En tant que chef d'entreprise, vous n'êtes jamais à l'abri d'un sinistre dans votre restaurant, qui pourrait fragiliser l'équilibre financier de votre entreprise s'il vous conduit à fermer votre établissement, même temporairement. La garantie perte d'exploitation de votre contrat d'assurance multirisque professionnelle peut, dans certains cas, vous indemniser pour compenser une éventuelle perte de chiffre d'affaires. Faisons le point sur cette garantie indispensable dans cet article.
Qu'est-ce qu'une perte d'exploitation dans la restauration ?
En cas de sinistre dans votre restaurant (dégât des eaux, incendie, dégradations ...), vous pouvez être amené à fermer votre commerce pendant plusieurs jours, voire plusieurs mois, le temps de réaliser les travaux nécessaires à la remise en état de votre local. Avec comme résultat un manque à gagner important pour votre entreprise, qui peut être lourd de conséquences ! C'est cela qu'on appelle une perte d'exploitation.
Assurance : c'est quoi la garantie perte d'exploitation ?
La garantie "perte d'exploitation" est une clause spécifique de votre assurance multirisque professionnelle restauration. Cette garantie est conçue pour vous aider à faire face aux difficultés financières qui pourraient survenir si votre restaurant devait fermer temporairement en raison d'un sinistre. Elle vous offre une compensation correspondant au revenu que vous auriez généré si l'événement ne s'était pas produit. En cas de sinistre grave, la durée de réparation, de reconstruction, de réinstallation et de reprise peut s'étendre sur plusieurs mois. Cette assurance vous permet de maintenir votre chiffre d’affaires pendant cette période, ce qui vous permet de payer vos salariés et de maintenir votre entreprise en activité malgré cette épreuve.
Quelques exemples d'événements couverts par cette garantie
Les sinistres couverts par votre garantie perte d'exploitation dépendent du contrat que vous avez souscrit. Toutefois, dans la majorité des cas, cette garantie couvre les sinistres suivants :
- En cas d'incendie
- En cas d'explosion
- En cas de dommages électriques
- En cas de dégât des eaux
- En cas de vol, de tentative de vol ou de vandalisme
- Après certains évènements climatiques (catastrophes naturelles)
- En cas de bris de matériel électrique ou électronique
Si certains de ces sinistres ne sont pas garantis par votre contrat d'assurance de base, vous pouvez choisir de les ajouter en option. Parlez-en à votre assureur.
Est-ce que la garantie perte d'exploitation fonctionne pour effectuer des travaux ?
La garantie perte d'exploitation fonctionne lors d'une période de fermeture pour travaux, et en cas de perte de chiffre d'affaires pendant la durée de cette fermeture, si et seulement si ces travaux sont la conséquence d'un sinistre reconnu par cette garantie perte d'exploitation et déclaré à votre assurance.
Comment se calcule la perte d'exploitation ?
Comment calculer le pourcentage de perte de chiffre d'affaires ?
Le calcul du pourcentage de perte de votre chiffre d'affaires (CA) en cas de sinistre pourrait être le suivant : (CA HT de la période - CA HT de la même période de l'année précédente) / CA HT de la même période de l'année précédente x 100.
Prenons un exemple : L'année dernière, en mars, vous aviez réalisé un chiffre d'affaires de 100 000€. Cette année, en mars toujours, vous avez dû fermer votre restaurant une partie du mois, suite à un dégât des eaux dans votre cuisine. Vous avez alors réalisé un chiffre d'affaires de 40 000€.
Votre pourcentage de perte de chiffre d'affaires correspond donc au calcul suivant : (40 000 - 100 000) / 100 000 x 100 = 60%. Votre chiffre d'affaires a baissé de 60% sur la même période entre cette année et l'année dernière.
Comment est calculé l'indemnisation reçue par votre restaurant ?
Il existe 2 méthodes pour calculer votre indemnisation : au forfait ou au réel. Avec une indemnisation au forfait, votre assureur et vous décidez d'un montant d'indemnités par jour, en amont d'une éventuelle perte d'exploitation. Cette méthode est surtout avantageuse pour les entreprises récentes, sans beaucoup de visibilité sur leur chiffre d'affaires.
Avec la méthode de calcul au réel, votre assureur définit avec vous un chiffre d'affaires prévisionnel, sur la base de la situation économique réelle de votre restaurant. Ce prévisionnel ne prend pas en compte que votre chiffre d'affaires passé, mais également vos projets de développement. Cela permet d'ajuster vos éventuelles indemnités au plus près de vos besoins.
Qui doit payer la perte d'exploitation ?
La garantie perte d'exploitation est là pour vous aider, en tant que chef d'entreprise, à payer vos charges et les salaires de vos employés durant votre temps de fermeture forcée. Si vous n'avez pas contracté cette garantie auprès de votre assurance, ce sera à vous de puiser dans la trésorerie de votre restaurant pour payer ces charges fixes en cas de sinistre, et ce même sans chiffre d'affaires. C'est pour cela que la garantie perte d'exploitation est un indispensable dans la restauration, comme pour de nombreux autres domaines d'activité d'ailleurs.
Quelles autres garanties peuvent être intéressantes pour un restaurateur ?
La RC pro (assurance responsabilité civile professionnelle)
L'assurance responsabilité civile professionnelle est indispensable pour les restaurateurs. Elle permet aux entreprises de se protéger contre les risques de dommages causés à des tiers par leurs activités. En effet, les activités de votre entreprise peuvent entraîner des dommages pour lesquels des tiers peuvent demander réparation. Souscrire à une assurance responsabilité civile professionnelle protège votre entreprise dans ses opérations quotidiennes. Selon la loi, la responsabilité civile de tout professionnel, y compris les commerçants, est engagée dès lors que son entreprise ou son commerce de détail cause un dommage à autrui, qu'il s'agisse d'un client, d'un fournisseur, d'un partenaire, d'un sous-traitant ou même d'une personne sans lien contractuel avec l'entreprise. Par exemple, si un client glisse sur le sol de votre restaurant et se blesse, votre entreprise peut être tenue responsable et devra indemniser le préjudice subi. Si cette somme est élevée, les conséquences financières pour votre entreprise peuvent être graves, voire entraîner sa faillite. C'est pourquoi il est crucial de souscrire à une assurance responsabilité civile professionnelle. Certains contrats incluent même la prise en charge de vos frais d'avocat en cas de litige.
La garantie intoxication alimentaire
Si votre restaurant est impliqué dans un cas avéré d'intoxication alimentaire, vous êtes tenu responsable et les répercussions pourraient être graves pour vous et votre entreprise. Souscrire à une assurance contre l'intoxication alimentaire peut vous protéger dans ce genre de situation. En outre, depuis 2007, cette assurance est obligatoire pour toutes les entreprises de restauration et est souvent incluse dans l'assurance responsabilité civile professionnelle.
La garantie perte de marchandises
Les matières premières stockées dans votre restaurant sont un actif précieux. Leur perte en cas d'accident ou de sinistre (panne de chambre froide, vol, dégâts des eaux, etc.) aurait des conséquences graves pour votre entreprise. De même, si votre transporteur ne peut pas livrer les marchandises à temps, vous pourriez être contraint de fermer votre restaurant pendant un certain temps, entraînant des pertes financières. Souscrire une assurance pour les marchandises et matériels transportés, ou une assurance pour les marchandises sous température régulée (en cas de rupture de la chaîne du froid par votre transporteur), peut s'avérer très utile pour obtenir une indemnisation dans ces situations.
