Quel est le coût moyen d’une assurance prêt immobilier ?

Exigée par toutes les banques, l’assurance de prêt immobilier n’a pas de tarif unique. Son coût dépend notamment du profil de l’emprunteur, du niveau de garanties choisi, et peut varier selon que vous optiez pour un contrat collectif groupe auprès de votre bancaire ou pour une délégation d’assurance externe.

Le choix de votre assurance impacte directement le coût global de votre crédit immobilier. Selon le taux appliqué, le niveau de garanties et votre profil, la cotisation peut représenter plusieurs milliers d’euros sur la durée du prêt !

Mais quel est le prix d’une assurance prêt immobilier ? Comment calcule-t-on le prix de l’assurance emprunteur ? Comment faire baisser le tarif de votre assurance crédit immobilier ? La MAPA vous aide à comprendre ces mécanismes essentiels afin d'optimiser votre financement immobilier.

L’assurance de prêt immobilier est-elle obligatoire ? 

En France, la souscription à une assurance emprunteur en vue de sécuriser son prêt immobilier n’est pas une obligation légale. Sachez toutefois que dans les faits, les banques octroient rarement un crédit immobilier en l’absence d’une assurance emprunteur. L’assurance de prêt immobilier représente une sécurité pour l’établissement prêteur en cas d’impossibilité pour l’emprunteur d’honorer le paiement des mensualités de son prêt. Pour cause, dans cette situation l’assurance de prêt est là pour prendre le relais et rembourser le prêt (selon les conditions du contrat d’assurance).

Comment est calculé le coût d’une assurance prêt immobilier ? — les critères

Le prix de l’assurance emprunteur n’est pas fixe. Les banques ainsi que les assureurs sont libres de fixer leurs propres tarifs. Cependant, le coût final de l’assurance emprunteur que vous allez choisir va dépendre de critères relatifs à vos données personnelles, à la nature du prêt que vous avez souscrit, aux garanties souscrites, ou encore aux modalités de votre contrat d'assurance...

Les données personnelles de l’emprunteur

Le coût global de l’assurance de prêt est en partie influencé par le profil de l’emprunteur. En effet, la banque ou l’assurance fixe le taux d’assurance après avoir évalué le risque selon certaines caractéristiques personnelles. Parmi les facteurs clés : l’âge de l’emprunteur impacte considérablement ce taux. Plus l’emprunteur est âgé et plus le risque de maladie ou de décès augmente. D’autres éléments sont pris en compte pour fixer le coût de l’assurance emprunteur :

• l’état de santé, sur la base du questionnaire médical (répertorie les antécédents médicaux, les traitements en cours, les maladies actuelles…) ;
• le mode de vie : le statut fumeur/non-fumeur, la consommation d’alcool… ;
• la pratique de sport à risques ou l’exercice d’une profession dangereuse.

Sur la base de ces éléments, l’assureur peut décider d’augmenter les primes d’assurance, de limiter ou d’exclure certaines garanties, ou de refuser d’assurer l’emprunteur.

Rassurez-vous, si votre état de santé vous empêche de souscrire une assurance de prêt, sachez que dans certains cas le questionnaire de santé n’est pas obligatoire. Selon votre situation, vous pouvez peut-être bénéficier du droit à l’oubli (après guérison d’un cancer ou d’une hépatite C, sous conditions) ou avoir recours à la convention AERAS (s’assurer et emprunter avec un risque de santé aggravé) qui a pour mission de faciliter l’accès au crédit pour les personnes ayant des problèmes de santé.

Les modalités du crédit immobilier

Afin de fixer le tarif de l’assurance emprunteur, l’organisme d’assurance prend également en considération les caractéristiques relatives au crédit immobilier : 

• durée du prêt ;
• montant du crédit ; 

Naturellement, plus le montant du crédit est élevé, plus la durée du prêt est longue et plus le coût de l’assurance sera élevé. L’établissement financier ou l’assureur adaptera le taux d’assurance en conséquence.

La nature du bien immobilier 

Bien que le risque assuré reste principalement lié aux caractéristiques de l'assureur, la nature du bien immobilier peut faire varier le coût de l’assurance de prêt. Assurer le crédit d’un investissement locatif coûte généralement moins cher que de sécuriser le prêt d’une résidence principale. Cela s’explique par le fait que le risque est perçu comme étant moins important sur un projet d’achat en vue de louer. 

La localisation du logement peut aussi entrer en jeu dans le calcul du coût de l’assurance emprunteur lorsqu'il se situe dans une zone géographique à risques (ex. catastrophes naturelles, taux de criminalité…). 

Les modalités de l’assurance emprunteur (garanties, franchises, exclusions)

Le tarif de l’assurance emprunteur dépend également des garanties souscrites. Tandis que certaines garanties de l’assurance de prêt font partie du socle obligatoire (décès, perte totale et irréversible d’autonomie), d’autres garanties complémentaires restent facultatives :

• la garantie invalidité permanente totale (IPT) ;
• la garantie invalidité permanente temporaire (IPP) ;
• la garantie incapacité temporaire totale de travail (ITT) ;
• la garantie perte d’emploi.

D’autre part, les modalités du contrat influent sur le tarif de l’assurance de prêt (franchises, primes d’assurance, exclusion de garantie).

Le niveau de couverture (quotité d’assurance)

Pour finir, le coût total de l’assurance sera évalué en fonction de la quotité. Pour rappel, plus ce niveau de couverture est élevé, et plus le prix de l’assurance le sera. 

Méthode de calcul du coût de l’assurance de prêt immo

Il existe deux modes de calcul qui permettent de fixer le montant des cotisations de l’assurance de prêt immobilier. 

Le calcul sur le capital initial emprunté

Ici, le taux d’assurance est appliqué sur le montant initial du crédit immobilier. La cotisation reste donc identique pendant toute la durée du prêt, même si le capital à rembourser diminue au fil des échéances. Ce système est simple à comprendre et à anticiper, mais il entraîne souvent un coût global plus élevé.

Exemple : Vous empruntez 150 000 euros sur 15 ans avec un taux d’assurance de 0,30 %.

• Cotisation annuelle : 150 000 euros × 0,30 % = 450 euros
• Cotisation mensuelle : 37,50 euros

Sur 15 ans, le coût total de l’assurance sera de 6 750 euros. 

Le calcul sur le capital restant dû 

Le taux d’assurance est appliqué chaque mois sur le capital qu’il reste à rembourser. Puisque ce capital diminue progressivement au fil des remboursements, le montant des cotisations d’assurance diminue également. Cette méthode permet généralement de réduire le coût total de l’assurance.

Exemple :
Vous empruntez 150 000 euros sur 15 ans avec un taux d’assurance de 0,30 %.

• Au début du prêt, la cotisation est calculée sur 150 000 euros.
• Après quelques années, si le capital restant dû est de 100 000 euros, la cotisation est recalculée sur ce montant.

Avec cette méthode de calcul sur le capital restant, et à taux égal, le coût total de l’assurance de prêt est souvent de 20 % à 40 % moins cher qu'avec la méthode de calcul sur la base du capital initial.

Combien coûte en moyenne une assurance de prêt immobilier en 2026 ?

Bonne nouvelle pour vous ! Depuis l’entrée en vigueur de la Loi Lemoine, la concurrence fait rage sur le marché de l’assurance. Le coût moyen de l’assurance de prêt immobilier en 2026 continue de baisser permettant ainsi aux emprunteurs de réaliser des économies sur le coût global de leur prêt immobilier. Sur ces 5 dernières années, le prix moyen de l’assurance emprunteur a chuté de 25 à 30 %. 

En 2026, le coût moyen d’une assurance emprunteur reste étroitement lié à l’âge, à l’état de santé ainsi qu’au niveau de risque du souscripteur. Les moins de 30 ans obtiennent généralement un taux d’assurance compris entre 0,07 % et 0,36 % du capital emprunté, tandis que les 30-45 ans se situent plutôt entre 0,16 % et 0,36 %. Pour les 45-55 ans, la fourchette évolue en moyenne entre 0,37 % et 0,65 %, et elle peut dépasser 1 % pour les profils plus âgés ou présentant un risque médical aggravé. 

Comment obtenir une assurance crédit immobilier au meilleur prix ? 

L’assurance de prêt délégation moins chère que celle des banques

Lors de la souscription d’un crédit immobilier, vous avez le choix entre deux options ; l'assurance collective groupe proposé par la banque, ou l'assurance individuelle personnalisée proposée par les assureurs externes :

• Le contrat groupe bancaire : mutualise les risques et propose des garanties standard, identiques pour tous les assurés. Certaines conditions spécifiques, comme un problème de santé, peuvent entraîner une prime d’assurance, des limitations ou une exclusion de garanties ;
• l’assurance individuelle auprès d’un assureur externe : elle s’adapte à votre profil personnel et donc à vos besoins.

Le contrat d'assurance individuel permet souvent de réaliser des économies significatives, parfois de l’ordre de 15 000 euros sur la durée totale du prêt, surtout pour les emprunteurs jeunes et en bonne santé. Cette option offre aussi la possibilité de sélectionner des garanties parfaitement adaptées à vos besoins et de bénéficier d’un taux annuel effectif d’assurance (TAEA) plus compétitif.

Effectuer une simulation grâce à un comparateur en ligne

Le simulateur en ligne est un outil pratique et accessible qui permet de comparer les offres d’assurance afin d’affiner votre choix avant de vous engager. Le comparateur d’assurance peut aider à évaluer vos besoins réels selon votre projet immobilier et estimer rapidement le coût de votre future assurance de prêt selon votre profil, votre crédit ainsi que les garanties retenues.

Changer pour une assurance emprunteur moins chère 

Depuis l’entrée en vigueur de la loi Lemoine (février 2022), il est possible de procéder à un changement d’assurance à tout moment. Cette flexibilité vous offre la possibilité de :

• revoir régulièrement vos garanties et besoins ;
• faire jouer la concurrence pour obtenir un meilleur tarif ;
• profiter d’économies supplémentaires en optant pour un assureur externe.

Cette approche proactive est particulièrement avantageuse pour les emprunteurs ayant souscrit un contrat groupe initialement.

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La Garantie Emprunteur MAPAGEM proposée par MAPA Assurances vous permet de sécuriser efficacement votre projet immobilier tout en faisant des économies. Elle offre :

• Des garanties essentielles et complètes conformes aux exigences des banques ;
• une économie jusqu’à 12 000 euros sur le coût de votre prêt immobilier !
• des garanties équivalentes ou meilleures que celles de votre banque.

Vous souhaitez bénéficier d’une étude personnalisée MAPAGEM ? La souscription à la garantie emprunteur est à la fois simple et rapide : envoyez-nous votre demande de devis en ligne en seulement quelques clics.

Des questions sur l’assurance de prêt MAPAGEM ? Contactez nos conseillers MAPA par téléphone, du lundi au vendredi de 9 h à 18 h, au 0 800 865 865 (appel gratuit).