Combien coûte une mutuelle pour un travailleur non salarié ?

En tant que travailleur non salarié (TNS), protéger votre santé est aussi une manière de préserver votre activité professionnelle. Pourtant, le coût d’une complémentaire santé peut être un frein ou rendre le choix parfois complexe, car il varie fortement d’un contrat à un autre. Faut-il privilégier le prix, le niveau de remboursement ou les garanties les plus adaptées à votre métier et à votre situation familiale ?

Artisan, commerçant, profession libérale ou dirigeant d’entreprise, découvrez les critères qui influencent le tarif d’une mutuelle pour travailleur indépendant, les erreurs à éviter et les bonnes pratiques pour choisir une couverture santé adaptée à vos besoins, sans compromettre votre budget !

Une mutuelle est-elle obligatoire pour un travailleur indépendant ?

La complémentaire santé vient compléter le remboursement partiel de vos dépenses de santé effectué par l’Assurance Maladie, afin de réduire au maximum ou de supprimer totalement votre reste à charge. Selon votre niveau de couverture, la complémentaire santé TNS peut concerner l’ensemble de vos soins de santé : dépassement d’honoraires de consultations médicales de spécialistes, frais en cas d’hospitalisation (ex. chambre particulière), soins dentaires (ex. orthodontie, prothèses, couronnes, implants, bridge…), équipements d’optiques (ex. lunettes, lentilles de vue), et parfois même les consultations en médecines douces (ex. ostéopathie, réflexologie, kinésiologie, naturopathie…).

Souscrire une mutuelle individuelle en tant que travailleur indépendant n’est pas obligatoire. Toutefois, puisque personne n’est à l’abri d’être un jour confronté à un problème de santé, elle reste vivement recommandée ! D’autant que si vous étiez victime d’un accident ou d’une maladie, cela pourrait avoir de lourdes conséquences sur votre activité professionnelle, notamment en cas d’arrêt de travail, et donc impacter votre budget. Pour toutes ces raisons, bien vous soigner et offrir une protection santé performante à votre famille doit absolument faire partie de vos priorités. 

Quel est le tarif moyen d’une mutuelle pro pour un travailleur indépendant ?

Une complémentaire santé pour les travailleurs indépendants coûte en moyenne 90,02 euros par mois (source : comparateur meilleurtaux). En réalité, le tarif d’une mutuelle professionnelle pour les artisans, commerçants et chefs d’entreprise peut varier du simple au quadruple ! Vous pouvez choisir de souscrire une complémentaire santé basique composée des garanties minimales pour un tarif d’environ 30 euros mensuels, ou bien opter pour une mutuelle santé TNS haut de gamme pour une centaine d’euros par mois.

Complémentaire santé TNS : pourquoi les prix varient autant ? 

Vous l’aurez compris, une couverture santé élargie et performante, notamment sur les postes de dépenses les plus coûteux (soins dentaires, optique, hospitalisation), vous garantit un remboursement optimal de vos frais de santé. De fait, la cotisation de mutuelle sera plus élevée que celle d’un contrat basique, ce dernier intervenant avant tout sur les soins les plus courants (ex. consultation de médecin généraliste, médicaments en pharmacie). Outre les garanties choisies, il existe d’autres critères capables de faire varier le prix de votre complémentaire santé TNS : 

• Votre âge : il joue un rôle important dans la détermination du prix de votre cotisation mutuelle. Plus vous avancez en âge, et plus le coût de votre complémentaire santé augmente. Cette hausse est d’autant plus marquée après 50 ou 60 ans, en raison d’un recours aux soins de santé statistiquement plus élevé ;
• la composition de votre famille : selon le nombre d’ayants droit qui composent votre foyer (conjoint et enfants) et qui seront couverts par votre contrat de mutuelle, le coût de celle-ci sera plus ou moins élevé ;
• le métier que vous exercez : les risques professionnels liés à votre activité d’artisan, de commerçant ou de chef d’entreprise peuvent générer des besoins médicaux supplémentaires (ex. les boulangers sont parfois confrontés à l’asthme du boulanger, une allergie respiratoire à la farine qui peut nécessiter un suivi médical tout particulier) ;
• votre lieu de résidence : le tarif de votre mutuelle pour travailleur indépendant varie selon la région dans laquelle vous habitez. Cela s’explique par le prix ainsi que l’accès aux soins de santé qui n’est pas le même partout. 

Quels postes de santé coûtent le plus cher aux indépendants ?

Parmi tous les soins de santé, certains coûtent plus cher que d’autres. C’est notamment le cas de l’achat de lunettes, du recours aux prothèses dentaires, des frais d’hospitalisation, des dépassements d’honoraires de certains médecins spécialistes, ou encore des médecines douces. Si vous devez avoir recours à l’un ou plusieurs de ces soins, souscrire une bonne mutuelle santé indépendante peut vous permettre de réduire drastiquement ces postes de dépenses, et donc de faire des économies significatives sur vos frais de santé ! 

Comment payer moins cher sa mutuelle TNS ? — 4 étapes

Lors du choix de votre mutuelle TNS, vous pouvez mettre en place une stratégie pour payer votre couverture santé moins cher. Voici les principales étapes à suivre afin d’y parvenir.

1— Identifier vos postes de dépenses santé

Il s’agit de faire le point sur les soins de santé dont vous avez bénéficié au cours de l’année passée, ainsi que le budget que vous y avez consacré. Vous pourrez enfin lister les besoins de santé que vous ainsi que les membres de votre famille aurez potentiellement sur l’année à venir. Pour cela, identifiez les 2 ou 3 principaux postes de dépenses ainsi qu'une estimation de leur fréquence.

2. Comparer les complémentaires santé pour artisan, commerçant et chef d’entreprise

Pour trouver la meilleure mutuelle pour travailleur indépendant au meilleur prix, ne choisissez pas votre complémentaire santé uniquement sur la base du tarif de la cotisation annuelle. Une fois vos besoins identifiés, vous devez étudier le montant de la cotisation annuelle de plusieurs complémentaires santé au regard du bénéfice qu’elles vous garantissent. Focalisez-vous sur les garanties liées aux postes de dépenses qui vous concernent, et comparez les taux de remboursement. Il vous restera à comparer les formules économique, intermédiaire et renforcée proposées par la même compagnie d’assurance. 

3— Adapter les garanties de votre mutuelle TNS 

L’enjeu réside dans le fait de trouver un équilibre entre le niveau de garanties souhaité et le budget que vous pouvez y allouer. Pour cela, vous devrez comparer les niveaux de remboursement des différentes formules et envisager de les ajuster selon vos besoins réels. Vous pouvez aussi choisir d’ajouter des options à la formule que vous sélectionnerez. Nous vous recommandons d’éviter les garanties inutiles. Cela est possible grâce à la modulation de votre contrat de mutuelle santé TNS. Vous payez uniquement pour les garanties associées aux postes de dépenses qui vous concernent ! Par ailleurs, avant de faire votre choix n’oubliez pas de consulter les conditions contractuelles de votre contrat de mutuelle, notamment les délais de carence, les exclusions de garanties, ainsi que les plafonds de remboursement.

4— Allégez vos frais de santé grâce à la loi Madelin !

Si vous êtes éligible à la Loi Madelin, vous pouvez réduire vos frais de santé en déduisant vos cotisations de mutuelle des bénéfices imposables de votre entreprise. Grâce à cet avantage fiscal, vous pouvez souscrire une mutuelle de qualité et accéder à un remboursement optimal de vos frais de santé. Le dispositif Madelin fonctionne dans le cadre de la complémentaire santé, mais également pour la prévoyance professionnelle ainsi que la retraite complémentaire. Il s’adresse aux professionnels imposables au titre des bénéfices non commerciaux (BNC) ou des bénéfices industriels et commerciaux (BIC). En revanche, bien que les auto-entrepreneurs peuvent souscrire une mutuelle TNS, ils ne peuvent pas prétendre à la défiscalisation de leurs cotisations de complémentaire santé. Pour bénéficier de cette fiscalité avantageuse, vous devez également opter pour un contrat de mutuelle « responsable » telle que la complémentaire santé individuelle MAPA Assurances.

Quelle est la meilleure mutuelle pour un travailleur indépendant (TNS) ? 

Gardez à l’esprit que le prix d’une mutuelle à lui seul ne définit pas les économies que vous ferez sur votre budget santé. Dans certains cas, il vaut mieux opter pour une formule confort dont la cotisation annuelle est plus élevée que celle d’une formule économique, mais qui en définitive remboursera mieux vos soins et vous permettra d’économiser. En effet, une complémentaire santé bon marché peut générer un reste à charge élevé qui risque de plomber vos finances.

Pourquoi choisir une mutuelle santé pour les artisans, commerçants et auto-entrepreneurs ?

En raison de leur statut, la protection sociale des travailleurs indépendants reste différente de celle des salariés, notamment en matière de prévoyance et de couverture collective. Une partie de leurs dépenses de santé est remboursée par l’Assurance Maladie, mais des frais relatifs au ticket modérateur, aux dépassements d’honoraires, à certains équipements, ainsi qu’aux soins peu remboursés restent à leur charge. Cela peut considérablement peser dans leur budget, surtout en cas d’hospitalisation, de soins dentaires, de besoins en lunettes de vue, ou de suivi en médecine spécialisée. 

Dans cette configuration, un travailleur non salarié a tout intérêt à souscrire une mutuelle TNS pour prétendre à de meilleurs niveaux de remboursement et maitriser ses dépenses de santé. Depuis plus de 100 ans, la MAPA Assurances œuvre aux côtés des artisans, commerçants et chefs d’entreprise. Son atout : connaitre les risques et les enjeux spécifiques liés à l'activité professionnelle de travailleurs indépendants, notamment des professionnels de l’alimentaire (boulanger, boucher, caviste, restaurateur…). Souscrire à la mutuelle santé TNS proposée de la MAPA vous confère une multitude d'avantages ! :

• un assureur qui connait parfaitement les métiers de bouche ;
• l'accès au 100% santé : 0€ de reste à charge garanti ;
• le choix entre 7 niveaux de couverture entre les différentes formules "INITIO" et "OPTIMO" selon vos besoins ;
• un contrat de mutuelle personnalisable grâce aux garanties modulables ;
• la souscription à un contrat de mutuelle éligible loi Madelin (pour les professionnels concernés) ;
• la possibilité de couvrir les membres de votre famille ;
• l'accès à un réseau de soins partenaire Santéclair ;
• un accompagnement dédié aux indépendants. 

Afin de découvrir la formule de la mutuelle santé TNS qui est faite pour vous, demandez sans plus tarder votre devis complémentaire santé MAPA. Votre conseiller MAPA reste à votre écoute par téléphone du lundi au vendredi de 9h00 à 18h00 : appelez le 0 800 865 865 (services et appels gratuits)