Pourquoi souscrire une complémentaire santé quand on exerce une profession libérale ?

Consultation médicale, hospitalisation, changement de lunettes de vue ou pose d'un implant dentaire... vous et votre famille pouvez être confrontés à des besoins de santé plus ou moins importants qui peuvent parfois vous coûter cher ! D'ou l'importance d'avoir une bonne prise en charge de vos dépenses de santé. En tant que travailleur en profession libérale, vous devez choisir vous même votre complémentaire santé TNS pour bénéficier d'une protection santé optimale. Cette mutuelle a pour vocation de rembourser la part de vos frais de santé qui n'est pas prise en charge au titre de l'assurance maladie. Voyons ensemble pourquoi vous avez tout intérêt à souscrire à la mutuelle santé pour profession libérale !

Qu'est-ce qu'une profession libérale ?

Les professions libérales sont généralement exercées de manière indépendante. Selon le statut juridique choisi, le professionnel peut relever du régime des travailleurs non salariés (TNS) ou du régime général en tant qu'assimilé salarié.

Les professions libérales "règlementées"

Parmi les métiers qui peuvent s'exercer en professions libérales, et qui figurent sur la liste officielle des "professions libérales règlementées" on retrouve : 

• les professions de santé : médecin, infirmier, sage-femme, vétérinaire, masseur-kinésithérapeute, ostéopathe... ; 
• les professions liées à la justice : avocat, notaire, mandataire judiciaire... ;
• les professions techniques, scientifiques ou financières : architecte, géomètre, commissaire aux comptes, expert-comptable...

Les professions libérales "non règlementées"

Il existe également les professions libérales dites "non règlementées" qui désignent toutes les activités indépendantes intellectuelles, scientifiques ou artistiques qui sont exercées en toute indépendance et sans lien hiérarchique. Elles ne sont ni commerciales, ni artisanales, ni agricoles, et ne dépendent d'aucun ordre professionnel, contrairement aux professions libérales règlementées. Les bénéfices engendrés doivent être le fruit d'un travail personnel. Par ailleurs, exercer en profession libérale implique d'engager sa responsabilité technique et morale. Puisqu'il n'existe pas de liste exhaustive, voici quelques exemples de métiers qui peuvent compter parmi les professions libérales non règlementées : 

• les professions de l'enseignement : professeur, formateur, animateur, conférencier... ; 
• les professions liées à l'accompagnement : coach, consultant, conseiller conjugal, détective privé, cartomancien ; 
• les professions artistiques : designer, écrivain, illustrateur, styliste, graphiste... ;
• les professions du web : développeur web, rédacteur web, informaticien... ;
• les professions liées à la science : historien, sociologue, océanographe, archéologue... ;
• les professions liées au sport : guide en montagne ; éducateur sportif, moniteur de ski... ;
• les professions techniques : topographe, urbaniste, métreur, maitre d'œuvre.

Qu’est-ce qu’une mutuelle pour profession libérale ? -définition 

La mutuelle "profession libérale" est une couverture santé complémentaire dédiée aux travailleurs indépendants qui pratiquent leur activité professionnelle en libéral. Elle complète les remboursements de l’Assurance Maladie selon le niveau de garanties choisi, garantissant aux indépendants une protection santé qui soit à la hauteur de leurs besoins, préservant ainsi leur activité professionnelle. Les principales différences entre la complémentaire santé pour profession libérale et une mutuelle individuelle classique résident dans : 

• la tarification ;
• les services adaptés aux professions libérales ; 
• à l'éligibilité Madelin.

Mutuelle profession libérale : une couverture santé différente de celle des salariés

Alors que les salariés peuvent bénéficier de la mutuelle collective de leur entreprise, les travailleurs indépendants qui exercent leur activité en libéral doivent eux-mêmes adhérer à une couverture santé individuelle s'ils souhaitent obtenir une bonne prise en charge de leurs soins de santé. Cela implique d'anticiper l'impact que pourraient avoir certains frais de santé sur votre budget ! Pour cela, le mieux reste de choisir une mutuelle adaptée à votre activité, et dont le niveau de garanties répond à vos besoins personnels.

Pour rappel, les travailleurs non salariés en profession libérale sont affiliés au régime général de la Sécurité sociale. Ils bénéficient ainsi de la prise en charge de toute ou d’une partie des soins de santé les plus courants. Cependant, l'assurance maladie ne couvre pas tous les postes de dépenses, et parfois son niveau de remboursement est insuffisant. Dans ce contexte, souscrire une mutuelle santé permet de mieux rembourser vos frais médicaux en complétant la prise en charge de l'assurance maladie. L'objectif final étant de diminuer au maximum votre reste à charge !

Quelles garanties souscrire pour une profession libérale ?

Alors que certains soins de santé basiques sont bien remboursés par la caisse primaire d'assurance maladie (CPAM), d'autres peuvent représenter un reste à charge important. En tant que travailleur en profession libérale, votre activité indépendante peut vous exposer à des risques professionnels particuliers qui ne sont pas nécessairement pris en charge par l'assurance maladie. Les frais de santé associés restent susceptibles d'impacter vos finances personnelles. Pour parvenir à maitriser votre budget santé, il est fortement recommandé de souscrire une mutuelle profession libérale composée des garanties adaptées. Cela requiert d'identifier les prestations de santé dont votre famille pourrait avoir besoin prochainement.

Souscrire une complémentaire santé s'avère d'autant plus indispensable si vous avez à vous diriger vers des soins de santé qui se révèlent parfois très onéreux, comme par exemple : 

• les frais d'hospitalisation ;
• les consultations de médecins spécialistes qui pratiquent des dépassements d’honoraires ;
• les équipements d'optique (ex. lunettes et de lentilles de vue) ;
• les soins dentaires (ex. couronnes, implants, prothèses dentaires) ;
• l'audiologie (appareils auditifs) ; 
• les soins de rééducation ; 
• les frais de psychothérapie ; 
• les consultations en médecines douces ( naturopathie, étiopathie, kinésiologie, réflexologie…). 

La loi Madelin s'adresse-t-elle aux professions libérales ? 

Face au coût d'une mutuelle santé pour TNS, il arrive que certains travailleurs indépendants préfèrent y renoncer. Sauf qu'en l'absence d'une protection de santé complémentaire, et en cas de recours à des soins de santé fréquents ou mal remboursés, la facture peut être salée ! C'est la raison pour laquelle la Loi Madelin vise à améliorer la protection sociale des travailleurs indépendants. Ce dispositif les incite à souscrire à un contrat de mutuelle et à une prévoyance TNS grâce à un avantage fiscal non négligeable : la déduction des cotisations de ces contrats des bénéfices imposables. Mais à qui s'adresse réellement la Loi Madelin ?  

Déduire ses cotisations de mutuelle quand on est profession libérale, c'est possible ? 

Oui, certains professionnels en libéral peuvent bénéficier du dispositif Madelin, puisque celui-ci s’adresse notamment aux professionnels imposables au titre des bénéfices non commerciaux (BNC). Toutefois, si vous avez le statut de micro-entrepreneur (anciennement auto-entrepreneur) vous avez accès à la mutuelle TNS, mais vous ne pourrez pas prétendre à la défiscalisation des cotisations de complémentaire santé de votre bénéfice imposable ! En effet, les micro-entrepreneurs bénéficient déjà de l'abattement fiscal forfaitaire. Pour être éligible à cet avantage fiscal, vous devez également être à jour dans le paiement de vos cotisations sociales, justifier d'une activité professionnelle régulière, et choisir un contrat de mutuelle santé TNS dit « responsable et solidaire » comme la complémentaire santé individuelle MAPA Assurances.

Comment fonctionne l’avantage fiscal Madelin ? 

L'avantage fiscal qu'offre la loi Madelin aux travailleurs non salariés qui y sont éligibles, permet la déduction des cotisations d’un contrat Madelin (complémentaire santé ou prévoyance) du bénéfice imposable. Autrement dit, déduire ces cotisations a pour effet de réduire le montant imposable, et donc potentiellement d'entrainer une réduction d'impôt sur le revenu. Notez cependant que la déduction est plafonnée comme suit.

Calcul du plafond annuel de déduction des cotisations de mutuelle Madelin :

Le plafond est égal à 3,75 % du bénéfice professionnel imposable, auxquels s'ajoutent 7 % du plafond annuel de la Sécurité sociale (PASS), dans la limite globale de 3 % de 8 PASS. En 2026, le PASS est fixé à 48 060 €, ce qui porte le plafond maximal de déduction à 11 534,40 €.

Il convient donc de bien réfléchir avant de sélectionner votre complémentaire santé, de manière à tirer profit au maximum de cet avantage fiscal.

Comment choisir sa mutuelle santé quand on exerce une profession libérale ?

Alors que la plupart des salariés adoptent la mutuelle obligatoire de leur entreprise, les travailleurs indépendants, dont font partie les professions libérales, doivent choisir une complémentaire santé parmi tous les contrats de mutuelle disponibles sur le marché de l'assurance. Bien choisir sa mutuelle santé profession libérale demeure essentiel pour bénéficier d'une couverture santé optimale et vous permettre d'exercer votre activité professionnelle en toute sérénité, sans craindre pour votre sécurité financière en cas de pépin de santé. Voici comment sélectionner la complémentaire santé TNS qu'il vous faut.

1- Choisir des garanties adaptées à votre activité (professionnels de santé, informatique, sport, ingénierie...)

Chaque métier comporte des risques professionnels particuliers auxquels sont soumis ceux qui l'exercent. Selon la profession libérale que vous exercez, vous pouvez avoir des besoins de santé spécifiques qu'il demeure essentiel de prendre en considération pour choisir les garanties de votre complémentaire santé.

Ex. un développeur web a plus de risques de développer des troubles musculosquelettiques ou une fatigue visuelle du fait de travailler assis derrière un ordinateur. De fait, il devra porter attention aux niveaux de remboursement en matière d'optique et dépassements d'honoraires (consultation rhumatologue, orthopédiste...). Un moniteur de ski devra davantage s'assurer d'être bien remboursé en cas d'hospitalisation ou de rééducation (risque de chutes ou de collision sur les pistes). 

2 - Comparer les garanties essentielles

Si vous hésitez entre plusieurs contrats d'assurance, nous vous recommandons de comparer le niveau de remboursement (exprimé en pourcentage de la base de remboursement de la Sécurité sociale (BR)) sur vos principaux postes de dépenses selon vos besoins réels. Vous devez prochainement changer vos lunettes ? Comparez les garanties liées à l'optique. Votre ado suit un traitement orthodontique ? Misez sur des garanties dentaires performantes. Si vous êtes enceinte ou envisagez une grossesse, il est conseillé de viser un bon remboursement des dépassements d'honoraires ainsi que des frais dits de "confort" à l'hôpital.

3 - Trouver le bon équilibre entre protection et budget

La mutuelle parfaite est une couverture santé qui couvre efficacement les dépenses de soins dont vous avez besoin, tout en respectant le budget que vous souhaitez y allouer. C'est pourquoi il est important de ne pas choisir sa complémentaire santé uniquement sur la base du prix de la cotisation annuelle. Prenez le temps de bien répertorier vos habitudes de soins et celles de votre famille et d'étudier les garanties proposées pour ces postes de dépenses. 

Quel est le prix d'une mutuelle pour travailleur indépendant en profession libérale ?

Le coût moyen d'une complémentaire santé individuelle adaptée aux professions libérales est extrêmement variable. Son prix dépend d'un certain nombre de facteurs comme : 

• l’âge de l'assuré et de ses ayants droit ;
• la situation familiale (nombre d'assurés) ;
• le niveau de garanties ;
• la souscription à d'éventuelles options ; 
• la nature de l'activité professionnelle ; 
• le lieu de résidence ; 

Choisir la mutuelle MAPA Assurances vous permet de réaliser des économies ! Grâce à cette couverture santé modulable, vous payez uniquement les garanties dont vous avez besoin. 

Pourquoi choisir la mutuelle santé MAPA pour une profession libérale ?

Riche de plus de 100 ans d’expertise auprès des professionnels indépendants, la MAPA connait parfaitement les besoins ainsi que les enjeux de ses sociétaires. En plus de vous faire bénéficier de la déduction fiscale, la mutuelle santé TNS « responsable et solidaire » de la MAPA peut vous offrir de nombreux avantages supplémentaires :

• un accompagnement dédié aux indépendants ; 
• une couverture santé professionnelle qui prend en charge les membres de votre famille ;
• l’accès au dispositif 100 % Santé, ainsi qu’à la prise en charge du ticket modérateur ;
• la prise en compte des risques professionnels et spécificités de votre activité libérale ;
• le choix entre 7 niveaux de couverture entre les différentes formules « INITIO » et « OPTIMO » selon vos besoins ; 
• un contrat de mutuelle personnalisable grâce aux garanties modulables ;
• contrat de mutuelle éligible loi Madelin (pour les professionnels concernés) ;
• l’accès aux services innovants du réseau de soins partenaire Santéclair

Découvrez la mutuelle santé MAPA pour les travailleurs indépendants, et demandez sans plus tarder votre devis complémentaire santé MAPA. Votre conseiller MAPA reste joignable par téléphone pour répondre à vos questions, du lundi au vendredi de 9 h à 18 h, au 0 800 865 865 (services et appels gratuits)

La prévoyance TNS : maintien de salaire en cas d’arrêt de travail

Au-delà de la mutuelle santé complémentaire, souscrire une prévoyance TNS permet aux professions libérales de se protéger en cas de maladie ou d’accident qui entrainerait un arrêt de travail. La prévoyance protège votre activité indépendante si vous n’êtes plus en mesure d’exercer vos fonctions. Elle prévoit notamment : 

• le maintien de vos revenus pour une durée maximum d’1 an ;
• la prise en charge du salaire de la personne remplaçante ;
• la prise en charge des charges fixes (loyer, taxes, impôts, salaires).
• le versement d’une rente en cas d’invalidité entrainant une réduction de l’activité professionnelle.

La prévoyance TNS s’adresse particulièrement aux professions libérales qui exercent souvent seules et qui n'ont pas d'associé ou de salarié pour prendre le relais en leur absence.