence d’historique bancaire ou une gestion bancaire fragile représente un risque. Si elle doute de votre capacité de remboursement du prêt, elle ne permettra pas l’octroi du crédit immobilier. 

Décrocher un prêt immobilier en alternance en 7 étapes ! 

Formuler une demande de prêt étudiant à un organisme financier est une démarche importante qui se prépare en amont ! Vous allez devoir évaluer la viabilité de votre projet immobilier, apprendre à le présenter en mettant en lumière les atouts de votre dossier.

1— Évaluer votre capacité d’emprunt 

Avant de prendre contact avec la banque, vous devrez évaluer précisément la somme que vous pouvez emprunter tout en gardant un reste à vivre suffisant pour couvrir vos dépenses au quotidien. Calculer votre capacité d’emprunt, revient à déterminer la somme que vos revenus vous permettent d’allouer à votre projet immobilier une fois que vous avez payé vos charges fixes, et tout en prenant en considération que vous ne devez pas dépasser le taux d’endettement de 35 %. N’hésitez pas à évaluer votre capacité d’emprunt à l’aide d’un outil de simulation en ligne.

2— Rassembler tous les documents nécessaires pour constituer votre dossier de prêt immobilier

Dans le cadre de votre demande de prêt, vous devrez constituer un dossier de crédit complet généralement composé des documents suivants :

• vos 3 derniers bulletins de salaire ;
• votre contrat d’alternance ;
• un certificat de scolarité actuel ;
• une attestation employeur ;
• une pièce d’identité ;
• un justificatif de domicile ;
• vos derniers relevés de comptes bancaires ; 
• les documents de votre éventuel garant (pièce d’identité, contrat de travail, relevés de compte…).

3— Comparer les offres de prêt immobilier

Vous ne le savez peut-être pas, mais les offres de crédits immobiliers peuvent considérablement varier d’une banque à l’autre ! Avant de passer à l’étape de la souscription du prêt, vous devez impérativement comparer les offres de prêt. Cela vous permettra de bénéficier d’un taux d’intérêt compétitif et de conditions contractuelles avantageuses. Vous pouvez étudier les offres présentes sur le marché grâce à un comparateur en ligne.

4— Apporter les garanties demandées par la banque  

Afin d’éviter que votre demande de prêt immobilier soit refusée par la banque, pensez à réduire autant que possible le risque que représente votre profil pour la banque en lui apportant des garanties suffisantes. En tant qu’étudiant en alternance, vous devez vous attendre à ce que la banque puisse exiger la présence d’un co-emprunteur ou d’un garant. Par conséquent, vous devrez étudier les différentes options qui s’offrent à vous si vous souhaitez emprunteur seul : 

• solliciter l’aide d’un parent qui accepte de se porter caution ;
• envisager le recours à une caution bancaire.

5— Décupler votre apport personnel !

Vous l’aurez compris, l’apport personnel fait partie des meilleurs arguments dont vous pouvez disposer pour convaincre une banque de vous accorder un prêt immobilier. Plusieurs mois avant de faire votre demande de prêt, vous pouvez tenter de booster votre capacité d’épargne. Avez-vous déjà songé à vous lancer dans un « no-buy challenge » ? Ce défi consiste à identifier les postes de dépenses sur lesquelles vous pouvez faire des économies. Pour cela, vous devrez commencer par suivre votre budget. Traquer les dépenses superflues et acheter uniquement le strict minimum pendant plusieurs mois vous permettra de mettre de côté la somme désirée. L’objectif étant d’augmenter votre capacité d’épargne et de constituer votre apport dans les meilleurs délais ! De plus, lorsque la banque consultera vos comptes, elle ne pourra qu’apprécier votre capacité à épargner chaque mois. 

6— Élaborer un plan de financement et savoir présenter votre projet

Au-delà de la régularité de vos revenus, l’obtention de votre prêt immobilier en alternance va reposer sur le sérieux et la cohérence de votre projet immobilier. Votre plan de financement peut en attester. Il doit notamment faire apparaitre :

• le type de bien que vous souhaitez acheter (studio étudiant, résidence principale, investissement locatif, petite surface à rénover…) ;
• le prix du bien et le coût total de l’opération (frais de notaire, travaux éventuels, mobilier, charges de copropriété…) ;
• le montant de votre apport personnel ;
• les aides financières dont vous bénéficiez ;
• la somme que vous souhaitez emprunter ainsi que la mensualité visée ;
• votre situation professionnelle actuelle et vos perspectives d’évolution après l’alternance.

Un conseil : soyez en mesure d’expliquer pourquoi votre achat immobilier est pertinent aujourd’hui (ex. stabilité géographique, volonté de ne plus payer de loyer, projet professionnel déjà défini, future embauche…) !

7— Confier votre recherche de prêt immobilier à un courtier 

Faire appel à un courtier en prêt immobilier quand on a un profil emprunteur atypique reste une solution à envisager. Ce professionnel pourra ainsi défendre votre dossier auprès des différents établissements bancaires, en insistant sur les atouts de votre dossier, tout en négociant au mieux les conditions ainsi que le taux de votre crédit immobilier.

FAQ

Peut-on acheter un appartement en étant en alternance ?

Oui, il demeure possible de faire l’acquisition d’un appartement tout en ayant un statut d’étudiant en alternance. Les banques peuvent accorder un prêt immobilier à un étudiant qui suit une formation en alternance dès lors que son dossier de prêt est jugé suffisamment solide. Seront évalués : 

• les revenus issus de l’alternance ;
• le taux d’endettement ;
• la stabilité bancaire ;
• l’apport personnel ;
• le reste à vivre ;
• et les perspectives professionnelles après le diplôme.

Un alternant avec une bonne gestion financière, un apport personnel et peu de charges peut espérer obtenir un financement, surtout dans le cadre d’un achat primo-accédant.

Un apprentissage en CDI permet-il d’obtenir plus facilement un prêt immobilier ?

Oui, suivre en alternance sur la base d’un contrat à durée indéterminée vous permettra d’obtenir plus facilement un prêt immobilier. Un apprenti ou un étudiant en contrat de professionnalisation en CDI est destiné à rester dans la même entreprise à l’issue de l’obtention de son diplôme. Cela peut rassurer la banque qui gagne en visibilité sur la continuité des revenus à long terme. 

Quelles sont les aides pour les apprentis en alternance ?

Un alternant peut bénéficier de plusieurs aides selon sa situation :

• APL (aide au logement) ;
• prime d’activité ;
• aide Mobili-Jeune ;
• garantie Visale ;
• aides régionales au transport ou à l’équipement ;
• exonérations partielles d’impôt sur le revenu.

Certaines de ces aides peuvent améliorer la capacité financière globale, mais elles ne sont pas toutes prises en compte par les banques dans un dossier immobilier.

Quelles banques accordent des crédits immobiliers pour les alternants ?

Bien qu’aucune banque ne soit spécialisée dans le prêt immobilier étudiant, certaines sont plus inclines à accorder un crédit à des jeunes actifs ou à des étudiants.