L'assurance perte d'exploitation : comment ça fonctionne ?

Publié le 22 juillet 2015 - Modifié le 27 janvier 2017

Vitrine porte d'entrée métallique d'un commerce brisée à cause de vandalisme

Les garanties pertes d’exploitation, essentielles pour maintenir son activité en cas d’interruption

Lorsqu’une entreprise est frappée par un sinistre, cela se traduit souvent par un manque à gagner. Suite à des dommages causés par une tempête, un dégât des eaux, un incendie ou encore une catastrophe naturelle, une assurance perte d’exploitation vous permet de relancer votre activité dans de bonnes conditions.

Quels risques pour mon activité ? Comment fonctionne exactement cette assurance destinée aux professionnels ? Que couvrent les contrats ? Explications.

Quels risques pour mon activité ? 

En matière de risques liés à la perte d’exploitation, l’incendie ou le dégât des eaux ne sont pas les seules menaces à prendre en compte. Bris de glace ou de machines, arrêt du matériel réfrigérant, site de production inaccessible en raison d’une fuite de gaz … Le ralentissement de votre activité peut être lié à de nombreuses causes. Rares sont ceux qui anticipent notamment les conséquences d'une interdiction ou d'une impossibilité d'accès au commerce. Pour ce chocolatier ou ce restaurateur, il devient compliqué d’assurer son rythme de production habituel.
Suite à un sinistre, il faut compter, dans le meilleur des cas, sur une bonne séance de nettoyage, mais, selon la gravité des dégâts, le montant des frais de renouvellement de matériel, de réparation du local, voire de reconstruction peut vite grimper. De plus, se relever d’un sinistre peut prendre du temps, du temps pendant lequel votre commerce fonctionne au ralenti, de même que votre chiffre d’affaires.

Un seul mot d’ordre pour protéger votre commerce des menaces qui désorganisent ou interrompent votre activité, et préserver votre trésorerie : être prévoyant.

Ce que couvre une assurance « perte d’exploitation »

La garantie pertes d’exploitation permet à l'entreprise de compenser les effets de la diminution du chiffre d'affaires et de faire face à ses charges fixes en couvrant les frais généraux permanents (amortissements, impôts et taxes, loyers, rémunération du personnel, intérêt d'emprunt, etc.).

Le montant de l’indemnité pour la perte d’exploitation

Calculatrice et pièces de monnaie sur un bureau

L'indemnité versée au titre de la garantie des pertes d'exploitation est destinée à compenser la baisse du chiffre d'affaires. Elle permet de replacer l'entreprise dans la situation financière qui aurait été la sienne si le sinistre n'avait pas eu lieu. L'assureur et les experts spécialisés recherchent aussi des solutions pour que l'activité reprenne dans les meilleurs délais.

Bien entendu, cette garantie est conditionnée à la reprise d'activité. Généralement, l'indemnisation débute après un délai de carence de 3 jours - à la MAPA, nous n'en appliquons pas.

Sachez que la garantie perte d’exploitation peut aussi concerner les véhicules d’entreprise et les camions magasins ou food-trucks. Il est possible de souscrire un contrat qui garantisse la perte de marge brute pendant la période d’indisponibilité du véhicule, ainsi que les frais de location d'un véhicule similaire ou encore le recours à un transporteur public. Une garantie qui se révèle incontournable pour les artisans et commerçants de l'alimentaire qui ne peuvent pas se passer d’un moyen de transport.

S’assurer efficacement pour préserver son activité

Un sinistre peut sérieusement perturber une activité professionnelle. Grâce aux garanties perte d’exploitation de la MAPA, l’équilibre financier de votre commerce est assuré. Si le sinistre entraine la réduction ou l’arrêt de votre activité commerciale, la MAPA indemnise les effets de la diminution du chiffre d'affaires (perte de marge brute), jusqu'à 2 ans. Les dépenses engagées à la suite du sinistre (reconstruction des locaux, remplacement des machines et du matériel, rachat des marchandises perdues…) et les charges fixes en couvrant les frais généraux permanents (amortissements, impôts et taxes, loyers, rémunération du personnel, intérêts d'emprunt...) dès le 1er jour, en tenant compte de la saisonnalité de votre activité.

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Les conseillers professionnels MAPA sont à votre écoute pour définir, avec vous, la protection la mieux adaptée à votre activité.