Mutuelle pour commerçant indépendant : comment bien choisir votre complémentaire santé ?

En tant que commerçant indépendant, vous devez être sur tous les fronts : gestion des stocks, contrôle de la qualité, relation client, opérations commerciales, respect des obligations réglementaires, suivi du budget… Dans un quotidien professionnel aussi rempli, il peut être facile d’oublier de prendre soin de soi. Pourtant, si vous ne veillez pas à rester en bonne santé, votre activité commerçante risque également d’en pâtir ! Bien choisir votre « mutuelle commerçant indépendant » peut à la fois améliorer votre couverture santé, mais également alléger vos dépenses de santé ! Alors, pourquoi s’en priver ? 

Qu’est-ce qu’une mutuelle pour commerçant indépendant ?

Avant 2018, un commerçant qui travaillait à son compte dépendait du régime social des indépendants (RSI). Afin de leur permettre de bénéficier d'une meilleure couverture sociale, ils dépendent désormais du régime général de la Sécurité sociale. Ils ont alors accès au même niveau de prise en charge de leurs soins de santé que les salariés, et leurs frais de santé sont remboursés par l’assurance maladie (CPAM) de leur lieu de résidence. 

Une mutuelle a pour objectif de compléter le remboursement de base assuré par la CPAM. En effet, l’Assurance Maladie garantit une prise en charge minimale des soins de santé. Elle couvre rarement l’intégralité de vos dépenses de santé et ne prend pas en charge tous les actes médicaux. Souscrire une complémentaire santé permet donc à l’assuré de diminuer le montant du ticket modérateur, c’est-à-dire son reste à charge. Il peut ainsi réduire significativement son budget santé. 

La mutuelle pour commerçant indépendant conserve la même vocation que la mutuelle classique, si ce n’est que les garanties ainsi que les services inclus intègrent les spécificités du métier de commerçant que vous exercez. Vous bénéficiez donc d’une couverture personnalisée avec des garanties sur-mesure qui répondent à la fois à vos besoins de santé personnels et professionnels. 

Exemple d’une consultation chez un médecin généraliste de secteur 1 dont le coût s’élève à 30 € : 

• La Sécurité sociale rembourse 70% de la base de remboursement de la Sécurité sociale (BRSS) de la consultation, soit 21€, de laquelle sera retenue la participation forfaitaire en vigueur de 2€ que l'assuré doit régler*, car non remboursée par la mutuelle.
• Votre mutuelle santé peut rembourser les 9€ restants afin que votre reste à charge soit de 0€ (hors participation forfaitaire). Sans complémentaire santé, il vous reviendrait de régler cette somme. 

*sauf mineurs, femmes enceintes, bénéficiaire de la Complémentaire Santé Solidaire (CSS, anciennement appelée "CMU-C") ou de l'Aide Médicale d'État.

En comparaison d'une complémentaire santé classique, la mutuelle dédiée aux commerçants indépendants de la MAPA présente l'avantage de se composer de garanties sur mesure assurant une prise en charge performante des soins de santé dont vous pourriez avoir besoin au regard des risques professionnels qui sont associés à votre métier de commerçant. 

Pourquoi un commerçant indépendant a-t-il besoin d’une mutuelle santé ?

À la différence des salariés, les travailleurs indépendants dont font partie les commerçants, n'ont pas de mutuelle d'entreprise. Par conséquent, si vous souhaitez renforcer votre protection de santé, et accéder à des soins de santé de qualité, vous devez entreprendre la démarche de souscrire un contrat individuel de mutuelle professionnel destiné aux artisans et commerçants. Cela vous offre l'avantage de pouvoir personnaliser votre complémentaire santé à votre image, en sélectionnant la formule qui vous convient ainsi que les garanties dont vous avez réellement besoin.

Journées à rallonge, l'obligation d'être partout à la fois, douleurs liées à la manutention, fatigue physique et psychique qui s'accumule... En tant que commerçant, votre quotidien de travailleur indépendant peut parfois se révéler éprouvant. Il est d'ailleurs probable que vous n'ayez personne pour vous remplacer en cas de problème de santé entrainant un arrêt de travail. Prendre soin de votre santé doit faire partie de vos priorités, à la fois pour vous et votre famille, mais également pour assurer la pérennité de votre activité commerçante. Gardez à l'esprit que l'accès à des soins de qualité est essentiel et qu'en l'absence de complémentaire santé, des dépenses de santé mal anticipées peuvent rapidement plomber vos finances personnelles. Grâce à la mutuelle santé pour commerçant, vous maitrisez mieux votre budget et vous gagnez en tranquillité d'esprit ! 

La mutuelle commerçant est-elle obligatoire quand on est indépendant ? 

Souscrire une mutuelle commerçant ne relève pas d'une obligation légale, mais bien d'un choix personnel d'un travailleur non salarié qui souhaite améliorer sa protection santé. En souscrivant une mutuelle santé spéciale commerçant, vous améliorez la prise en charge de vos frais en cas d'hospitalisation, de vos consultations médicales, de vos soins dentaires, de vos équipements d'optique ou d'audiologie, et parfois même vos consultations en médecine douce. À savoir que la mutuelle commerçant peut également couvrir votre conjoint ainsi que vos enfants comme bénéficiaires. 

Si vous êtes déjà rattaché à la complémentaire santé collective de votre conjoint salarié, vous pouvez conserver cette couverture ou bien choisir une mutuelle commerçant plus adaptée aux besoins liés à votre activité professionnelle indépendante. En revanche, si vous employez des salariés pour travailler dans votre commerce, vous avez obligation de mettre en place un contrat de complémentaire santé collective d'entreprise à leur destination. 

Qui peut souscrire à la complémentaire santé pour les commerçants ? 

La MAPA Assurances a imaginé et conçu une mutuelle parfaitement adaptée aux besoins des commerçants et artisans, notamment issus des métiers de l'alimentaire : 

• Boucher charcutier ;
• boulanger-pâtissier; 
• restaurateur ;
• brasseur artisanal ;
• caviste ;
• chocolatier ; 
• épicerie ;
• fromager
• glacier
• marchand ambulant ;
• poissonnier
• primeur
• traiteur

Cette liste n'est pas exhaustive. Pour souscrire une mutuelle commerçant, il faut avant tout exercer son activité professionnelle commerçante à titre principal. Autrement dit, il doit s'agir de l'activité économique à laquelle le professionnel accorde le plus de temps. La MAPA Assurances protège également la santé des commerçants non alimentaire tels que les fleuristes, les coiffeurs... 

Des questions concernant les critères d'éligibilité à votre mutuelle commerçant ? Votre conseiller MAPA reste joignable par téléphone au 0 800 865 865 (SERVICE ET APPEL GRATUITS). 

Quels frais de santé peuvent avoir un impact sur le budget d’un commerçant ?

La nature des frais de santé susceptibles de peser dans votre budget dépend de vos habitudes de soins, et vos besoins en soins médicaux à venir. Le montant de vos dépenses en santé diffèrera selon que vous portiez des lunettes de vue, que vous envisagiez de suivre un traitement orthodontique adulte, que vous soyez confronté à une pathologie qui nécessite des consultations fréquentes chez différents spécialistes, etc. Avant de choisir votre mutuelle, nous vous recommandons de faire l'inventaire de vos besoins en soin de santé.

De manière plus générale, le niveau de remboursement par le régime obligatoire de la Sécurité sociale n'est pas le même selon les frais de santé. Certains restent moins bien remboursés que d'autres. Raison pour laquelle il vaut mieux s'assurer que les garanties de votre future mutuelle soient assez protectrices sur les postes de dépenses les plus onéreux : 

• les consultations médicales de spécialistes pratiquant les dépassements d’honoraires ;
• les frais en cas d’hospitalisation (forfait journalier hospitalier, chambre particulière…) ;
• les frais d’optique (lunettes ou lentilles de vue) ;
• les soins dentaires (implantologie, prothèses amovibles, orthodontie adulte…) ;
• les équipements d’audiologie (prothèses auditives) ;
• les médecines douces (kinésiologie, étiopathie, naturopathie…) selon les contrats.

Loi Madelin : une complémentaire santé TNS performante et un avantage fiscal !

Qu'est-ce que la Loi Madelin ? - définition 

Tandis que certains professionnels du commerce renoncent à une complémentaire santé pour des raisons financières, la Loi Madelin vise à améliorer leur protection sociale. Ce dispositif permet aux travailleurs non salariés qui y sont éligibles de déduire les cotisations de mutuelle ou prévoyance santé de leurs bénéfices imposables. Concrètement, souscrire une complémentaire santé peut vous permettre de réduire le montant de vos impôts. Cet avantage fiscal permet ainsi d'accéder à une mutuelle commerçant performante à moindre coût !

Un artisan commerçant indépendant peut-il bénéficier de la Loi Madelin ? (micro entrepreneur, TNS, freelance...)

Un artisan ou commerçant indépendant peut bénéficier des avantages de la loi Madelin dès lors qu'il exerce son activité sous le statut de travailleur non salarié (TNS) et qu'il est imposé selon un régime permettant la déduction des cotisations, comme le régime réel. Concrètement, ce dispositif s’adresse aux artisans et commerçants qui déclarent des Bénéfices Industriels et commerciaux (BIC) ainsi qu’aux professions libérales qui déclarent des Bénéfices Non Commerciaux (BNC). Les gérants non-salariés d’EURL, SARL et de SELARL qui ont le statut de travailleurs non salariés peuvent également prétendre à l'avantage fiscal Madelin. 

En revanche, le dispositif de la Loi Madelin exclut les micro-entrepreneurs car ils sont imposés sur une base forfaitaire (régime micro), sans possibilité de déduire les charges réelles.. Autrement dit, les auto-entrepreneurs peuvent souscrire une mutuelle professionnelle, mais ne sont pas autorisés à déduire leurs cotisations de leurs revenus imposables.

Comment fonctionne la loi Madelin pour les commerçants ?

Lorsqu'un commerçant remplit les critères d'éligibilité, il doit s'assurer de souscrire un contrat de mutuelle éligible Madelin. Par la suite, à chaque déclaration d'impôt sur les revenus, le travailleur non salarié peut déduire ses cotisations de mutuelle en indiquant le montant total de ses cotisations dans le cadre « Charges déductibles, Épargne-retraite ». 

Les cotisations versées au titre d'un contrat Madelin de complémentaire santé ou de prévoyance sont déductibles du bénéfice imposable dans la limite d'un plafond égal à 3,75 % du revenu professionnel, auquel s'ajoutent 7 % du plafond annuel de la Sécurité sociale (PASS), sans pouvoir dépasser 3 % de huit fois le PASS.

Comment choisir une mutuelle adaptée à votre activité de commerçant indépendant ?

Une bonne mutuelle pour commerçant indépendant doit bien rembourser les postes de dépenses qui correspondent à vos habitudes de soins. Elle doit également intégrer les spécificités de votre activité marchande, le tout, en respectant votre budget. Voici nos conseils pratiques pour bien sélectionner votre mutuelle en tant que travailleur non salarié.

1— Identifier vos besoins médicaux personnels et professionnels

Première étape : identifier vos besoins médicaux personnels ainsi que ceux de votre conjoint et de vos enfants. Voici les questions que vous devez vous poser : "quels sont les soins de santé auxquels nous avons eu recours durant les 12 derniers mois ?", "quelles sont nos dépenses de santé fréquentes ?", "Quels seront nos besoins médicaux dans l'année à venir ?". N'hésitez pas à les lister ! 

Une fois cet état des lieux dressé, vous devrez identifier les risques liés à votre métier commerçant. Cela vous permettra de choisir la bonne formule ainsi que d'adapter les garanties de votre contrat de complémentaire santé en fonction de ces risques professionnels. 

2 — Bien comparer les contrats de mutuelle 

Bien qu'il soit tentant de choisir la complémentaire santé commerçant uniquement sur la base du prix, nous vous déconseillons vivement de procéder ainsi. En effet, le tarif de la cotisation mutuelle reste un critère de choix important. Cependant, vous devez également prendre en compte d'autres éléments essentiels, à savoir : 

• les garanties ;
• l'éligibilité de la mutuelle à la loi Madelin ;
• le taux de remboursement pour vos principaux postes de dépenses ;
• le niveau de remboursement en cas d’hospitalisation ;
• les dépassements d’honoraires ;
• les plafonds annuels de remboursement ;
• les exclusions de garanties ;
• les délais de carence ;
• l’accès au tiers payant (non-avance de frais) ;
• les services inclus (téléconsultation, assistance, simplicité de gestion) ;
• la possibilité de faire évoluer le contrat.

Effectivement, opter pour une mutuelle bon marché vous donnera généralement accès à un niveau de prise en charge basique et potentiellement insuffisant pour couvrir vos dépenses de santé. Gardez l'œil ouvert.

3- Choisir une mutuelle pro qui respecte votre budget

Tout l'enjeu réside dans le fait de trouver un bon équilibre entre niveau de remboursement et prix de la cotisation. Si vous avez des besoins de santé fréquents, souscrire une complémentaire santé peu étendue laissera un reste à charge plus important, et votre budget santé risque d'être plus élevé que si vous aviez souscrit à un contrat de mutuelle plus protecteur bien que plus cher. Au contraire, souscrire une mutuelle chère si vous n'avez pas de besoins de santé particuliers ne serait pas pertinent et impacterait inutilement vos finances !

C'est dans cette optique que la MAPA Assurances a conçu la mutuelle santé TNS : une complémentaire santé totalement adaptable, que vous pouvez moduler selon vos besoins de santé réels. L'objectif : vous offrir une couverture santé complémentaire à votre image, pour laquelle vous payez uniquement les garanties dont vous avez besoin ! 

Retrouvez le simulateur de remboursement MAPA afin de trouver la formule santé qu'il vous faut !

Quel est le prix moyen d'une mutuelle pour un travailleur indépendant ?

On estime le coût moyen d'une complémentaire santé pour travailleurs indépendants à 90,02 euros par mois (source : comparateur meilleurtaux). Précisons toutefois que ce tarif a été évalué à un instant précis et qu'il est amené à fluctuer dans le temps.

En réalité, vous pourrez trouver des "mutuelles commerçant" à tous les prix, d'où l'importance de bien comparer les offres présentes sur le marché. Vous pourrez souscrire une mutuelle qui offre des garanties minimales aux alentours de 30 euros par mois, ou préférer une complémentaire santé TNS performante pour laquelle il faudra débourser une centaine d’euros.

Le prix de votre mutuelle santé ne dépend pas uniquement des garanties qui la composent. Votre compagnie d'assurance prend d'autres critères en compte pour fixer le tarif de votre cotisation : 

• l'âge : statistiquement, le recours aux soins de santé augmente avec l'âge. Il en est donc de même pour la cotisation mutuelle ; 
• votre situation familiale : si vous ajoutez votre conjoint ainsi que vos enfants à votre contrat de mutuelle TNS, la cotisation augmentera en fonction du nombre d’ayants droit ainsi que de leurs caractéristiques ; 
• votre métier : votre activité en tant que professionnel du commerce peut engendrer des besoins médicaux spécifiques susceptibles d'entrainer un coût supplémentaire ; 
• votre lieu de résidence : le prix des complémentaires santé varie selon les régions. 

Pourquoi choisir la mutuelle santé MAPA pour commerçant indépendant ?

Assureur des artisans et commerçants de l’alimentaire, la MAPA Assurances connaît parfaitement les contraintes ainsi que les besoins des commerçants et artisans. La mutuelle santé des travailleurs indépendants de la MAPA vous permet de bénéficier de la déduction fiscale Loi Madelin, à condition que vous y soyez éligible. Cette complémentaire santé dédiée aux métiers du commerce de proximité vous donne accès à de nombreux avantages :

• un accompagnement spécial pour les indépendants ; 
• une complémentaire santé professionnelle qui couvre également les membres de votre famille ;
• l’accès au dispositif 100 % Santé, pour un reste à charge de 0 € ;
• des garanties adaptées aux besoins de votre métier de commerçant ;
• le choix entre 7 niveaux de couverture parmi les formules « INITIO » et « OPTIMO » ; 
• un contrat de mutuelle hautement personnalisable et évolutif ;
• l’accès au réseau de soins partenaire Santéclair (téléconsultation, tarifs négociés, une aide pour trouver rapidement un professionnel de santé proche de chez vous...)

Vous avez tout à gagner à souscrire la mutuelle commerçant MAPA, alors n'hésitez plus et demandez votre devis dés à présent ! Votre conseiller répond à vos questions par téléphone, du lundi au vendredi de 9 h à 18 h, au 0 800 865 865 (services et appels gratuits).