L'assurance de prêt travaux : tout ce que vous devez savoir

Car l’assurance emprunteur ne se limite pas au crédit immobilier. Elle peut aussi sécuriser votre prêt travaux, et protéger votre projet ainsi que votre famille en cas de coup dur. 

Dans ce guide pratique, La MAPA d’assurances vous explique en quoi consiste l’assurance de prêt travaux, pourquoi y souscrire, quelles garanties choisir et comment obtenir la meilleure couverture au meilleur prix !

Qu’est-ce que l’assurance de prêt immobilier ? — définition

L’assurance emprunteur est une sécurité qui peut s'appliquer pour couvrir un crédit à la consommation dont le prêt travaux fait partie, un crédit pour acheter une résidence principale ou secondaire, ou encore un crédit pour un investissement locatif.

L’assurance de prêt a pour vocation de protéger l’emprunteur et sa banque si un événement venait à compromettre la capacité de l’emprunteur à rembourser le crédit immobilier. Concrètement, en cas de décès, d’invalidité ou perte d’emploi de l’assuré, l’assurance de prêt prend en charge le remboursement du crédit immobilier à hauteur de la quotité fixée au contrat. Elle protège l’assuré des difficultés financières, évite de faire peser la dette sur les membres de la famille, et sécurise le projet immobilier. D’autre part, l’assurance emprunteur offre à la banque la certitude d’être remboursée de la somme prêtée qu’importe les événements imprévus qui pourraient survenir.

Le prêt travaux, de quoi parle-t-on ?

Le prêt travaux désigne une solution de financement qui a pour objectif de couvrir les coûts de rénovation et/ou d’amélioration du confort de l’habitat. Il peut intervenir pour financer des travaux de rénovation énergétique, d’agrandissement ou encore de mise aux normes. Le prêt travaux peut prendre la forme d’un crédit à la consommation (inférieur à 75 000 euros) ou d’un prêt immobilier (supérieur à 75 000 euros).

Dans certains cas, et sous conditions de ressources, ce type de financement peut donner accès à des aides de l’État ou d’organismes indépendants. Le dispositif MaPrimeRénov' en est un exemple, puisqu’il permet de bénéficier de subventions en complément d’un prêt travaux destiné à un projet de rénovation énergétique. Ces alternatives permettent de diminuer le coût de ce type de projet. 

Qui peut bénéficier du prêt travaux ? — critères d’éligibilité

Le prêt travaux s’adresse à toutes les personnes majeures, qui résident sur le sol français, qui perçoivent des revenus stables et qui respectent les conditions de ressources en vigueur, qu’elles soient :

• propriétaires occupants d’une résidence principale ou secondaire ;
• propriétaire bailleur d’un bien immobilier destiné à l’investissement locatif ;
• locataires ayant obtenu l’accord écrit du propriétaire pour procéder aux travaux envisagés.

Quels travaux sont éligibles au crédit travaux ?

Le crédit travaux est un prêt personnel destiné à financer tous types de travaux de rénovation ou d’amélioration au sein d'une résidence principale, secondaire ou d'un bien immobilier à usage locatif. Il s’agit d’un type de financement extrêmement polyvalent, puisqu’il est possible d’y recourir aussi bien pour de petits travaux de décoration que pour un chantier de gros œuvre. Les fonds peuvent permettre d'acheter les matériaux, l’outillage, les équipements, ou de payer les prestations de professionnels du bâtiment.

Quels travaux sont éligibles au crédit travaux ?

Le crédit travaux est un prêt personnel destiné à financer tous types de travaux de rénovation ou d’amélioration au sein d'une résidence principale, secondaire ou d'un bien immobilier à usage locatif. Il s’agit d’un type de financement extrêmement polyvalent, puisqu’il est possible d’y recourir aussi bien pour de petits travaux de décoration que pour un chantier de gros œuvre. Les fonds peuvent permettre d'acheter les matériaux, l’outillage, les équipements, ou de payer les prestations de professionnels du bâtiment.

Rénovation énergétique : fenêtre, isolation, chauffage 

La transition énergétique est au cœur des préoccupations actuelles, et le crédit travaux de rénovation énergétique vous permet d’optimiser votre consommation d’énergie. Sont éligibles : l’isolation thermique de vos combles, murs et planchers, le remplacement de votre système de chauffage par une pompe à chaleur (PAC) ou une chaudière à condensation, l’installation d’un poêle ou de panneaux solaires, ainsi que la pose de fenêtres double ou triple vitrage. Ces investissements peuvent réduire significativement votre facture d’énergie tout en valorisant augmentant la valeur de votre maison ou appartement.

Rénovation intérieure : cuisine, salle de bain et aménagement des espaces

Le prêt travaux peut financer la réfection de votre cuisine, comme par exemple le changement des meubles, du plan de travail, des électroménagers (ex. plaque à induction, four, hotte aspirante), la transformation de votre salle de bain (ex. douche à l’italienne, baignoire, faïence, sanitaires), le changement de vos revêtements de sol et muraux (ex. parquet, carrelage, peinture), des travaux de plomberie ou d’électricité, ou encore la démolition d’un mur ou la création de nouvelles cloisons pour réorganiser vos espaces de vie.

Aménagement extérieur : terrasse, piscine et jardin

Le crédit travaux ne se limite pas à l’intérieur de votre logement. Il peut aussi financer les aménagements extérieurs tels que la construction d’une terrasse, l’installation d’une piscine, la création d’un abri de jardin, l’aménagement paysager avec un système d’arrosage automatique, la pose de clôtures ou d’un portail, ou encore le terrassement d’un espace.

Extension et agrandissement du logement

Besoin de gagner de la surface habitable sans déménager ? Le prêt travaux peut aussi financer l’agrandissement de votre maison, l’aménagement de vos combles, la réparation ou la rénovation de votre toiture, ou encore l’installation d’une véranda pour apporter lumière et espace supplémentaire à votre intérieur.

L’assurance de prêt personnel travaux est-elle obligatoire ou facultative ?

Afin de sécuriser votre prêt personnel travaux, il peut être intéressant de souscrire une assurance emprunteur. Pour autant, celle-ci reste facultative et certains propriétaires font le choix d’y renoncer afin de ne pas augmenter leur budget travaux. Ni le Code des assurances ni la loi n’oblige les emprunteurs à y souscrire. En revanche, gardez à l’esprit que certaines banques peuvent exiger l’assurance de prêt travaux lorsque le crédit atteint un certain montant. Elle devient alors une condition sine qua non pour obtenir le crédit travaux.

Pourquoi souscrire une assurance emprunteur pour vos travaux ? — les avantages

Quoi qu’il en soit, il reste indispensable de considérer les risques susceptibles de vous priver de tout ou une partie de vos revenus. En cas de longue maladie, d’accident grave ou encore de décès, comment feriez-vous concrètement pour honorer le remboursement de votre prêt travaux, sans que cela mette à mal votre situation financière ou que cette dette pèse sur vos proches ? Si vous présentez un risque accru de santé ou que le capital emprunté est élevé, il est important d’envisager sérieusement de souscrire l’assurance emprunteur.

Bien qu’elle soit optionnelle, souscrire une assurance de prêt travaux reste vivement recommandé, puisqu’il s’agit d’une sécurité non négligeable en cas de sinistre. Par ailleurs, elle vous permettra d’aller au bout de votre projet de rénovation en toute sérénité ! 

Quel crédit pour faire des travaux de rénovation ou d’amélioration ?

Selon le montant de votre projet et votre situation personnelle, plusieurs solutions de financement s’offrent à vous.

Le prêt conso : pour des travaux jusqu’à 75 000 euros

C’est la solution la plus courante. Selon la loi Lagarde, le prêt travaux perso relève du régime du crédit à la consommation dès lors qu’il ne dépasse pas un montant de 75 000 euros. Il en existe deux variantes : le prêt affecté, dont les fonds sont réservés exclusivement aux travaux déclarés, et le prêt personnel, plus souple mais à un taux généralement plus élevé. Contrairement au prêt immobilier, il ne nécessite ni garantie ni apport personnel. La banque évalue simplement votre solvabilité (revenus, taux d’endettement).

Le crédit immobilier travaux : pour des travaux supérieurs à 75 000 euros

Pour les gros chantiers de rénovation ou d’amélioration dont le coût total dépasserait 75 000 euros, vous devrez opter pour le prêt immobilier. Son taux est généralement plus bas que celui d’un crédit à la consommation, et sa durée de remboursement plus longue (jusqu’à 25 ans, contre 15 ans pour le crédit à la consommation). En contrepartie, la banque exige une garantie telle que l’assurance de prêt immobilier, ainsi que des justificatifs détaillés (ex. devis, bon de commande). 

L’éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ) : la rénovation énergétique, sans intérêts

L’éco-PTZ est un prêt à taux zéro réglementé qui finance sans condition de ressources les travaux de rénovation énergétique. En effet, l’État s’engage à prendre en charge les intérêts. Le montant de l’éco-prêt s’élève entre 7 000 et 50 000 euros selon la nature des travaux. Il est remboursable sur 20 ans maximum. Par ailleurs, ce prêt l’éco-PTZ est cumulable avec MaPrimeRénov ». Les principales conditions : recours obligatoire à un artisan RGE, logement achevé depuis au moins 2 ans, et pour la rénovation globale, un audit énergétique préalable attestant un gain d’au moins 2 classes au DPE. 

Le prêt travaux Action Logement : pour les salariés du privé

Ce prêt à faible taux (1,5 %) est limité à 10 000 euros, remboursable sur 10 ans maximum. Il finance aussi bien des travaux d’embellissement courants que des travaux de rénovation énergétique. Pour en bénéficier, vous devez être salarié d’une entreprise du secteur privé non agricole d’au moins 10 salariés et être propriétaire occupant de votre résidence principale. Des plafonds de ressources peuvent s’appliquer. Vous pouvez en faire la demande auprès de votre employeur ou bien directement auprès d’Action Logement.

Quelles garanties sont nécessaires pour un prêt travaux ?

Lors de la souscription à votre assurance de prêt travaux, vous devrez choisir entre plusieurs niveaux de couverture. Les garanties de base comprennent systématiquement :

• la garantie décès (DC) : l’assureur procède au remboursement du capital restant dû (dans la limite de la quotité assurée). Vos proches ne sont pas tenus de rembourser votre dette auprès de la banque ;
• la garantie Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) : qu’elle fasse suite à un accident ou à une maladie, la perte totale et irréversible d’autonomie se caractérise par un taux d’invalidité de 100 %. L’assuré n’est définitivement plus en mesure de travailler ni d’assurer les gestes du quotidien (se laver, se nourrir, se déplacer…) sans l’assistance d’une tierce personne. Dans cette situation, l’assurance prend en charge l’intégralité du solde restant dû, toujours à hauteur de la quotité assurée.

Vous pouvez également ajouter des garanties complémentaires afin de renforcer la protection de votre assurance de prêt travaux :

• la garantie Incapacité Temporaire Totale de travail (ITT) : en cas d’arrêt de travail, l’assureur rembourse les mensualités du crédit selon la quotité assurée, et ce, jusqu’à la reprise d’une activité professionnelle ;
• la garantie Invalidité Permanente Totale (IPT) : dans le cadre de l’expertise d’un médecin-conseil, si le taux d’invalidité est supérieur à 66 %, et que l’assuré est déclaré inapte au travail, alors l’assurance couvre les mensualités du crédit à hauteur de la quotité assurée ;
• la garantie Invalidité Permanente Partielle (IPP) : en cas d’invalidité partielle reconnue, assortie d’un taux d’invalidité compris entre 33 et 66 %, alors l’assurance peut couvrir une partie des mensualités du prêt ;
• la garantie Perte d’emploi (PE) : cette option permet une prise en charge temporaire des mensualités durant une période de chômage involontaire.

Attention aux limitations ainsi qu’aux exclusions de garanties ! Selon votre âge, votre état de santé, votre métier ou encore vos activités personnelles, certaines garanties peuvent être limitées voire exclues. Les personnes dont le métier est considéré comme étant dangereux (ex. policier, pompier, agents de sécurité) ainsi que les amateurs de sports extrêmes peuvent être concernés puisqu’ils représentent un risque accru pour la compagnie d’assurance.

Quelles conditions remplir pour obtenir une assurance emprunteur pour mes travaux ?

Afin de définir le tarif de votre assurance de prêt travaux, l’assurance va procéder à l’étude de votre profil et déterminer le risque associé. Pour ce faire, il prend en considération les critères suivants :  

• l’âge de l’emprunteur : le risque augmente avec l’âge, ce qui engendre une augmentation de la prime d’assurance ;
• l’état de santé : l’assureur peut vous demander de remplir un questionnaire médical lorsque le montant du crédit est supérieur à 200 000 euros. En cas d’antécédents médicaux ou de problèmes de santé particuliers, il peut appliquer une surprime ou des exclusions de garanties ;
• le montant et la durée du crédit immobilier : plus la durée d’un prêt travaux est longue et plus son montant est important, et plus le coût de l’assurance emprunteur sera élevée ;
• l’exercice d’un métier à risques ou d’un sport extrême : représentent un risque supplémentaire qui donne lieu à une majoration de la cotisation d’assurance ;
• les garanties sélectionnées : plus vous ajoutez de garanties complémentaires aux garanties du socle de base (décès + PTIA) et plus le coût de votre assurance sera élevé.  

Comment choisir la meilleure assurance de prêt travaux pour mon projet immobilier ?

Contrat groupe VS délégation d’assurance ?

Depuis 2010, la loi Lagarde vous autorise à choisir librement la compagnie d’assurance qui assurera votre prêt travaux. Deux options existent : opter pour le contrat groupe de l’établissement qui vous octroie le crédit, ou bien faire jouer la délégation d’assurance afin d’adhérer à un contrat d’assurance individuel proposé par un assureur externe.

Le contrat groupe de votre banque

Lors de la signature de votre offre de prêt, votre banque vous proposera son assurance groupe. Il s’agit d’un contrat composé de garanties standard qui ne prennent pas en compte les particularités de votre profil. Il repose sur la mutualisation des risques entre tous les souscripteurs de l’assurance, et applique le même tarif pour l’ensemble de ses clients. L’adhésion est simple et rapide, mais cette offre d’assurance peut s’avérer coûteuse ! Si vous êtes un jeune emprunteur, en bonne santé, que votre profession n’est pas à risque, passez votre chemin. 

La délégation d’assurance : l’option personnalisée au meilleur prix

Grâce à la délégation d’assurance, vous pouvez refuser l’assurance de prêt de votre banque afin de privilégier l’assurance emprunteur d’un assureur externe. Souscrire un contrat individuel présente de nombreux avantages. Il vous permet de bénéficier d’une protection composée de garanties personnalisées selon votre profil, vos besoins ainsi que vos exigences. Résultat, en faisant jouer la concurrence, vous pouvez obtenir une couverture sur mesure, équivalente ou supérieure à celle de votre banque, à un prix plus attractif !

L’assurance emprunteur MAPAGEM : entreprendre vos travaux en toute sérénité

Rénovation, agrandissement, amélioration énergétique… Quel que soit votre projet de travaux, la Garantie Emprunteur MAPAGEM vous accompagne à chaque étape de son financement. Avec une couverture sur mesure et un coût maîtrisé, elle sécurise votre prêt travaux et protège votre famille face aux aléas de la vie. Le tout en économisant jusqu’à 12 000 euros sur le coût total de votre emprunt !

Avec des garanties équivalentes à celles proposées par votre banque, vous bénéficiez d’une protection complète, ajustée à votre profil, sans compromis sur la qualité de votre couverture.

Pour obtenir votre devis personnalisé, faites votre demande de devis en ligne dès à présent. Nos conseillers MAPA sont également disponibles par téléphone au 0 800 865 865 (appel gratuit), du lundi au vendredi de 9 h à 18 h.